于大多數人而言，一生中最大的一筆開銷就是購房。借助于房貸，人們以兩三成的首付比例撬動杠杆，入手了屬于自己的房産。
然而，買房這件事，購房者自身努力掙錢外，還是蠻拼運氣的。其中，較為典型的是對貸款利率的把握，畢竟該指标的高與低意味着購房成本的多與少。
值得一提的是，今年 1 月 5 日，央行、銀保監會宣布，建立首套住房貸款利率政策動态調整機制。在此之後，多地開始密集下調首套房貸利率，甚至跌破 4%，進入 "3 時代 "。
不過，目前，市場并未如願看到人們報複性買房，而提前還房貸的風潮卻來了。可公開報道顯示，購房者想要提前還房貸，卻并不容易。
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提前還貸處熱潮 理财行業陷冰封
" 站在 "6% 的利率高點上，于 2018 年購房的陳華（化名）看着如今破 4 的房貸利率，整個人都不好了。
" 現在，我每月還 7360 多元，利息約 5800 元。按 4% 利率，大緻算了下，30 年支付的利息少了超 30 萬元。" 不過，因資金并不充裕，無奈之下，他并沒有選擇提前還貸。
與陳華不同，據第一财經報道，随着房貸利率不斷下行，有的人分四次還完了 90 萬元貸款，最後銀行賬戶隻剩下 100 多元，用于每月 1 餘元的月供，留着抵扣個稅。
事實上，去年下半年，提前還房貸的風潮就已掀起。據央行統計數據，2022 年 12 月，居民貸款新增 1753 億元，同比減少 1963 億元。
放眼全年，住戶貸款增加 3.83 萬億元，同比減少 4.09 萬億元。其中，短期貸款增加 1.08 萬億元，比上一年少 0.76 萬億元，中長期貸款增加 2.75 萬億元，同比減少 3.33 萬億元。
另外，國家統計局數據顯示，2022 年，房地産開發企業到位資金 14.9 萬億元，比上年下降 25.9%。其中，個人按揭貸款 2.38 萬億元，下跌 26.5%。
這些數據的背後，代表着去年房地産行業不景氣的同時，也意味着貸款增長的乏力。
計劃于今年提前還一部分房貸的張宏（化名）向柒财經表示，一方面是如今沒有很好的理财渠道，來覆蓋為房貸付出的成本，還有是因房貸利率比較高，本身還貸壓力很大。
柒财經了解到，張宏共買了兩套房，其中首套房購置于 2018 年，利率從 4.9% 降至 4.65%，第二套房在 2021 年買入，目前房貸利率 5.53%。
當然，還有的人對于提前還房貸這件事，尚處在糾結中。王濤（化名）表示，首先手頭上的資金沒辦法全額還款的，且如今已經償還 50 多萬元的利息，占總利息近三分之一。
" 但存儲及理财利息都在下降，沒有更好的理财方向。剔除掉違約費用等，提前還款的話，利息能節省下 120 多萬。" 王濤直言道。
如前述所言，當下，理财行業處在 " 冰封期 "，特别在去年，一貫穩健的銀行理财頻頻出現大面積 " 破淨 "，這樣以來消費者的投資風險偏好趨于保守。
對于此，金融行業資深觀察人士畢研廣表示，提前還房貸是要具備三個前提：首先，也是最主要的，即購房者有充足的資産。提前還房貸後，不會影響到其當下及未來一定時期的生活。
" 其次，沿着這條線繼續往下，你應該有充足的抵禦未知風險的财力。尤其是當下整體環境，若未來發生一些不可抗力，你需要有足夠資金應急。所以，我不建議提前甚至做一次性還款。"
此外，他還稱，" 不要考慮，提前還款後，房子産權完全歸你所有，等碰到緊急事時可賣房還錢。當下的二手房交易絕對是最低谷，很難換取相應的資産。"
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提前還房貸難 等待期最快也要 2 個月
事實上，當購房者決定要提前還貸，可真正實施下去卻發現面臨着 " 還錢難 " 境地。
柒财經了解到，購房者要向銀行申請提前還貸，且需要排隊，最快也要兩個月。不僅如此，有的銀行關閉線上提前還貸功能，需要到線下預約。
且黑貓投訴平台上，關于提前還房貸難問題，有不少消費者提起了投訴。
此外，據報道，去年 8 月，交通銀行發布的《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》，引來不小的争議，并在之後公告被銀行删除。
該公告顯示，2022 年 11 月起，補償金收取以合同約定為準，比例為提前還款本金金額的 1%。此前，對于提前還款部分的用戶，每年首次申請，銀行方面免收補償金，其餘按 1% 來收取。
而針對前述情況，畢研廣表示，目前銀行不太歡迎做提前還款，并且提前還款需要排隊預約，有的預約到了今年的三季度。最根本的原因在于銀行自身的 " 存貸比 " 體系。
" 雖然存貸比早已不作為業績指标，可銀行的主營業務依然是存款、貸款。" 他認為，提前還房貸屬于貸款範疇，若短時間之内存款多了，貸款卻放不出去，會影響到資金流動性。
他還提到，當下的提前還款潮，短時間、大面積勢必會給此前的 " 房貸計劃 " 帶來一定影響。且太多的房貸提前收回，新的購房者普遍較少，這樣會造成 " 房貸 " 不均衡的現象。
