潮新聞客戶端 編輯 徐光
新年伊始，不少房貸族就迎來一份 " 開門大禮 "！
根據多家銀行發布的通知，從 2024 年 1 月 1 日起，大多數存量貸款迎來重新定價。具體來看，存量房貸利率下調的幅度爲 10 個基點，也就是 0.1%。客戶将無需申請，不需要任何操作，銀行将主動批量調整。
究竟能省多少？以杭州地區首套個人房貸爲例，貸款金額 100 萬元、期限 30 年、采用等額本息還款方式，利率下降之後，每月的利息可以減少近 60 元，30 年總利息大約可省 2 萬餘元。
2023 年，5 年期以上的 LPR 從 4.3% 調降到了 4.2%。2024 年，房貸族的月供還會有多大下降空間？" 提前還貸 " 目前還劃算嗎？
2023 年 5 年期以上 LPR 僅下調一次
對于存量房貸來說，凡是采用了 LPR 加點利率的，當 LPR 出現調整時，房貸利率也會出現調整。因此，每一次 LPR 變動都會引起大家關注，尤其是與房貸利率 " 挂鈎 " 的 5 年期以上 LPR。
回顧 2023 年，1 年期和 5 年期以上 LPR 分别降息兩次和一次，累計降息 20 個基點、10 個基點。
2023 年 6 月，1 年期和 5 年期以上 LPR 結束了連續 9 期 " 按兵不動 "，均較上一期下降 10 個基點。1 年期 LPR 爲 3.55%，5 年期以上 LPR 爲 4.2%。
同年 12 月，中國人民銀行公布新一期貸款市場報價利率（LPR），其中 1 年期 LPR 爲 3.45%，5 年期以上 LPR 爲 4.2%，維持不變。
由此可以看出，2023 全年 5 年期以上 LPR 僅下調過一次，下調幅度爲 10 個基點，也就是 0.1%。
根據規定，每年 1 月，銀行會根據上一年 LPR 的漲跌幅度，調整新一年的個人房貸利率。
2024 年存量房貸利率仍有下降空間
2023 年，你的房貸月供下降了多少？
據中國人民銀行、金融監管總局的通知，2023 年超過 22 萬億元的存量房貸利率得到了下調，平均降幅 0.73 個百分點，惠及 1.5 億人，每年減少借款人利息支出 1600 億到 1700 億元，戶均每年減少 3200 元。
值得注意的是，2023 年末，六大國有銀行，以及 12 家股份制銀行先後下調了存款挂牌利率。同時，特色存款、大額存單等存款産品利率均同步下調。有分析指出，這爲下一步降低 LPR 利率打開了空間，存量房貸利率仍有希望下降。
民生銀行首席經濟學家溫彬撰文指出，2024 年，央行大概率仍将引導 LPR 适度下行，進而推動融資成本穩中有降，激活生産消費信貸需求，但 LPR 和新發貸款利率進一步下行空間将有所收窄。中信證券首席經濟學家明明也認爲，接下來，降成本、寬信用工具或仍有加力空間，不排除今年上半年 MLF 進一步降息引導 LPR 報價下調的可能性。
從政策信号來看，2024 年 LPR 也仍有下降可能。
2023 年召開的中央金融工作會議提出，" 要加大政策實施和工作推進力度，保持流動性合理充裕、融資成本持續下降 "；央行 2023 年三季度貨币政策執行報告指出，" 增強 LPR 對實際貸款利率的指導性，推動實體經濟融資成本穩中有降 "；此外，中央經濟工作會議也提出，" 促進社會綜合融資成本穩中有降 "。
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" 提前還貸 " 還劃算嗎？
2023 年初，與 " 提前還貸 " 相關的話題頻頻登上熱搜。關于提前還款難、預約時間長等問題，還一度引發監管部門注意，要求商業銀行保障客戶合法權益，按合同約定做好客戶提前還款服務。
那麽，如今 " 提前還貸潮 " 情況如何？
據多家銀行公開表示，目前已爲絕大多數符合條件的存量首套房貸客戶下調了貸款利率，存量房貸利率下調後，提前還貸量有所減少。
2023 年 10 月，招商銀行副行長彭家文在三季度業績會上表示，目前提前還貸量已減少差不多一半。但和之前正常月份相比，招行提前還貸量還是偏多。總體判斷，存量房貸利率下調之後，有助于減少提前還貸量，未來會逐步回到正常的狀态。
農業銀行個人信貸部總經理查成偉也在該公司業績會上透露，去年三季度，農業銀行爲符合條件的存量房首套房貸實行了利率下調，共惠及 730 多萬戶客戶，平均下調幅度達 73 個基點。房貸客戶提前還款的動力确實有所下降。
對于房貸一族來說，随着存量房貸利率的下調，似乎也就沒有了提前還貸的理由。那麽，提前還貸還劃算嗎？
業内人士認爲，如果是首套房的貸款，提前還貸的必要性就不是很大了。之前對存量房貸的集體下調，針對的是首套房的商業貸款。所以，如果是首套房的貸款，在經過下調之後，貸款利率至少可以降到 4.2%，有的甚至還可以更低。這個利率已經算是比較低的了。
其次，如果是之前未能享受利率下調的房貸并且利率比較高，LPR 下調也就隻能下調 10 個基點，有條件的話，還是可以考慮提前還貸。
