經濟觀察網 記者 胡群 網商銀行在小微企業信貸服務領域之外，正積極拓展财富管理業務。與傳統銀行的财富管理有所不同，網商銀行更側重于數字普惠理财。
9 月 6 日，在 2024Inclusion · 外灘大會銀行理财金融科技論壇上，網商銀行發布首個針對小微企業和商戶的智能普惠理财系統—— " 布谷鳥 " 系統。" 布谷鳥 " 通過人工智能大模型，對千行百業的小微企業進行資金流預測，從而爲銀行理财子公司提供申贖情況預測，與其聯合定制貼合小微經營周期的銀行理财産品。
截至目前，網商銀行已與信銀理财、平安理财等 23 家銀行理财子公司建立了代銷合作關系，其中與 " 布谷鳥 " 系統深度合作的銀行理财子公司有 5 家，共同推進了 7 款專爲小微商家設計的理财産品的體驗優化。通過這些合作，網商銀行不僅拓寬了小微商家的理财渠道，也爲銀行理财市場帶來了新的增長機遇。
網商銀行行長馮亮表示，網商銀行過去服務了 5300 萬小微經營者，未來希望能夠借助其對小微企業需求及資金流動狀況的理解，結合人工智能技術和數字銀行的便捷優勢，爲小微企業打造全新的智能化理财體驗，從而更好地支持實體經濟的發展。
根據麥肯錫的預測，超過 1.7 億家小微企業及個體工商戶每年的營業收入接近 50 萬億元，這一群體有望成爲銀行理财産品最具潛力的客戶之一。
馮亮介紹，小微經營者數量龐大，但其流動資金理财卻長期處于 " 沒人管 " 和 " 很難管 " 的狀态，是金融服務的 " 空白地帶 "。
馮亮表示，小微流動資金管理需滿足三個要求：一是資金的安全性，不能出現大幅虧損；二是貼合經營周期的流動性，用錢的時候能取出來；三是收益的穩定性。銀行理财期限豐富、波動小、收益穩定，是最适合小微的投資品類，因此，這也是網商銀行 " 布谷鳥 " 系統重點發力的方向。
馮亮表示，布谷鳥系統的目标，是成爲小微的流動資金理财專家。布谷鳥系統爲小微商家提供了餘利寶、穩利寶、月利寶等特色理财産品。其中，餘利寶是 " 邊收邊賺的零錢包 "，服務的是小微随時要用的錢。它有三個特色功能，一是支付寶收款可自動轉入；二是晚上存入也有收益，超四成用戶在 15:00 — 24:00 購買餘利寶；三是在進貨、采購時可以直接快捷支付。目前，餘利寶已服務超 4000 萬家小微用戶。
馮亮表示，穩利寶中的産品則需要滿足 2 個 "100%"：100% 銀行理财，主要來自國股大行、股份制銀行和頭部城商行成立的銀行理财子公司；100% 中低風險，追求持有期 0 虧損。
小微信貸服務是網商銀行持續發展的基礎。作爲首批試點民營銀行，網商銀行一直定位于爲小微客戶提供普惠金融服務，通過科技金融技術，解決小微企業、個人創業者融資難、融資貴及農村金融服務匮乏等問題，促進實體經濟發展。截至 2023 年底，網商銀行已累計爲超過 5300 萬用戶提供服務，平均每戶信貸餘額約爲 7.2 萬元，而超過 60% 的單筆貸款利息不超過 100 元，體現了其在服務長尾客戶方面的獨特優勢和差異化戰略。
長期以來，網商銀行營業收入主要倚重于利息淨收入。
網商銀行營業收入由利息淨收入、手續費及傭金淨收入、其他收益、投資收益、彙兌損益、資産處置收益和其他收入七部分。2021 年至 2023 年，網商銀行利息淨收入分别占營業收入的 72.05%、70.92% 和 80.46%；手續費及傭金淨收入分别占營業收入的 27.18%、24.69% 和 16.26%。網商銀行其他收益、投資收益、彙兌損益、公允價值變動收益、資産處置收益、其他收入占營業收入的比重較低。
與上市銀行相比，網商銀行的淨利息收入占比略高，理财業務或将提升銀行手續費及傭金淨收入在營收中的占比。
