近日，中國銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動範圍等有關事項的通知》 ( 下稱《通知》 ) ，進一步擴大财險公司定價自主權，且明确各地因地制宜實施。
在受訪業内人士看來，理論上車險保費最高可降價 23%，但企業不會盲目降價。對保險公司來說，《通知》擴大了保險公司車險定價的自主權限，卡在原自主定價系數兩端的業務或存發展機遇。
理論上車險保費最高可降價 23%
大型險企的降價可能性或更高
《通知》第一部分内容主要是明确商業車險自主定價系數的浮動範圍由 [ 0.65，1.35 ] 擴大到 [ 0.5，1.5 ] 。
據公安部最新統計，截至 2022 年 9 月底，全國機動車保有量達 4.12 億輛。全國機動車駕駛人數量達 4.99 億人，其中汽車駕駛人數量為 4.61 億人。
東吳證券非銀金融行業分析師葛玉翔團隊認為，本次調整将使車險定價更加精細化，駕駛習慣良好的 " 好車主 " 保費會更低，" 高風險車主 " 保費面臨上升壓力。
根據商業車險保費計算公式 ( 商業車險保費 = 基準保費 ×NCD 系數 × 自主定價系數 ) 來算，理論上調整後車險保費價格最高可降價 23%，最高可漲價 11%。
作為計算車險保費的系數之一，自主定價系數越高，車險保費越高。目前，自主定價系數的影響因素包括車主的駕駛技術、駕駛習慣、駕齡等。
NCD 系數指無賠款優待系數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，确定 NCD 系數值，從而影響車輛投保的費用。
保險公司是否會采取降價措施？中新經緯聯系多家财險公司了解到，由于《通知》下發不久，各公司尚未制定出完整的相關政策，不便做出具體回應。
業内專家告訴中新經緯，《通知》下發後，保險公司可能會根據自己的綜合情況降價。中小财險公司受車險綜合改革等因素影響，綜合成本率仍處于較高水平，降價的可能性會小于大型财險公司。目前，車主的出險數據是聯網的，但由于各公司的定價策略不同，承保同一車主的同一輛車，保費會有差異。大型保險公司由于承保量大，會在一定程度上攤平定價風險。所以，部分選擇在大型保險公司投保的風險較高的車輛，相比在中小公司投保，其車險保費并沒有太高。
《通知》或對定價更細的公司更有利
卡在原自主定價系數兩端的業務或存發展機遇
車險業務一直是多數财險公司重要業務闆塊。《通知》對财險公司将有哪些影響？
資深精算師徐昱琛對中新經緯表示，整體而言，《通知》中對于商車險自主定價系數的調整，對定價更精細的公司來說更加有利。一般而言，公司規模越大，定價能力會越好，其精算力量以及在定價方面的研究力量會更大，具有規模效應。
業内專家指出，除大型公司外，車企主機廠旗下的汽車保險公司或也能從此《通知》中受益。相比中小型财險公司，此類公司在數據和銷售渠道都具有較大優勢。不過，如何将優勢轉化到運營和定價方面，十分考驗公司的整體經營能力。
關于《通知》對公司業務端的影響，徐昱琛表示，此次商業車險自主定價系數調整後，對财險公司的兩類業務影響比較大。一類是原自主定價系數為 0.65 的業務，另一類是原自主定價系數為 1.35 的業務。針對本身風險數據較好、駕駛員駕駛行為良好的車輛，保險公司可将其定價系數可以打得更低，來增強客戶黏性。針對高風險車輛，如營運車輛，保險公司可以通過提高自主定價系數來平衡風險，并為其提供承保機會。
中新經緯了解到，此前，對于高風險車輛，如摩托車、農用車、營運車、貨車、皮卡車等，保險公司在承保時往往附加各種苛刻條件和繁瑣程序。如摩托車在摩托車交強險保費測算時，保險公司需要根據摩托車車型、發動機排量來測算實際保費，并加收車船稅。
徐昱琛認為，整體看來，各公司能否通過自主定價系數的調整來實現業務突破，還需進一步觀察。
( 文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。 )
