近日，" 南甯房貸年齡期限可延長至 80 歲 " 的話題沖上熱搜。中新經緯從當地房産銷售人員和銀行處了解到，目前隻有個别銀行實行該政策，其他銀行并未收到相關通知，同時銀行方面也表示，還沒有人辦理該業務。
業内人士認為，這是當地為了促進購房采取的一種松綁政策，從銀行貸款的角度延長還款時間，降低每個月的還貸壓力，同時還能讓更多年齡偏高的人群加入房貸大軍當中。
多家銀行表示未接到通知
據南國早報，2 月 11 日，廣西南甯多個樓盤對外宣稱 " 住房按揭貸款年齡期限可延長至 80 歲 "。良玉大道一樓盤售樓部已打出了 " 再添利好，購房貸款年齡最長可到 80 歲 " 的宣傳語。置業顧問小玉說，該樓盤與某銀行進行合作推出了該項房貸政策，隻要征信正常，男女購房者均可享受。
另據多家媒體報道，該行南甯分行表示，外界對此規定理解有誤。近期總行統一下發文件，其中 " 貸款人年齡加貸款期限 " 放寬至不超過 80 歲，但 " 貸款人年齡不超過 70 歲 " 這一規定并沒有改變，且相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規定尚未有業務落地。
2 月 13 日，中新經緯記者以購房者身份咨詢了南甯某樓盤售樓處，一位銷售人員表示，隻有個别銀行實行這一政策，目前沒有收到其他銀行的通知，還要以合作銀行的通知為準。
同時，中新經緯咨詢南甯當地多家銀行和房地産銷售人員了解到，目前當地銀行的主流要求是貸款人年齡和貸款期限之和不得超過 70 年，有銀行近期放松至 75 年，并且收入證明需要覆蓋月供的兩倍。
中國銀行南甯某個貸中心的客戶經理表示，該行的政策還沒有變。目前，年齡加貸款期限需要小于等于 75 年。比如貸款人已經 60 歲，隻能貸款 15 年。如果收入不夠還貸，子女可以作為共同借款人辦理貸款。
工商銀行南甯個貸中心的客戶經理稱，該行貸款期限加年齡相加不超過 75，" 之前是不超過 70，最近改了好多，為了刺激房地産消費。"
該客戶經理表示，如果貸款金額較大，如月供 5000 元，那收入證明要達到 1 萬元以上。當記者詢問如果老人收入達不到要求怎麼辦，上述客戶經理說，隻有配偶可以加進去，借款人子女不能加入。
交通銀行南甯某個貸經理介紹，目前沒有收到确切通知說能不能貸到 80 歲，之後如果收到會通知置業顧問。上述個貸經理進一步表示，該行要求貸款人年齡加貸款期限不得超過 70 年。
" 因為有月份上的差距，保守的話一般都是用 69 計算，比如現在是 50 歲，就可以再貸款 19 年。" 該客戶經理說。
為中老年人購房減負？
中新經緯了解到，在銀行辦理房貸時，銀行會對貸款人的貸款期限、年齡等進行規定，各地、各銀行的規定也不同。
2018 年就有報道稱，有銀行将個人住房貸款借款人最高年齡從 65 周歲延長到 70 周歲，借款人年齡與貸款期限之和從不超過 70 年延長至 75 年。
複旦大學金融研究院研究員董希淼曾撰文指出，銀行政策的微調一方面主要基于中國人口平均年齡增加，順應人口老齡化趨勢。随着中國經濟發展水平提升，中國人口平均年齡逐年提高，老齡化進程也在加快。人口平均年齡變化和老齡化社會到來，對商業銀行産品和服務提出新要求，适當放寬貸款人最高年齡限制是順勢而為。另一方面，更好滿足 45 歲以上群體的購房需求，适應高房價的現狀。
他指出，近年來，中國房價上漲較快，尤其是一二線城市，房子總價不斷提高，動辄數百萬上千萬一套房子，首付金額和每月還款金額都比較高，給購房者帶來較大壓力。适當延長借款人年齡與貸款期限之和，将幫助借款人減輕還款壓力。
" 總體上是給借款人更多選擇 "，董希淼指出，延長貸款人年齡将為中老年人購房帶來兩個方面的幫助：一是可以擴大申請貸款的年齡範圍，将更多人群納入到服務對象。二是可以申請更長期限的貸款，減輕還款壓力。
以貸款人 50 歲申請 100 萬元貸款、貸款利率 4.1%、等額本息還款計算，若貸款 20 年，月供為 6113 元，若貸款 30 年，月供為 4832 元。對比之下，購房者每月可以減少還款 1281 元。不過，相較 20 年還完貸款，後者需要多還 27 萬元利息。
也有分析指出，廣西南甯放松信貸政策，與其樓市現狀有關。自 2021 年 3 月開始，南甯二手房價格開始下跌，截至 2022 年 12 月，南甯二手房價格已經連續下跌 18 個月。
北京金訴律師事務所主任王玉臣對中新經緯分析稱，這是當地為了促進購房采取的一種松綁政策，從銀行貸款的角度延長還款時間，降低每個月的還貸壓力，同時還能讓更多年齡偏高的人群加入房貸大軍當中。
易居研究院研究總監嚴躍進認為，從信貸角度看，當前信貸政策寬松，貸款額度充足有關，銀行可以延長貸款期限，但日後可能也會收緊。
從年齡角度看，嚴躍進指出，貸款人年齡加貸款期限延長，意味着 50 歲之前的人都能夠貸足 30 年。未來延遲退休和人口老齡化背景下，房地産市場的需求也在發生變化。考慮到中老年人的購房需求，以後延遲退休，貸款人有一定收入保障，這部分人的買房需求是有的，房貸年齡期限可延長，也有助于有養老需求的家庭更好完成置業計劃。
嚴躍進認為，該政策的初衷是正确的，試圖挖掘 40-59 歲年齡段的中年人購房需求，其購房的支付能力強、獲得足額信貸的需求也比較高。此類群體獲得貸款，對于剛需和改善型購房需求的釋放具有積極的作用。客觀上是具有積極的減負效應的，或者說可以為中年人的購房減輕負擔。
未來是否會有更多城市跟進？嚴躍進認為，由于省會城市的市場需求量相對充足，後續一些省會城市可能會優先考慮調整。
購房者如何選擇？
中國人民大學勞動人事學院與貝殼研究院于 2022 年 11 月聯合發布的《2022 年老年人住房需求洞察報告》指出，受傳統消費觀念影響，再加上貸款年限受年齡限制，老年人更傾向于全款購房，占比達到 83.2%，高出中青年群體 58.6 個百分點。
不難看出，隻有少部分老年人選擇貸款買房。貸款年限加貸款人年齡之和調整至 80 年，是否會加大銀行貸款風險？
王玉臣分析稱，首先，銀行在審核這類按揭貸款的時候，一般都會要求購房人拿這套房子做抵押，隻要将來不能還款，銀行就可以行使抵押權，對房子優先受償，所以不用過于擔心債權兌現不了。其次，據了解，在當地如果購房人年齡偏大，貸款的時候，銀行會讓購房人提供擔保人。當貸款人不能還貸的時候，還有擔保人可以追索。
王玉臣指出，這種做法有利有弊，作為購房人還是要慎重選擇。一般來說，到了 60 歲、70 歲以後，很多人基本上就沒有了工作能力，隻能靠子女養老或者社保等方式養老。這個時候，老人的資金支付能力其實相對不佳，一方面可能會影響到自己老年的生活品質。另一方面，相關的風險可能會轉移到子女身上，增加子女的經濟壓力。
如果購房人去世了，房貸還沒有還清，怎麼辦？王玉臣表示，這種一般分兩類，一類是有擔保人，如果是年齡偏大的，一般銀行都會要求有擔保人。一類是沒有擔保人的。如果有擔保人，那麼如果借款人沒有活到 80 歲，在借款人去世後，可以先就借款人的遺産進行清償，或者由繼承人繼續還貸。當沒有遺産可以清償或者無繼承人償還時，銀行可以要求擔保人承擔清償責任或者直接依約要求擔保人承擔擔保義務。如果沒有擔保人，則隻能就借款人的遺産進行清償，或找借款人的繼承人清償。當繼承人不願意繼承遺産和債務時，銀行就不能再讓繼承人清償，債權就無法實現了。
