經濟觀察報 記者 劉穎 "（積分活動）突然取消了，我還一直攢着積分換話費呢。" 近日，濰坊銀行的一位客戶經理收到通知，客戶後續将無法再獲得積分。
2025 年 1 月 13 日，濰坊銀行官網發布公告稱，因業務調整，即日起該行所有信用卡将取消積分調整規則，信用卡開卡激活、綁卡及消費等方式均将不再獲得積分，已獲信用卡積分有效期不變。
在信用卡市場存量競争中，多家銀行信用卡近期收縮動作頻頻，以降低運營成本。一些銀行通過減少積分和優惠活動等方式縮減權益；一些銀行取消信用卡 App（移動應用程序），收編至手機銀行 App 闆塊；一些銀行關停異地信用卡分中心，多方面 " 降本增效 "。" 銀行信用卡的權益像我的錢包一樣，越來越癟。" 持卡人尹女士說道。
權益縮水
經濟觀察報緻電濰坊銀行客服中心獲悉，目前，該行線上線下已無獲取積分的方式，僅存的活動可以在濰坊銀行信用卡 App 中查看。
2024 年 11 月初，尹女士辦理了一張建設銀行龍卡尊享白金信用卡，但當時并未激活。2025 年 1 月初，尹女士需要激活卡片時，發現其權益縮水了一半。
2024 年 11 月 13 日，建設銀行信用卡公告顯示，自 2025 年 1 月 1 日起，包含龍卡尊享白金信用卡在内的 3 款信用卡不再享受建設銀行指定國内機場貴賓廳服務，可繼續使用龍騰機場貴賓廳服務。另外，自 2025 年 1 月 1 日起，龍卡尊享白金信用卡取消汽車道路救援服務。
信用卡資深用戶王先生，最近注銷了一張工商銀行信用卡。
2019 年左右，王先生辦理了 " 工行香白信用卡 " 即工商銀行香格裏拉信用卡。除首年免年費外，辦理普通卡需要每年支付年費 2000 元。累計刷卡消費達到 20 萬元或者等值外币後，才可以減免主副卡年費。" 現在刷不了那麽多額度了，而且最近工行信用卡權益也要調整。" 王先生說。
近期，不少銀行都在對其信用卡産品權益及積分規則進行了調整，總體看，産品權益的覆蓋範圍在縮小。
華夏銀行于 2024 年 11 月 11 日發布公告稱，自 2025 年 1 月 1 日起對增值服務使用規則調整爲僅限主卡持卡人使用，涉及境内外機場貴賓室服務、境内高鐵貴賓室服務、汽車代駕服務、高端健身服務、門診挂号含陪診服務等 7 項服務。
2024 年 11 月 15 日，浦發銀行發布了《2025 年一季度浦發銀行高端信用卡權益活動的公告》，針對運通超白金信用卡、VISA 無限信用卡、銀聯永恒鑽石信用卡等 8 款高端信用卡，個别或全部取消或調降遊樂園、文化館、野獸派禮品兌換、境外消費返現等權益。
同日，甯波銀行發布公告稱，自 2025 年 1 月 1 日起，将彙通白金信用卡禮賓車出行權益調整爲按季度開展，每季度可領取禮賓車出行權益 1 次，全年最高可享 4 次，同時取消彙通白金信用卡、美國運通 Safari 信用卡、鑽石信用卡的健康關懷服務，取消 12306 白金信用卡高鐵貴賓廳、交通出行意外險等服務。
民生銀行于 2024 年 12 月 16 日在官網發文稱，2025 年第一季度，拟調整零售客戶非凡禮遇權益項目。
業務調整
" 濰坊銀行信用卡的變化是國内信用卡行業變化的縮影。特别是對于中小銀行來說，積分獲客是信用卡服務的擴量，獲客效果弱，成本卻在提升。" 艾媒咨詢 CEO 兼首席分析師張毅對經濟觀察報表示。
當前，銀行特别是中小銀行提倡 " 過緊日子 "，降本增效已然成爲共識。在降低成本的過程中，銀行可能會對信用卡業務的各個方面進行調整，包括用戶權益的減少、信用卡 App 的停用以及裁撤信用卡分支機構等。
2024 年以來，包括渤海銀行、北京農商行在内的多家銀行宣布關停信用卡 App，将其功能遷移至手機銀行 App。
北京農商行計劃于 2025 年 3 月 31 日關停 " 鳳凰信用卡 "App，其業務功能将遷移至 " 北京農商銀行手機銀行 "App；" 渤海銀行信用卡 " 官微發文稱，2024 年 12 月 30 日起，" 渤海銀行信用卡 "App 将停止服務，信用卡 App 功能已遷移至 " 渤海銀行 "App 信用卡闆塊内。
2024 年 10 月 17 日，" 四川農信 " 官微發布的公告顯示，四川農信興川信用卡 App 即将于 2024 年 10 月 31 日 24 點停止服務，所有功能将遷移至 " 四川農信個人手機銀行 " 和 " 微信小程序—四川農信信用卡 "。
資深信用卡專家董峥表示，信用卡 App 是服務型 App，是必需品，但不是剛需品。銀行做信用卡 App 的初衷是爲了更好地爲客戶服務，但随着行業的發展和時代的變遷，信用卡 App 已然過時。由于這類 App 的社交屬性不強，除了查賬、還款等，其他時間基本沒有打開的剛需，關停這類 App 是爲了更好地 " 降本增效 "。
與此同時，銀行關閉信用卡異地分中心的現象也正在發生。此前，華夏銀行相繼關閉了信用卡中心天津分中心、信用卡中心青島分中心等兩家異地機構。
2025 年 1 月 10 日，江西金融監管局發文稱，經審核，同意交通銀行太平洋信用卡中心南昌分中心終止營業。2024 年 12 月 25 日，廣西金融監管局同意交通銀行太平洋信用卡中心柳州分中心終止營業。
要真正關注民生消費
銀行信用卡權益的收縮、業務的調整，背後是整個信用卡行業的變局。
當前，信用卡已然進入存量時代。中國人民銀行發布的《2024 年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡達 7.37 億張，環比下降 1.51%。人均持有銀行卡 7.00 張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡爲 0.52 張。
2024 年上市銀行中報顯示，多家銀行的信用卡交易額和發卡量有所減少。以 " 零售之王 " 招商銀行爲例，2024 年上半年，該行信用卡交易額爲 22097.42 億元，同比下降 6.84%；該行信用卡流通卡數爲 9666.42 萬張，較 2023 年末下降 45.39 萬張。
與此同時，多家銀行的信用卡不良率也出現了上升。2024 年上半年，工商銀行信用卡不良率爲 3.03%，較 2024 年初上升 0.58 個百分點；建設銀行信用卡不良率爲 1.86%，較 2024 年初上升 0.2 個百分點。
根據《2024 年第三季度支付體系運行總體情況》，2024 年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額爲 1216.08 億元，環比增長 15.46%，占信用卡應償信貸餘額的 1.42%。
艾媒咨詢數據顯示，在中國消費者了解的信用卡市場變局事件調研中，高達 80.73% 的消費者提及了銀行信用卡交易規模的收縮，顯示出這是他們最爲關注的現象。42.03% 的消費者注意到了流通卡量的縮減，而 40.86% 的消費者則關注到了信用卡不良率上升的問題。這些數據揭示了當前信用卡市場面臨的多重挑戰和消費者關注的焦點。
董峥提到，一方面，當前信用卡人均持有量已經相對飽和；另一方面，發售信用卡本身需要多重成本，消費者持卡卻無後續動作時，也意味着銀行信用卡無法獲得收入。早些年，很多銀行信用卡喜歡用高權益的方式獲客，這種高舉高打的方式适宜在盈利狀态良好的情況下進行。
當前，信用卡進入存量經營時代，加上經濟面臨下行壓力，信用卡交易額下降，同時帶動不良率提升。對于銀行來說，特别是中小銀行，面臨的挑戰更大。
銀行信用卡市場相對飽和，但部分消費者依然表示看好，而對于銀行來說，這也并非意味着再無拳腳可施展。
艾媒咨詢數據顯示，43.04% 的消費者表示看好信用卡市場，49.52% 的消費者則持中立态度，認爲市場有待觀察。數據表明，盡管有部分消費者對市場持保守态度，但仍有近一半消費者對信用卡市場的發展前景持樂觀态度。" 銀行信用卡權益的變更，從某種意義上來說，是出于成本上的考量，也預示着該行或許将從業務上進行梳理和變革，以适應未來時代信用卡的消費模式。從根源上看，這也是目前國内信用卡行業要思考的轉型方式，包含業務的轉型、獲客方式的轉型以及商業模式上的轉型。" 張毅說。
另外，艾媒咨詢數據顯示，在中國消費者對信用卡市場的改進意見調研中，38.03% 的消費者希望信用卡市場能夠規範發卡營銷，保障消費者權益；33.82% 的消費者則建議銀行加大線上業務的探索與發展，以滿足消費者日益增長的數字化需求。此外，30.74% 的消費者呼籲加強睡眠卡的動态監測，以防範風險；30.42% 的消費者希望銀行能夠細化服務要求，提升服務質量；而 29.61% 的消費者則期待信用卡市場能夠推出更多創新産品，以滿足不同消費者的個性化需求。
董峥表示，當前，大額消費和非必需消費在下降，但民生消費還在增長，銀行信用卡不能再指望大額消費，而是關注大家真正關心的民生消費。與此同時，銀行信用卡要做精細化與垂直化，順應年輕人的消費習慣、關注年輕客群的剛性細分需求。
張毅表示，對于持卡人來說，在選擇信用卡時，選擇符合自己财務狀況及使用消費習慣的卡片，是更重要的。對于銀行來說，銀行信用卡運營模式及商業模式的變化創新已迫在眉睫，要調整優化使用場景，但在調整的過程中要有明确或者彌補的方式減少持卡人的擔憂和對服務權益等方面的顧慮。
