有多少存款才能 " 躺平 "，這是很多人關心的問題。
互聯網上，關于靠利息生活、提前 " 退休 " 的話題始終熱度不減。
不過，随着存款利率一再下調，利息收入銳減，加之房價、房租雙跌，一些原本寄希望于收租、收息 " 躺平 " 的人開始重新審視和評估自己的财務狀況。
當他們發現，僅憑現有的 " 睡後 " 收入，難以維持理想的生活，焦慮與壓力随之而來。
他們不得不重新審視并調整自己的未來規劃，一些人甚至放棄令人羨慕的 " 退休 " 生活，重新回到職場。
本期顯微故事找到了幾位曾經嘗試靠被動收入 " 躺平 " 的人。他們一度以爲，擁有足夠的存款就能過上無憂無慮的生活。
然而，計劃沒有變化快。面對收入縮減，生活質量顯著下滑，他們決定沖出舒适圈，換個活法。
文 | 楚樵
編輯 | 卓然
"1.5%、1.55%、2%、2.3% …… "
詹左最近在手機上花費時間最多的是浏覽各大銀行的官網，他在對比不同銀行三年期和五年期的存款利率。
還有一個月，他的幾筆大額存單即将到期，但沒有一家銀行的利率能滿足他轉存的心理預期。
10 月 18 日，國有六大行同時官宣下調存款利率，整存整取 1 年期、2 年期、3 年期、5 年期挂牌利率分别降至 1.1%、1.2%、1.5% 和 1.55％。
除了少數商業銀行，各大主流銀行的存款利率均已跌破 2%。
而五年前，詹左存錢時的利率還在 4% 以上。這也意味着，年底定存到期，如果繼續把錢放到銀行，利息收入将減少一半。
詹左不願透露自己到底有多少存款，但他坦言，以往每年的利息收入足夠支付大兒子的留學費用。
早在五年前，剛到不惑之年的詹左就已非正式 " 退休 "，過上了令人羨慕的 " 躺平 " 生活。
" 退休 " 前，詹左是某知名外企亞太區負責人，年薪數字令普通人望塵莫及。
雖然 " 退休 " 是因爲内部 " 宮鬥 " 被迫離開，但是 " 下崗 " 後詹左的生活過得很滋潤。就算不上班，" 睡後 " 收入也比普遍人的工資高出好多倍。
除了積蓄，他還有股票、基金以及投資分紅。此外，詹左在北京二環裏有三套一百多平方米的住房，一套自己住，另兩套出租，每套年租金在 20 萬元以上，兩套房每年租金收入有 50 萬元。
詹左是個非必要不出門的宅男，每天除了在小區散步，就是給兩隻貓當 " 保姆 "，偶爾和朋友小聚。
在外人眼裏，詹左是一個已經财富自由的成功人士，但外人不知道的是，詹左的 " 美好生活 " 正面臨危機。
首先，他瞞着家人投資的 800 多萬理财資金打了水漂，盡管相關責任人因 " 非吸罪 " 被起訴，但錢大概率無法追回。
緊接着，他的大額存單即将到期，原本可觀的利息紅利不複存在。由于本金數額較大，損失不小。
其次，房地産市場的不景氣也波及到了詹左。房價和租金的普遍下跌導緻他的租金收入大幅減少，兩套房加起來年租金少了近 10 萬元。
再者，股市行情的不穩定也使得詹左相當一部分現金被套牢，無法自由支配。加之過去幾年因疫情影響，他的投資大多未能獲得回報，這使得他的财務狀況急轉直下。
收入銳減，開支卻無法減少。大兒子從上高中起就在美國留學，每年學費、生活費，各種費用加起來開銷巨大，小兒子雖然上的是公立學校，但是各種輔導班、興趣班、學習營、訓練營價格不菲，而且以後詹左也希望小兒子出國留學，這就意味着未來還有一筆巨款需要支付。
" 躺平 " 五年，詹左第一次感覺到壓力，從未有過的焦慮讓他一夜之間長出不少白發。
同樣因資産 " 縮水 " 焦慮的還有蕭潇。
去年年初，馬上就到 35 歲危機的蕭潇主動離開互聯網大廠，成了一名退役 " 程序猿 "。
辭職後，她回到家鄉西安，全款買了一套兩居室。房子裝修完還有 300 多萬餘款，她存了三年定期，每個月利息收入将近 1 萬元，雖然跟之前的工資收入相比少得可憐，但是沒有房貸、車貸，在西安 " 躺平 " 也夠了。
" 程序員這行，收入雖高，卻是名副其實的‘用生命在編程’。過去十幾年，我幾乎沒休過周末，加班熬夜是家常便飯。由于長時間盯着電腦屏幕，頸椎、腰椎紛紛報警，經常頭暈、頭痛。爲了項目能按時上線，白天靠咖啡續命，晚上又得靠安眠藥入睡。
頭發開始大把大把地掉，左後腦勺出現了乒乓球大小的一塊秃斑。每當上網看到程序員猝死的消息，就很害怕。我是個惜命的人，絕不允許自己有這樣的風險。"
" 躺平 " 後的蕭潇，每天睡到自然醒。去年，她用小半年的時間走遍了大半個中國。生活節奏放緩，頭痛、失眠等症狀不見了，精神狀态好了很多。
不過，蕭潇的惬意并沒有持續太久。
"回到二線城市，雖然消費降級，但是消費欲望沒有降級。以前之所以能存下不少錢，是因爲大量時間和精力都用在工作上了，花錢的地方少。現在，沒事刷刷手機就能買很多東西。時間久了，就有點自責。
加上現在存款利率下調，一年後我的利息收入每個月就隻有六七千了。這些錢要支撐自己的日常開銷，交社保、買保險，還要照顧父母，即便是省吃儉用，若是沒有新的收入來源，存款早晚也會花光的。"
從開始的興奮、新奇，到後來的空虛、焦慮，蕭潇的心理經曆了巨大的轉折。她越來越意識到，提前 " 退休 " 并非簡單的存款遊戲，而是綜合考量生活成本、投資回報、風險承受能力的嚴峻挑戰。
" 原想‘躺平’一輩子，不料隻是一陣子。" 蕭潇道。
不可否認，存款利率下調，對于提前 " 退休黨 " 來說是一場不小的打擊。
現實生活中，靠吃利息 " 躺平 " 的人不在少數。對于這一群體，有一個相關稱謂叫 FIRE。
FIRE，英文全稱爲 Financial Independence and Retiring Early，意指通過财務自由實現提前退休。
該理念源自歐美，其追随者主張先儲蓄後享樂，采取低物欲、極簡的生活方式，迅速積累相當于 25 倍生活費的資産，并依靠 4% 的年化收益維持生計，擁抱自己向往的生活。
主流的 FIRE 理念涵蓋了四種不同的生活方式：瘦 FIRE 強調極度節儉，通過壓縮開支和極簡生活來實現财務獨立；
肥 FIRE 則在不犧牲生活質量的前提下，通過理财投資獲取更多财富；
咖啡師 FIRE 指的是辭去傳統工作，但仍保留某種形式的工作以維持生計并繼續儲蓄；
而海岸 FIRE 則是指已經積累了足夠财富，但仍選擇從事自己熱愛或感興趣的工作。
在社交平台上，與 FIRE 理念相關的小組聚集了大量追随者。
以豆瓣的 FIRE 生活小組爲例，其成員數量已高達 23 萬之衆，而其它與 FIRE 理念相關的小組同樣擁有幾千到幾十萬不等的活躍用戶。
圖 | 豆瓣 Fire 小組
珺珺就是這些活躍用戶之一。
在決定 " 退休 " 之前，珺珺已經在 FIRE 生活窮版的小組裏 " 潛伏 " 了大半年，汲取了很多 " 前輩 " 們的 FIRE 經驗和 " 躺平 " 幹貨。
珺珺是個北京姑娘，在大學畢業的六年時間裏，她換了不下十家單位，做過文員、翻譯、銷售等五六種工作，最長的一份工作持續了一年半，最短的隻有三天。
" 可能是我對工作抱有過高的價值期待和幸福期待，難以忍受日複一日的重複勞動；也可能是我骨子裏熱愛自由，無法适應被規章制度束縛的‘圈養’式工作模式。
總之，我發現自己很難在一家單位穩定工作超過一年，總是很快就心生厭倦，到了某個階段就不得不離開。" 珺珺說。
自從加入到 FIRE 小組，珺珺發現了很多志同道合的人，感覺以前某種被卡住的狀态一下子打通了。
珺珺算是比較典型的瘦 FIRE，前幾年雖然不停地換工作，但也在不停地賺錢。與同齡女孩相比，她的物欲相對較低，非必要不消費，也不提前消費，信用卡的額度隻是作爲不時之需。
因此，盡管高頻跳槽，珺珺還是攢下了 50 多萬存款，加上拆遷時，父母給了她和哥哥一人一套小房子和 50 萬補助，珺珺覺得自己可以嘗試 FIRE 一下了。
裸辭後，珺珺和父母和一起住，将自己的小房子出租，月租金收入有 4000 多。100 萬現金她存了五年定期，年利率 3.6%，預計到期利息 18 萬，平均到每個自然月大概有 3000 元。
珺珺自己不做飯，每月給父母 1000 元作爲夥食費；網費、通訊及交通費用總和月均不超過 200 元；社交與日常開銷控制在千元以内。
綜合下來，珺珺每月的支出在 2000 元左右。靠着每月 4000 多元的房租收入和 3000 元的存款利息，珺珺就算不工作，每個月也能小賺 5000 元。
珺珺唯一的 " 奢侈愛好 " 是收集洛麗塔，盡管隻是在閑魚上購買二手貨，每件售價也要幾千塊。好在她買的都是熱門絕版，不僅不會貶值，再轉手甚至可以加價賣出。
圖 | 珺珺收藏的洛麗塔
" 我知道有人可能會說我沒有追求，但朝九晚六按部就班地打卡，被老闆呼來喚去甚至 PUA，就是有追求了嗎？" 珺珺反問那些質疑她的人。
按照珺珺的計劃，有房租和利息支撐，即便一輩子不上班也能自給自足。但是剛剛 FIRE 幾個月，珺珺的提前 " 退休 " 計劃就被打亂了。
房地産市場不景氣，房租收入減少對她來說影響倒是不大，但是存款利息 " 腰斬 " 則有點緻命。
以前她的 100 萬存款每年有 3 萬多的利息，但等她的存單到期再轉存，按六大行 1.55% 的利率，每年利息收入将減少到 15500 元，平均每個月不到 1300 元。
" 現在我住在父母家裏還有房租收入，但我不能一直和父母同住，畢竟大家都是需要獨立空間的。
如果自己的房子不再出租，單憑這 1300 元的利息收入，在北京是沒辦法生活的。另外，裸辭之後我的社保處于斷繳狀态，如果選擇靈活就業的方式自己交社保，我就隻能動用本金了。"
圖 | 珺珺收藏的洛麗塔
仔細盤算和權衡之後，珺珺把手機裏已經卸載的各種招聘軟件又裝上了，沒事就投投簡曆，希望能找到一家不會讓她很快厭倦的公司。
談到未來，珺珺說，她以後還是要 FIRE 的，找工作隻是權宜之計，等賺夠了自由的資本，她還會辭職。
" 我要的不是打卡上班的日常，而是能讓我自在呼吸、好好活着的那種生活方式。"
與珺珺有一搭沒一搭找工作不同，曉慧找工作相當認真，但 " 認真 " 并沒有帶給她相應的回報。
自從結婚以後，曉慧就再也沒上過班，全心全意在家當全職太太。
改變源于去年年底，曉慧的丈夫被所在大廠 " 優化 "，百萬年薪一夜歸零。
雖然房貸、車貸已經還清，但在北京這樣生活成本高昂的城市，要撫養孩子以及照顧雙方父母，單憑手裏的那點存款維持不了多久。
" 這些年我全職在家，盡管孩子爸爸的收入曾經很高，但家裏的開銷也非常大，加上房産貶值，我們的總資産實際上每年都在‘縮水’。
除了日常花費，通貨膨脹也是一個不容忽視的因素。
我們辛辛苦苦攢的錢，在時間的推移下，購買力會逐漸下降，未來幾年可能會大打折扣。現在存款利率那麽低，靠利息生活不太現實。"
被裁員之後，曉慧的丈夫送過外賣、跑過滴滴，曉慧則在招聘網站海投簡曆，但大多如泥牛入海。多年的職場空白，加上 35+ 的年紀，基本算是職場 " 棄子 "。
在經曆了現實的沉重打擊後，曉慧和丈夫面對面坐在客廳裏，鄭重地讨論了當前的困境。最後，夫妻倆決定，把北京的房子租出去，回浙江老家生活。
早在幾年前，他們就已經在老家的縣城買了房，原本是爲女兒以後回去參加高考做準備的，現在隻不過是把計劃提前了幾年。
地方學校沒有北京那麽卷，而且女兒也大了，家門口就是學校，不用接送。曉慧在物業找了一份工作，早八晚五，每月工資 3000 多。同事都是小區裏的鄰居，沒有内耗。
圖 | 曉慧的家鄉
丈夫自己做了點小生意，收入沒有大廠高，但不用加班，有了更多時間陪家人。每個周末，一家三口幾乎都會出去玩。
" 壓力小了，心不焦了，人也變得淡定起來，對物質的追求沒那麽強烈了，錢也感覺夠花了。" 曉慧說。
從北京回到西安的蕭潇也把找工作提上了日程。不過，她看的都是一些時間相對自由的兼職崗位。
"偶爾工作不僅能緩解我的經濟焦慮，也讓我張弛有度，适應一下都市叢林的生存法則，不至于與社會脫節。同時，别人問起來的時候也可以假裝說自己有工作，不必被當成無業遊民。
圖 | 曉慧的家鄉
至于能否‘躺平’，關鍵還是在于自己的心态。有的人即使有幾千萬也不敢放松，有的人隻有幾十萬也能過得樂呵呵的。生活嘛，各有各的過法，窮有窮的快樂，富有富的享受。"
擁有數千萬資産卻不敢懈怠的詹左，也決定重出江湖了。憑借着外企高管的光鮮背景和以往實打實的漂亮業績，尋找新的工作機會對他來說并非難事。
得知他要出山，已有好幾家企業向他抛出了橄榄枝。
對于當下大家推崇的 FIRE 生活方式，他給出的建議是：" 躺平 " 之前，應該先估算一下自己的存款是否能夠維持長久的 " 退休 " 生活。
如果隻是短期 GAP 或者暫時 " 躺平 "，那就設定一個重返職場的期限，在此期間盡情放松。如果不定計劃，就很容易焦慮，即便放松也不會真正開心。
或者，在決定辭職之前，先找到可行的副業，确保存款用盡時仍有經濟來源。
" 提前退休，在我看來是可行的，也是極好的，但并不适合所有人。每個人都有自己的活法，聽從自己的内心，不要活在别人的期待裏。"
（應受訪者要求，本文均采用化名）
