" 您好，我們是 XX 銀行信貸中心的，最近我們銀行推出了一款低利率産品 "" 正規銀行放款，最高額度 30 萬元 "" 限時産品大放水，純信貸，年齡 2-65 歲均可辦理 " ……這類擾人的營銷電話，在當前的金融市場上并不少見。
營銷電話的另一頭，是貸款中介。打着金融機構的旗号，貸款中介做的是幫助金融機構 " 拉客 " 的生意，通過爲用戶提供不同的貸款方案賺取傭金。而 " 提供不同貸款方案 " 的模糊話術下實則暗流湧動，AB 貸、轉貸、套貸的黑色産業鏈上，都活躍着貸款中介的身影。
" 貸款 30 萬元，不算平台本身的貸款利率，我支付了 4.1 萬元的中介費。"8 月 15 日，讀者王偉（化名）向北京商報記者反饋稱。高昂的傭金推高了貸款用戶的資金成本，也将金融市場攪成了一灘渾水，背負債務的用戶在其中艱難地摸索着上岸。
不僅僅局限在銀行業金融機構，這些不法貸款中介的目光也投向了助貸平台、消費金融機構等，引導用戶在平台高額借款，對于其中可能産生的風險與業務邏輯卻隻字不提。北京商報記者調查發現，在金融領域的獲客市場上，還活躍着這樣一批 " 服務商 "，他們充當着掮客角色，在業務許可範圍内爲銀行、消費金融公司以及助貸機構等市場主體尋找新客源。
如何保護金融消費者權益？如何不讓劣币驅逐良币？随着監管出手，這些問題終将找到答案。
模糊 AB 貸
傭金比例高達 13.67%
AB 貸，又被業内戲稱爲 " 人情世故貸 "，是不法貸款中介常用的套路之一。在尋求資金的過程中，A 或因存在逾期無法正常從銀行等金融機構獲得貸款。
爲了完成這一筆交易，不法貸款中介常常會轉換話術，提出需要 A 找一個具備優質信用資質的擔保人 B 來進行貸款輔助，并表示該筆貸款不需要 B 承擔任何責任，也不影響征信。但實際上申請貸款所使用的真實資料，均爲 B 所有。當 B 發現端倪，往往也會礙于人際關系且貸款已經發放而騎虎難下。
王偉成爲了 A，也在無形中爲自己找到了 B，雙雙成爲了 AB 貸的主角。2021 年 4 月初，自稱 " 北京銀行信貸專員 " 的業務員徐江（化名）找到王偉，宣稱貸款産品月利率 5-6 厘（0.5%-0.6%），授信 5-25 年。由于王偉本人征信存在逾期記錄，正常情況下無法在金融機構申請信用貸款，徐江提出了 " 找一名擔保人 " 的解決方案。
信用良好、有北京車牌，是擔保人必須具備的資質。" 滿足這個條件，就可以辦理貸款。此後 3 個月，你隻要保證不查詢征信、不新增逾期，便可自動解除擔保。" 徐江言之鑿鑿，王偉帶着擔保人進了套。
同年 4 月中旬，王偉和擔保人在北京朝外 Soho 内的北京華明彙财金融服務外包有限公司（以下簡稱 " 華明彙财 "）辦公室，分别簽署了一份貸款委托服務合同并錄制視頻。幾番操作過後，貸款中介使用擔保人手機，在一家助貸機構 App 上申請了一筆貸款，放款金額爲 30 萬元，收款賬戶也爲擔保人所有。
實際上，這筆貸款的利率較貸款中介承諾的高出了許多，貸款金額也由王偉預期的 15 萬元變成了 30 萬元。"15 萬元批不下來，多批的部分下個月提前還款便不收額外費用，你征信不好所以利率變高了。" 對于這些變化，徐江給出了自己的解釋。而在貸款發放後，王偉按照合同約定向貸款中介指定賬戶支付了中介費 4.1 萬元。由此計算，在王偉的這筆貸款中，貸款中介收取的傭金比例高達 13.67%。
故事後面的走向，并不難預測。走出華明彙财辦公室後，王偉漸漸回過神來。經該助貸平台方面确認，王偉本人未在公司申請貸款，實際的貸款人爲擔保人。同時，該公司也并沒有所謂擔保人爲貸款人擔保 3 個月的相關政策，提前還款也需要繳納一定的手續費。
否認、拖延，是包括徐江在内的華明彙财工作人員的新态度。等到避無可避，華明彙财爲王偉補償了 8500 餘元，作爲多申請的 15 萬元貸款的利率和提前還款的服務費。對于收取的傭金，華明彙财隻字未提。
北京商報記者通過國家企業信用信息公示系統進一步搜索發現，華明彙财已于 2022 年 6 月完成注銷。幸運的是，在華明彙财注銷前，王偉帶着完整的證據信息向金融監管部門、工商部門等進行了多次投訴，華明彙财最終于 2022 年 4 月退回了收取的 4.1 萬元傭金。
貸款金額動辄數十萬
誰是真正的放款人
正是在與線下貸款中介長達一年的交涉中，王偉漸漸了解到，分散在全國不同省市，還有大量與他經曆相似的 " 天涯淪落人 "。而這類騙局，甚至也擁有自己的名字，它叫 AB 貸。
不僅僅局限在銀行業機構上，也有貸款中介會引導用戶在少數消費金融機構和助貸機構進行貸款。
王偉所在的交流群裏，大量 AB 貸受害者自發對貸款金額進行了登記。經北京商報記者初步統計，完成信息登記的 50 人通過貸款中介，合計貸款金額超過 2230 萬元。其中，貸款金額最少的是 4.8 萬元，也是唯一一個貸款金額低于 10 萬元的用戶；貸款金額最高的達到 110 萬元。剩餘的用戶，貸款金額多集中在 30 萬 -70 萬元間，這些用戶在放款機構的單筆貸款也多集中在 20 萬 -40 萬元間。
綜合多家受訪機構反饋的信息來看，在個人消費信貸領域，業内知名助貸平台發放的單筆平均額度大多集中在 5000-1.2 萬元間，即便額度較大的小微貸款放款平均額度也僅集中在 2 萬 -3 萬元間，并且需要結合貸款人納稅、流水等信息進行核驗。另有消費金融機構方面指出，僅通過線上信用授信，對個人用戶發放單筆超過 10 萬元的消費貸款，基本是不可能實現的。
" 這樣的放款額度，自然不會成爲不法貸款中介的目标，對于他們而言，傭金收入太低了。他們想要的一定是大額消費場景的貸款。對于助貸機構而言，傭金結算與支付均由平台與資金方協商決定，本質上也沒有必要推高用戶成本。" 有助貸行業從業人員指出。
在這場 AB 貸款中介、放款機構多方交織的貸款謎局中，相較于本身有貸款需求的 A，囿于人情世故、成爲真正貸款人的 B 顯得更爲沉重。多位受訪用戶指出，在貸款轉至 A 的賬戶後，A 便消失無蹤。原本他們或是親友，或是同學、同事，但最終隻剩下 B 面對沉重的債務。
獲得貸款 4 個月後，王偉進行了貸款結清，結清證明上赫然寫着放款機構爲浙商銀行。彼時，王偉對于助貸并不了解，也不明白爲何憑空又冒出了一家浙商銀行。實際上，助貸平台作爲中間方，溝通資金方和借款人。
在貸款中介的營銷宣傳中，"XX 銀行信貸中心 "" 助貸中心 " 是貸款中介們模糊自身身份的重要話術。不僅如此，貸款中介也時常會提及，自己是銀行等金融機構的合作渠道之一，以此來獲取用戶的信任。
也正是在 B 角色尋求還款方案的過程中，他們漸漸發現了端倪。北京地區讀者劉清（化名）告訴北京商報記者，2022 年 3 月，自己受一位朋友委托在北京一家線下中介處爲其 " 增加信用分 "，稀裏糊塗間就成爲了真正的借款人，貸款金額 27.2 萬元，并爲此支付了 5.3 萬餘元的中介費。
劉清的這筆貸款，同樣由助貸平台撮合而成。而被引導至助貸平台貸款，也讓用戶逐漸對助貸平台是否知情産生了質疑。易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，助貸機構卷入 AB 貸事件，表明其風控流程仍存有漏洞，未能核查到相關人員申請的真實意願。而這類不法貸款中介混迹市場，擾亂了貸款市場的正常秩序，而且會對金融消費者的合法權益造成侵害。
不過，另有從業人員在采訪中向北京商報記者直言：" 從公司層面必然是不希望與這類貸款中介有所關聯的，但落到業務員身上，不排除爲了個人業績與不法貸款中介産生業務往來的可能。一定程度上來看，公司也是受害者，但也有義務對業務員進行約束和管控。"
瘋狂電銷
" 誰獲取了我的信息 "
助貸，通常被理解爲第三方機構通過發揮自身的場景、數據和科技等優勢，撮合資金方與用戶達成貸款，其本身并不具備放貸資質。一方面幫助資金方篩選目标客戶，另一方面也爲借款人提供更廣闊的信息渠道。近年來，随着金融科技蓬勃發展，科技服務類企業成爲助貸市場的主力軍。
而當線上流量紅利逐漸見頂，線下也成爲助貸平台發力的重要領域。本身便具備放貸資質的消費金融亦是如此，線上線下兩手抓。這類平台會和貸款中介合作嗎？北京商報記者也在多方采訪中找到了答案——會，隻是貸款中介與貸款中介之間，也有着千差萬别。
另一方面，當我們更爲廣義的理解助貸，大數據時代，從資金方到地推業務員，金融貸款産業鏈的上下遊擠滿了參與者。各類玩家中，不乏線下跑業務的小公司，也有無數扮演中介角色的業務員，他們都是助貸的一環。
在一金融科技公司線下業務負責人孫遠（化名）看來，貸款産業鏈上的貸款中介更像是服務商，他的存在十分必要。孫遠舉例稱，傳統銀行機構擁有大量高學曆的客戶經理，但即便是拿到授權過的用戶數據，這些客戶經理也很難通過邀約實現客戶轉化。依舊需要服務商幫助機構提升效率，包括電話聯絡客戶、熟悉銀行進件規則、整理貸款材料等。
孫遠表示，當前不論是在頭部助貸平台還是消費金融公司，除了本身的自營渠道外，線下業務都有大量活躍的中介，去幫助機構拓展銷售渠道和業務版圖。他們不被允許在前置業務環節向用戶收取費用，收入來源是甲方返傭。在對應業務中，數據安全不容忽視，這類中介也隻能經用戶授權後獲取數據。
隻是不法貸款中介混入其中，擾亂了市場。孫遠指出，不法貸款中介展業風險主要在數據和話術兩個層面。不法貸款中介的獲客環節離不開電銷，存在使用常規手段購買用戶數據的情況，涉及到非常嚴重的個人信息洩露。在話術層面，不法貸款中介往往打着銀行機構旗号，隐瞞貸款關鍵信息，AB 貸就是典型的案例，也存在欺詐風險。
" 弄不清楚，他們到底是在哪裏獲取了我的信息 "，事實上，回憶起通過不法中介辦理貸款的經曆，這也是劉清等人解不開的疑惑。對于擾人的不法貸款中介營銷，蘇筱芮直言，這類行爲嚴重侵害了消費者隐私。
博通咨詢金融業資深研究員王蓬博指出，不法貸款中介不僅侵犯了借款人的合法知情權，造成真正借款人的極大損失，長此以往對行業發展也存在不利，會讓正常合法經營的助貸機構喪失客源，導緻劣币驅逐良币。
不法中介 " 人去樓空 "
誰來保護貸款人
劉清強勢要回中介費的兩個小時後，其遭遇 AB 貸的不法貸款中介辦公室已人去樓空，隻留下滿地狼藉。" 他們向我展示的公司主體，在我辦理貸款業務前已經注銷。但是我知道，他們還有更多的‘殼’。我要鼓勵其他跟我一樣遭遇的人，别害怕，勇敢去報警。" 劉清強調。
王偉在感歎，華明彙财雖然注銷了，但市場上還有很多這樣的貸款中介機構，但願以後不要再出現這樣的受害者。助貸、消費金融行業從業者同樣在期待，良币驅逐劣币，讓線下貸款中介在合規範圍内有序發展。
對于不法貸款中介，監管已經出手。2023 年 3 月，原銀保監會發布《關于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》（以下簡稱《通知》），提出部署開展爲期六個月（2023 年 3 月 15 日 -9 月 15 日）的不法貸款中介專項治理行動。近幾個月以來，各地銀行業金融機構陸續傳出自檢消息，也有多地對線下不法貸款中介進行了整頓打擊。
2023 年 7 月，上海市場監管部門突擊 35 家貸款中介公司，初步發現 25 家企業存在涉嫌非法收集使用個人信息、虛假宣傳、商業賄賂等違法行爲，在貸款中介上下遊産業鏈上，上遊企業鑽營 " 話術 " 模闆，開發 AI 語音群呼系統；下遊企業非法收集、使用消費者信息，利用外呼人工 AI 語音，冒充信貸部門誘導貸款。
而今，距離專項整治結束不足一個月，不法貸款中介生存空間正在被急速壓縮。蘇筱芮指出，不法貸款中介作爲非持牌機構，本身并不直接受到金融監管部門管理，而根據此前的部分法律起訴案件來看，AB 貸隻涉及 A 與 B 的糾紛，沒有涉及貸款中介公司。這也意味着對于不法貸款中介的管理還需強化。
" 不良貸款中介長期處于黑灰地帶，已成爲危害貸款行業發展的一顆毒瘤，建議後續參照支付收單外包機構的備案方式，将助貸機構、貸款中介機構納入到清單管理中來，從源頭把控不良貸款中介的風險。" 蘇筱芮說道。
王蓬博則指出，個人用戶辦理貸款業務，不應抱有僥幸心理，要選擇正規金融機構進行操作。對于各類貸款營銷保持警惕，愛惜自身的信用價值，以免被騙。
北京商報記者 廖蒙
