本文來源：時代周報 作者：郭子碩
排隊數月的提前還貸審批終于加速了。" 比之前時間提前了三個月。"2 月中旬，浙江杭州購房者曉倩告訴時代周報記者，1 月在某國有大行預約提前還貸，還款時間排至今年 6 月 13 日。不過據曉倩反饋，自己已于 2 月 18 日通過該行的網上預約通道成功預約 3 月 17 日扣款。
2022 年下半年起，多位購房者表示，自己預約辦理提前還房貸的業務，不少借款人等待時間超過 3 個月。不過，時代周報記者近日調查發現，較去年出現的線上預約額度已滿，需要線下預約、有銀行排隊等待超半年等現象，不少銀行提前還款預約等待時間正在縮短。
排隊時間縮短
部分城市提前還款呈現加速趨勢。時代周報記者調查發現，較此前需要長時間等待，甯波、杭州等江浙地區多家國有大行，居民提前還貸的等候時間有所縮短。
杭州購房者陳川于 2 月 20 日在工商銀行 App 申請預約還款，該申請當天就審批通過，還款日期爲 2 月 25 日。除陳川外，甯波購房者張偉也表示：" 我抱着試試看的心态，結果一次性就約好了。" 張偉于 2 月 25 日在網上申請提前還本，成功預約上 4 月 6 日扣款，等待時間不到一個半月，折合 29 個工作日。
時代周報記者注意到，各地銀行的提前還貸業務按照地區和銀行類型不同，預約排隊時間差異較大。即便是同一市區的國有大行，還款排隊時間也有差異。
比如，建設銀行某廣州支行按揭信貸部人士透露，目前提前還房貸排隊時長由二月初的 3 個月縮減至 2 個月。工商銀行番禺支行客戶經理告訴時代周報記者，排隊時間大概仍需 3 個月。
此前調查中，多家銀行的提前還貸專線無法接通，上述問題至今仍然存在，同時，部分銀行仍無法通過 App 預約還款。時代周報記者緻電廣州各國有大行的按揭信貸部專線發現，部分電話仍處于占線狀态。不過，部分地區的工商銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行國有大行 App 不定期開通 " 提前還房貸 " 的線上預約通道，爲借款人辦理提前還款業務提供便利。
銀保監會相關負責人表示，針對近期反映較多的房貸提前還款難、預約時間長等現象，銀保監會 2 月 9 日已會同人民銀行召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶爲中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作，改進提升服務質量。
銀保監會相關負責人表示：" 有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務方案和流程，統籌線上線下服務渠道，保證還款時間的可預期性；有的銀行開展多渠道服務對接，設立房貸提前還款熱線專席，爲客戶咨詢及業務辦理提供便利；有的銀行在手機銀行等線上渠道部署提前還款預約功能，提升服務效能。"
從市場反映和了解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題逐步緩解。
圖片來源：圖蟲
提前還款潮将持續多久？
2022 年下半年起，提前還款數次沖上熱搜，提前還款潮将持續多久？
" 提前還貸的原因主要是居民收入預期下降導緻降杠杆、金融産品收益率下滑導緻資産重新配置、以及房地産市場低迷。" 中金公司研究團隊在研報中指出，提前還貸增加主要由于居民收入預期下降以及投資回報率低迷導緻的去杠杆行爲，提前還貸的資金主要來源于存款和理财贖回資金，經營貸置換按揭的套利行爲較少。
目前，居民收入預期或趨于穩定，提前還款潮有望逐步緩解。"2023 年 1 月以來，股市走強、理财破淨壓力趨緩，穩定居民投資收入預期，或催化資金分流效應，抑制提前還款增加趨勢。" 華泰證券分析師團隊近期指出，穩增長政策等利好因素驅動下，提振國内經濟回升預期，修複企業資産負債表，有望拉動資本市場活躍度，增厚權益類資産收益。2023 年 1 月股市開門紅，且 1 月理财收益回撤率爲 11%，較去年 12 月的 66% 明顯下行。
此外，2 月房地産市場逐步回暖。2 月 28 日，克而瑞發布的 2023 年 2 月中國房地産企業銷售 TOP100 排行榜顯示，2023 年 2 月，TOP100 房企實現銷售金額 4615.6 億元，單月業績環比增長 29.1%、同比增長 14.9%；TOP10 房企銷售額均實現環比增長，平均增幅爲 37.6%。
針對如何減少提前還貸現象，上述中金公司分析團隊認爲，通過穩增長、穩地産改善預期，并加強貸款用途監控能夠減少提前還貸。如果出于金融讓利的目的，可考慮階段性适度下調存量按揭利率；爲減少對金融系統影響，可下調存款利率、或通過央行結構性貨币工具進行對沖。
前述銀保監會相關負責人表示，下一步銀保監會将會同有關部門，繼續指導商業銀行依據合同約定做好房地産金融服務，暢通線上辦理渠道，加快審批處理效率，做到客戶少跑路、快辦理。同時，将繼續加大對違規使用經營用途貸款、消費貸違規流入房地産領域的監管。
（曉倩、陳川、張偉皆爲化名）
