數字化浪潮叠起帶動技術發展日新月異，也推動金融服務賦能實體經濟發展從政策要求演變為現實可能，兼顧社會效益與商業價值的平衡。埃森哲認為，傳統的金融行業可以通過數字化手段及最新的金融科技，運用創新金融思維與工具，以 " 數字化生态金融 " 來釋放新活力，同時助力金融機構做好風控工作，确保交易的真實性和資金安全。在賦能實體與确保金融安全的良性循環之下，金融機構可以為中小企業提供真正高效的金融服務。
圍繞這一話題，埃森哲大中華區董事總經理、金融服務事業部總裁邱勇攀日前受邀出席由《經濟觀察報》主辦的 2021-2022 年度受尊敬企業年會，并發表主旨演講，與各行各業的領軍企業代表一同展望 2023 年的挑戰與機遇，守正創新、勇毅前行。
建設中小企業共同參與的數字化生态金融
目前，我國的中小微企業對實體經濟的貢獻已經占到半壁江山。盡管近幾年在國家政策的支持下，小微企業（單戶授信總額 1000 萬元及以下）貸款餘額高速增長，但至今仍僅占銀行企業貸款的 17%。一方面是企業面臨融資難、融資貴的問題，另一方面是銀行不敢貸、收不回的顧慮。國家與金融機構也一直在思考和探讨，金融機構如何更好地扶持實體經濟、加強對中小微企業服務。
随着技術手段的進步和商業活動的演進，埃森哲在與銀行機構多年的合作實踐中發現，數字化的生态金融有望成為未來為中小微企業提供金融扶持、同時保證銀行融資安全的創新之道與良好實踐。
在過往的社會經濟活動中，中小微企業的融資本身存在幾個實際難題。比如，90% 的小微企業生存周期不超過三年，它們的交易和融資後的資金流向很難确保其真實性等。銀行聯合多家金融機構以及産業的上下遊來共建生态金融，進而以閉環管理嚴格監控資金的流動，可以有效解決資金流向真實性的問題。
此外，數字化還可以最大限度地高效低成本解決供給側和需求側匹配的問題。埃森哲連續五年通過中國企業數字化轉型指數追蹤中國企業轉型進程，發現中國的數字化轉型正處于蓬勃發展時期，但企業對數字化的投入和産出存在落差，主要問題在于僅僅是單個企業、單個行業進行數字化轉型，其投入産出比相對較低——隻有整個生态實現數字化才能真正發揮數字化的影響力。
在金融行業，實體經濟生态的數字化勢必對數字化的生态金融提出要求，需要有與之相匹配的創新商業模式。
" 三化 " 協同，構建數字化生态金融
邱勇攀在演講中表示，數字化的生态金融，其發展與成功關鍵在于具備三個特點，即提供融資手段的行業化、提供融智方案的專業化、提供工具的平台化，三者的緊密結合将構建起未來的數字化金融生态，大力提升企業融資服務的有效性、針對性和全面性。
行業化：金融機構需要深入了解行業、滲透行業，銀行公司業務從業人員也要深入理解聚焦行業的價值創造過程和典型痛點，不僅關注客戶本身以及供應鍊上下遊的業務邏輯，而且需要更加全面地關注客戶在經營活動中的關鍵參與對象。
專業化：随着客戶需求從單純的融資擴展到經營活動中的諸多痛點，銀行需要不斷升級自身的産品與服務體系。同時，數字化的生态金融對金融工具提出更高要求，傳統的金融工具需要有所創新，适應數字化生态金融的工具也需要研發。
平台化：平台經濟将是中國未來解決大量就業問題以及促進數字化經濟轉化的良好工具。銀行需要重新審視自身的技術，構建開放的架構和平台，實現與行業客戶業務系統的對接。金融科技在帶來便利的同時，也正持續豐富銀行的各類數據，包括外部數據，這成為加速産業金融方案落地的重要基礎。
數字化生态金融的四大模式
埃森哲也在實踐中總結出數字化生态金融目前存在的四種模式，為行業提供借鑒。
1. 由基礎金融産品拓展生态金融服務：從聚合支付到商戶綜合服務
在數字化生态金融環境下，傳統的基礎金融産品并非是明日黃花，而是創新發展的基礎。以聚合支付為例，銀行為商戶、個人提供的包括二維碼在内的多種支付手段，過去僅局限于賬号管理和結算，無法覆蓋經營活動中的門店運營、進銷存管理、庫存管理、會員管理等多重活動，以及期間産生的對融資、保險等金融服務的需求，而基于數字化生态金融，銀行可以借助支付拓展到整體服務，最終通過公域流量轉化成銀行的私域流量進行運營管理，同時為商戶提供更好的服務。
2. 銀行的專業能力外延到企業服務：從現金管理到司庫管理
如今，企業對于銀行的業務需求往往局限在現金管理，但實際上，這隻是其專業服務的一小部分，面對大型企業集團的司庫管理需求，銀行也應該思考怎樣将自身的專業能力拓展到企業服務中去，并且為企業選擇何種融資手段和融資價格提供專業建議。與行業的龍頭企業合作并打造一套針對龍頭企業的司庫管理方案，并通過龍頭企業，銀行可以深入到行業上下遊建立金融生态，了解整個行業的資金運用狀況、資金需求及安排，從而從靜态的三張财務報表過渡到動态數字化的信用過程。
3. 平台化：依托腰部企業打造綜合性服務雲平台
與龍頭企業不同，行業的腰部企業很難依托自身建立起完整的上下遊，但銀行可以利用自己的網絡優勢為其打造平台，包括站在整個企業經營的角度打造供應鍊的協作平台，以及站在金融服務的角度打造金融服務的連接平台，從而幫助腰部企業建立起相對穩定的産業鍊或者數字化生态。這不僅将大大拓展銀行的服務範圍，同時也可以更好地服務腰部企業及其上遊的大量小型企業。
4. 深耕行業：打造 " 四流合一 " 數字化産業生态
資金流、物流、商流和信息流，是數字化模式下企業和行業良性發展的關鍵要素。對其進行閉環運轉和管理，打造 " 四流合一 " 的數字化産業生态，将有效提升銀行資金的安全性，并且幫助銀行實時掌握企業的經營狀況，确保企業交易的真實性。在這一模式下，政府和銀行共建将更能發揮 " 政策 + 協調 " 和 " 金融 + 科技 " 的協同優勢，為企業金融、個人金融和金融科技提供支持。
埃森哲認為，中國的銀行想要真正實現數字化，就需要從資金中介演變成為信息化的中介，以 " 資金中介 + 信息中介 " 模式作為生态金融的基石，充分利用科技和數據的力量，打造平台，建立生态鍊運營，并在此基礎上持續賦能實體，站在生态的角度為客戶打造個性化旅程。
與此同時，銀行也必須秉承負責任機構的身份，通過 " 随時随地的渠道 " 提供 " 予你所求的産品 " 和 " 知你所想的服務 "，在數字化和關注人文需求之間尋找平衡點，特别是在數字化轉型過程中緻力于保持同理心，通過全渠道對不同的客戶——無論是大型企業還是中小微企業，無論是企業客戶還是個人客戶——都必須且能夠為他們提供平等的金融服務。
