作 者丨李願 尹華祿
編 輯丨張華曦 陳思穎
視 頻丨劉宇森
12 月 12 日，人社部、金融監管總局等五部門正式發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》（下稱《通知》），決定自 12 月 15 日起，個人養老金制度從 36 個先行試點城市（地區）推開至全國。
最新數據顯示，我國個人養老金開戶人數突破 7000 萬，可供投資的産品數量達 836 隻。
由于個人養老金業務實施賬戶制，近兩年商業銀行已就個人養老金資金賬戶開立展開了激烈競争。從過往情況來看，年底是個人養老金開戶、繳存的早峰期，開戶數量、繳存金額可能會遠超過前 11 個月的總量，由此近期又一輪個人養老金開戶戰已經悄然展開。
據每日經濟新聞消息，一位國有銀行個人金融部門的工作人員透露，目前銀行已經給員工下達了具體任務指标，" 每位員工大約需要完成 20 至 30 戶的開戶任務，從現在到明年一季度末。"
剛剛，首批 85 隻權益類指數基金公布
證監會最新發布的個人養老金基金名錄顯示，截至 12 月 12 日，個人養老金基金已經擴容至 284 隻産品，新增了 85 隻指數基金。具體來看，85 隻指數基金花落 30 家基金公司。其中，易方達基金共有 11 隻指數基金入圍，成爲入圍最多的基金公司，華夏基金緊随其後，共有 9 隻指數基金入圍，天弘基金也有 8 隻基金入圍。
首批 85 隻權益類指數基金納入個人養老金投資産品目錄 圖源 / 新浪财經
審慎确定開辦商業銀行範圍
《通知》指出，審慎确定開辦個人養老金業務的商業銀行範圍，鼓勵支持商業銀行銷售全類型個人養老金産品。商業銀行要健全線上線下服務渠道，爲參加人變更開戶銀行、領取個人養老金等提供更多個性化服務，爲理财公司、保險公司等機構開展個人養老金業務提供便利。
據原銀保監會 2022 年 11 月發布的《商業銀行和理财公司個人養老金業務管理暫行辦法》等文件，截至 2022 年三季度末，一級資本淨額超過 1000 億元、主要審慎監管指标符合監管規定的全國性商業銀行和具有較強跨區域服務能力的城市商業銀行，可以開辦個人養老金業務。截至 2022 年三季度末已納入養老理财産品試點範圍的理财公司，可以開辦個人養老金業務。
" 個人養老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業務要求高、關系人民群衆切身利益，對參與的商業銀行和理财公司業務經營、客戶服務、風險管理、社會責任等均有較高要求。" 原銀保監會有關部門負責人解釋稱。
據此，原銀保監會确定了首批開辦個人養老金業務的機構名單：23 家銀行、11 家理财公司。23 家銀行包括 6 大行、12 家股份行、5 家城商行，11 家理财公司包括六大行、4 家股份行旗下理财公司以及貝萊德建信理财。
截至目前，金融監管總局暫未發布正式的個人養老金制度配套業務管理辦法。分析認爲，中央金融工作會議要求 " 嚴格中小金融機構準入标準和監管要求 " 或是此次明确審慎确定開辦個人養老金業務商業銀行範圍的原因。
21 世紀經濟報道記者此前了解到，在個人養老金擴圍至全國的背景下，不少地方法人銀行也在積極做相關準備，包括但不限于杭州銀行、長沙銀行、齊魯銀行、蘭州銀行等。
此外，《通知》還提出鼓勵支持商業銀行銷售全類型個人養老金産品。不過，國家社會保險公共服務平台顯示，目前 23 家銀行在代銷産品數量方面差距較大。從排名情況看，招商銀行暫居第一位，代銷産品數量超過 200 隻；多家銀行代銷産品數量不超過 10 隻。
個人養老金産品擴圍
《通知》規定，在現有理财産品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融産品的基礎上，将國債納入個人養老金産品範圍。将特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金産品目錄，推動更多養老理财産品納入個人養老金産品範圍。鼓勵金融機構研究開發符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金産品等金融産品，合理确定個人養老儲蓄的期限和利率。
我國的國債專指财政部代表中央政府發行的國家公債，由國家财政信譽作擔保，信譽度非常高，曆來有 " 金邊債券 " 之稱，穩健型投資者喜歡投資國債。其種類有憑證式國債、無記名（實物）國債、記賬式國債三種。由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認爲是最安全的投資工具。
特定養老儲蓄此前已經進行過試點，2022 年 7 月，原銀保監會、央行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自 2022 年 11 月 20 日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在 100 億元人民币以内。
今年 1 月，時任金融監管總局财産保險監管司負責人尹江鳌在國新辦發布會上介紹稱，特定養老儲蓄期限分爲 5 年、10 年、15 年、20 年四檔，利率略高于大型銀行 5 年期存款利率。自 2022 年 11 月啓動試點至今，存款人數約 20 萬人，餘額接近 400 億元。
" 豐富養老第三支柱金融産品供給，進一步推進特定養老儲蓄和個人養老金理财産品試點。" 今年 1 月，金融監管總局大型銀行司發表文章時曾表示。
值得注意的是，前期試點的特定養老儲蓄産品利率相對較高，整存整取普遍爲 4.0% 或 3.5%，利率 5 年重定價一次。" 近兩年存款利率已大幅下降，且我國仍處于降息周期，或是此次文件提出合理确定個人養老儲蓄的期限和利率的原因。" 一位銀行人士分析稱。
目前，特定養老儲蓄何時擴大試點暫未有消息，不過不少地區正在積極争取試點。深圳金融監管局表示，積極争取深圳開展特定養老儲蓄試點；河南金融監管局表示，積極争取在開展商業養老金、養老理财、特定養老儲蓄試點；廈門金融監管局表示，争取将廈門納入特定養老儲蓄和養老理财業務試點城市。
目前個人養老金理财産品有 26 隻，但養老理财産品有 51 隻，認購投資者約 47 萬人，規模超過 1000 億元。後續，存量養老理财産品或将納入個人養老金理财産品範圍。
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本期編輯 江佩佩
