作 者丨李願
編 輯丨曾芳
圖 源丨圖蟲
規範存款市場競争秩序，強化銀行負債内控合規管理，市場利率定價自律機制再出新招。
21 世紀經濟報道記者獲悉，4 月 8 日，市場利率定價自律機制發出了《關于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競争秩序的倡議》（下稱《倡議》），要求即日起，銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息。此前違規作出的補息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應立即開展自查，并于 2024 年 4 月底前完成整改，整改報告報市場利率定價自律機制秘書處。該《倡議》自發布之日起生效。
《倡議》還提到，市場利率定價自律機制在人民銀行指導下，将違規手工補息納入定價行爲評估。對倡議發布後，仍通過手工補息高息攬儲的違規行爲，在定價行爲評估中予以扣分，直至一票否決，并在市場利率定價自律機制成員中進行點名通報。
所謂 " 手工補息 "，是銀行對業務操作失誤的勘誤環節，也有一些特殊因素可以進行手工補息。例如，某銀行在 2020 年疫情期間曾發出通知，對某些個人定期存款到期且符合自動延期（無法到網點操作）的存款按照原利率給予手工補息。
不過，市場利率定價自律機制表示，有些銀行将手工補息異化爲繞開内部定價授權、實施變相利率補貼的違規行爲。據一位銀行業觀察人士表示，由于國有大行存款利率授權上限上浮幅度較小，手工補息等操作更爲常見，這的确擡高了銀行存款成本。
" 一些銀行對員工下達一些不合理的存款指标，受考核壓力影響，他們不得不通過‘買存款’的方式以滿足考核要求，‘買存款’除了銀行支付的利息外，員工或者銀行也會給予一定的額外補貼，這在季末、年末比較普遍。" 一位銀行業人士對 21 世紀經濟報道記者表示。
《倡議》稱，部分銀行通過手工補息等方式，變相突破存款利率授權上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場化調整機制效果，嚴重擾亂市場競争秩序，影響金融支持實體經濟的可持續性。
在當前環境下，降低實體經濟融資成本仍是金融管理部門的重要工作重點。央行在 2024 年一季度貨币政策委員會例會上表示，要完善市場化利率形成和傳導機制，充實貨币政策工具箱，發揮央行政策利率引導作用，釋放貸款市場報價利率改革和存款利率市場化調整機制效能，推動企業融資和居民信貸成本穩中有降。
爲此，上述《倡議》提出，銀行應對手工補息建立有效的管理制度，明确審批要件和流程，上收審批權限至一級分行或更高層級。堅決壓實業務條線、風險控制、營運及賬簿管理等部門責任，對倡議發布後仍違規補息的責任人員予以嚴肅處理。
《倡議》還要求，要嚴肅定價授權管理，規範利息支付。銀行應嚴格規範自上而下的存款利率授權管理，确保利率定價、利息支付、核算統計等工作合規有序，将手工補息納入監測管理範圍，完善系統建設，确保補息可追溯至相應單筆業務。嚴禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式，變相突破存款利率授權要求或自律上限。
" 各成員單位要加強存款業務内部管理，完善存款業務内控機制，從源頭上約束高息攬儲非理性競争，共同維護存款市場公平競争秩序，積極構建有利于實體經濟發展的利率環境。"《倡議》表示。
據 2023 年 9 月發布的市場利率定價自律機制成員機構名單顯示，有 15 家金融機構爲核心成員，1571 家金融機構爲基礎成員，469 家金融機構爲觀察成員，共計 2055 家金融機構。而截至 2023 年末，有 3939 家金融機構參與存款保險。
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本期編輯 劉雪瑩 實習生 李潔
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