信用卡資金用途管控不斷加強。10 月 18 日,北京商報記者梳理發現,近段時間,包括興業銀行、長安銀行、雲南省農村信用社在内的多家銀行發布規範信用卡用卡公告,提醒持卡人不得出租、出借、出售個人信用卡,或以其他方式交由他人使用,信用卡資金嚴禁流入非消費領域和其他違法違規用途。在分析人士看來,此舉進一步使得信用卡違規套現、違規代還的空間被壓縮,有利于發卡機構築牢風險管理的基本防線。
多家銀行 " 出手 " 嚴控資金流向
多家銀行 " 出手 " 嚴格控制信用卡資金流向。近日,雲南省農村信用社發布公告,進一步加強信用卡用卡規範管理。公告顯示,個人信用卡僅限本人使用,不得出租、出借、出售信用卡。個人信用卡隻能用于消費領域,不得用于生産經營、固定資産投資、證券市場、投資理财等非消費領域和其他違法違規用途。
雲南省農村信用社對金碧貸記卡在部分類别商戶的交易進行管控,金碧貸記卡持卡人在非個人日常消費領域交易,可能會因下述限制導緻交易失敗。包括但不限于:在房地産類商戶進行透支交易,在融資、擔保、微貸、證券等類投資領域商戶進行透支交易,在物業類(如物業管理等)領域商戶設置符合普通個人日常消費習慣的交易金額限制。
除雲南省農村信用社之外,此前興業銀行、長安銀行、臨海農商行等銀行也發布規範信用卡用卡公告,明确個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用,信用卡資金不能用于生産經營、固定資産投資、股權投資、套現等非消費領域,包括購房、證券投資、理财、其他權益性投資及其他禁止性領域等。
在易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮看來,多家銀行加強信用卡資金用途管控主要是爲了響應監管要求,同時也旨在提升信用卡業務管理水平。此前,監管文件多次強調信用卡業務的風險管理以及消費者權益保護,督促各發卡機構從粗放式擴張到精細化運營實施轉變。
據了解,2022 年 7 月,原銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》,其中就提及要嚴格管控信用卡資金流向,銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準确監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域,嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。
壓縮違規套現、代還空間
嚴控信用卡資金用途一定程度上也有助于壓縮信用卡違規套現、代還空間。多家銀行在規範信用卡用卡公告中提到,信用卡不得套現、違規代還款。
興業銀行公告中提到,信用卡不得套現,不得通過虛假手段惡意套取銀行積分、權益等。長安銀行則表示,該行将持續加強異常用卡行爲及客戶風險管理,對信用卡資金流向非消費領域、套取信用卡資金、生産經營、違規代還款、非本人還款等異常用卡行爲以及持卡人資信、風險狀況進行排查與管控。
據北京商報記者此前調查,依托于持卡者消費信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長,信用卡代還市場發展火熱,爲從中獲利,不斷有 " 中間商 " 入場,爲持卡人提供代還服務。" 中間商 " 宣稱,持卡人隻要在卡内留一部分資金,通過代還平台将剩餘資金反複刷出還進,重複多次就可以達到還清賬單的目的。不過,從實際效果來看,一些持卡人代還後,不僅沒能歸還清原有的債務,反而額外支出了一筆因信用卡代還而産生的服務費。
蘇筱芮認爲,此次嚴控信用卡資金用途進一步使得信用卡違規套現、違規代還的空間被壓縮,有利于發卡機構築牢風險管理的基本防線。
若持卡人違反信用卡使用相關規定,銀行明确将對授信額度、相關業務進行限制管控。興業銀行表示,對于持卡人信用卡交易出現監管限制行爲或該行認定的風險特征時,可能會導緻交易失敗,該行有權采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、提前還款等風險管控措施。長安銀行則提到,該行對涉嫌異常行爲、風險狀況惡化的持卡人賬戶,将采取包括但不限于警示提醒、停止上調授信額度、調降授信額度、止付、限制辦理分期業務等管理措施。
談及後續信用卡管控趨勢及建議,博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示,預計信用卡管控将越來越嚴格。從消費者層面來看,要意識到不良消費對自身信用和債務的危害,對于銀行來說,則建議從前中後三個階段做好資金流向的風控。
蘇筱芮建議,持卡人需規範用卡、合理消費,不得虛假交易套現用卡,不得通過非正規交易渠道或虛假手段惡意套取銀行信貸資金、積分、權益等。
北京商報記者 李海顔