11 月初開始執行的存量房貸利率下調政策，正在讓越來越多人受益。在近一個月的時間裏，還貸人們迎來了怎樣的新生活？
一些人 " 奔走相告 "，通過社交媒體發帖發聲，爲更多人科普 LPR、重新定價等概念；一些人 " 該省省，該花花 "，一邊存錢，一邊聚餐旅行，有張有弛；一些人科學省錢，" 螞蟻搬家式 " 還款；一些人觀察利率，希望計算出最合适的還貸時間……
幾位還貸人與钛媒體 App 分享了他們的百萬房貸清除計劃，以及買房、還貸、認真生活的一些瞬間。
自诩 " 熱心市民 " 的虞女士，外企财務出身，在小紅書分享了不少和 LPR 下調、提前還貸、契稅改革相關的帖子。
2021 年，她和家人将手頭的小房子賣出，置換了一套二手房，貸款 500 萬元，當時利率爲 5.7%。調整後，最新利率爲 3.3%，相差兩個多點，這意味着她現在每月少還 6000 多元。
在她看來，LPR 下調是政府的惠民政策，但一些還貸人并沒有意識到與自己相關。給她留言的一些網友，辦完貸款、簽完字，甚至不記得自己辦理的是固定利率還是浮動利率，即便看到新聞，也不理解 LPR、重新定價的含義。
" 不少人 11 月底還在咨詢利率下調的事情，其實他們月初就可以和銀行溝通，已經錯失了一個月時間，損失了一些利息。" 她在網上頻繁發帖科普，其中《LPR 重新定價周期如何申請？要不要變更？》一條帖子留言量過萬，《央行 LPR 和率後續協商，怎麽協商？》《重定價變更，各大銀行進展更新》等話題也是網友關注的焦點。
在貸款形式上，虞女士選擇了等額本息，貸款期限爲 30 年，計劃 10 年内還清。
" 中國家庭的房貸平均在 10 年左右還清，大部分家庭 10 年内會考慮出售、置換。如果貸款還滿 30 年，那麽租房更劃算。" 她介紹。
在她看來，整個貸款年限的前 1/3 是能節省最多利息的時間段，因爲節省了剩餘本金（待還款本金總額）在剩餘貸款周期内産生的利息，比如在貸款第一年提前還款，節省了這些本金在後面 29 年産生的利息。
她預留手中存款的 50% 作爲應急資金，剩下的錢提前還貸，但不建議全部還清，" 個人房貸目前可以抵扣個人所得稅 "。
從總體利息來看，等額本金節省的總利息更多，等額本息則意味着貸款人月供壓力小一些。
由于市場對 LPR 還有繼續下調的預期，一些網友計劃等明年利率更低之後，再進行還貸。
" 提前還貸這個事，永遠不要覺得早。" 虞女士認爲，未來利率調整并不确定，沒必要等待最好的時機。
對于剛申請商貸、即将放款的貸款人，需要确定 LPR 周期。虞女士建議，如果計劃 10 年内提前還款，考慮到目前 LPR 走勢，可以選擇季度周期，如果貸款周期在 30 年，保守的做法是以半年爲周期，但不建議選 1 年，在貸款初期、利息成本最高的階段，LPR 更新越快，節省的利息越多。
珂珂（化名）是一位上海土著，31 歲未婚單身，她瞞着父母和親戚，悄悄買了上海内環的一套一居室。
去年之前，她從未想過自己買得起房。創業幾年，她手頭有些存款，好友某次不經意提到：上海的老破小跌破 200 萬了，要不要買套房？
當時她打算用存款去歐洲、南極旅遊。
" 我也沒去過南極，買完房可以一起去南極。" 好友鼓勵她，于是珂珂用存款付了首付。
獨立買房是什麽體驗？她坦言，過戶那天挺平淡的，整個過程開心大于擔心。
" 存款一下子少了 60 萬，這是視覺上最直接的刺激，我 6 月剛存到人生第一個 100 萬，還沒捂熱，啪的一下沒了，會不會未來有意外情況需要用錢？現在市場下行，會不會失業？這些煩惱都具象地湧上來。" 但她轉念一想，每個月有保底薪水，還有一些穩定長期的兼職，船到橋頭自然直。
除了首付款外，她建議，至少留 20 萬現金在手上，後續還需要繳納中介費、契稅等。看房時，盡量找大中介，小中介雖然收費便宜，但是流程不正規，買房後大中介費用也可以再談。
珂珂笑稱自己是 " 螞蟻搬家式 " 還貸，房子剛到手，她就提前還了 5 萬，月供立馬減少 300 元，" 看起來是杯水車薪，但離無負債的生活更進一步 "。最近她陸陸續續還了 3 萬、5 萬。
小紅書博主諾拉拉（網名）在上海金山買了一套兩居室，她在網上分享了獨立買房、布置新居、辦理貸款的帖子，吸引了大量粉絲。
諾拉拉有一套詳細的攢錢方法，包括：不提前消費、記賬、将工資分爲三部分，三分之一存入長期儲蓄、理财、一部分用于消費、一部分放在活期理财。
她于年初、年中、年終各還一次本金，充分利用年終獎、季度獎金等等收入。去年辦貸款的她，在一年多時間裏，已經陸陸續續還了 10 多萬。最近她算了算，加上工資上漲的預期，剩餘貸款預計 4 到 5 年可以還清。
諾拉拉驚訝于自己的執行力，開始還款後，發現真正的能力比計劃的要強一些，她對自己有了更多信心。
作爲上有老下有小的 80 後，虞女士把節省下來的部分利息，投入了孩子的教育。
她研究了市面上的理财産品，" 現在理财、儲蓄利息都比較低，如果 LPR 繼續下降，儲蓄、理财産品利息還會下調。我在市面上找不到比貸款利率更高的投資途徑，所以提前還款。"
諾拉拉就職于一家外企，常年居家辦公，這也切斷了一些市中心的消費誘惑。剛來上海的那幾年，每到周末，她和朋友約着看話劇，在梧桐區喝咖啡，看畫展、藝術展，她坦言 " 市中心的繁華已經玩過了 "。
金山位置較偏，一些地方外賣難以覆蓋，諾拉拉練了一手好廚藝。某天她想吃羊肉手抓飯，自己動手做了一頓，30 元的材料成本，可以吃兩天。
在不少還貸人看來，自己做飯和綠色出行，是比較有效的存錢方式。
珂珂和钛媒體 App 算了一筆賬：如果把外賣換成自己做飯，每個月至少可以省 2000-3000 元，把打車換成地鐵加小黃車，每個月能省下 1000 元的開支。
最近，珂珂開始裝修，由于買的是 " 老破小 "，蟑螂老鼠問題難以避免。牆體裏容易殘留蟲卵，她 DIY 殺蟲，先把牆體敲到紅磚，消滅溫床，然後換上 PVC 新管道，用了抗菌材料，又買了藥水，請師傅幫忙全屋噴灑，省了 3000 元。
諾拉拉踐行着 " 該省省，該花花 " 的原則，在她的觀念中，提前還貸并不意味着生活品質的下降。
以前，她在市區租房，買 30 塊的廉價穿衣鏡，照不清楚，也照不全。平時逛街，她喜歡在商家的大鏡子前欣賞自己，搬新家後，她買的第一個大件是近千元的穿衣鏡。
每個月，她安排 1-2 次朋友聚餐，聊聊彼此的生活，吃頓大餐。同時，她自學日語，計劃去日本旅行。
" 不要像苦行僧一樣攢錢，适當的物欲是對生活的獎勵，千萬不要壓抑所有欲望，不然攢了一段時間，情緒會反彈。" 她經曆過這一階段，最後往往以報複性消費結束。
當還貸成爲一種生活方式，看似宏大的百萬房貸清除計劃，也成了日常生活的一部分。（本文首發于钛媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）
