中央金融工作會議首次提出 " 加快建設金融強國 "，日前舉辦的省部級主要領導幹部推動金融高質量發展專題研讨班深刻闡釋金融強國的豐富内涵，強調要建立自主可控安全高效的金融基礎設施體系。作爲金融基礎設施的重要組成部分，支付清算連接千家萬戶，是國民經濟運行的血脈通道。
在新的曆史時期，我國金融業發展的基礎邏輯正在重構，而支付行業同樣面臨着新挑戰、新命題。借此機會，本人想就支付行業的發展現狀與趨勢談幾點看法。
支付行業快速發展，已進入成熟穩健期
自 2010 年央行将國内非銀行支付機構納入監管以來，我國支付行業發展速度加快，規模不斷擴大，支付市場迅速成爲國際領先的支付市場之一。目前，支付行業已經從快速發展期進入成熟穩健期，具有以下幾個特點：
一是支付清算體系健全。我國構建了以中央銀行支付清算系統爲中心，商業銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，有效滿足經營主體和消費者支付需求。
二是移動支付普及率高。我國個人銀行賬戶擁有率超過 95%，高于中高收入經濟體平均水平；移動支付普及率達到 86%，居全球第一。近十年來，我國支付機構交易筆數和金額年複合增長率達 46% 和 41%，有效服務超 10 億個人和數千萬商戶。
三是規則制度體系完善。近年來，我國先後在機構管理、業務管理、備付金管理、受理終端管理方面出台二十多項制度，提升行業治理體系和治理能力。比如出台《非銀行支付機構監督管理條例》，促進支付業務和金融科技規範健康發展。
四是對外開放合作深化。我國不斷完善跨境支付體系，2023 年人民币跨境支付系統（CIPS）實現對六大洲全覆蓋。推進跨境移動支付便利化，提升境外人士來華旅遊生活支付便利水平。萬事網聯獲批銀行卡清算業務許可證，金融基礎設施開放邁出新步伐。
五是 " 嚴監管 " 态勢未改。在持續推動支付市場發展的同時，嚴厲打擊無牌經營或超範圍經營支付業務，加強打擊電信網絡詐騙。同時大力整治收單市場，開展行業全面檢查，規範收單機構外包行爲；建立大型支付平台企業監管長效機制，拆解大型支付機構 " 支付 + 清算 " 鏈條。
同時，支付行業還存在行業發展格局仍需優化、合規風險意識有待加強、開放合作水平亟待提升等不足和問題。
堅持 " 支付爲民 "，推動行業高質量發展
中央金融工作會議要求，深刻把握金融工作的政治性、人民性，堅持以人民爲中心的價值取向。這是做好所有金融工作的根本要求。對支付行業來說，要實現行業高質量發展，就必須堅持 " 支付爲民 " 爲主基調。
一是加大數字支付供給。支付行業應主動加大數字化的支付供給，爲支付清算業務發展找到新增長點，并賦能數字金融發展。比如在零售支付領域，聚焦場景建設，推動經濟安全的無感支付模式；在批發支付領域，以更靈活的模式适應平台經濟、供應鏈金融發展的要求，研究數字人民币對公服務場景。此外，還要加大科技投入，提高持續創新能力。
二是推進支付互聯互通。支付行業應從建設全國統一大市場的高度，加快推進支付領域互聯互通，這既需要制度規範、标準統一，也涉及利益平衡、場景融合，還需加強用戶隐私和數據安全。相關部門應采取更多針對性措施，支付機構應提高認識、加強整改，地方政府應打破地方保護，沖破利益藩籬，拆除支付壁壘，改變市場分割。
據我所知，這點是不少行業參與者都在努力做的事，例如銀行方面有農業銀行，卡組織方面有中國銀聯，近年來都在加快推進線上線下支付互聯互通，助力健全網絡支付 " 四方模式 "，讓支付回歸支付。
三是深化對外開放合作。支付行業需要持續擴大和深化支付領域雙向開放，加快支付有序 " 出海 "，提供适應當地居民支付需求的 " 中國方案 "，打造引領國際支付行業發展的業務與技術标準；進一步豐富移動支付産品，有針對性地優化用戶體驗，爲境外來華人士提供便捷的支付服務；同時，穩步引入外資進入境内支付機構和銀行卡清算市場，優化支付領域競争環境和競争格局。
在這方面，本人認爲中國銀聯、工商銀行的做法具有一定的參考性。如中國銀聯向全球用戶廣泛發行銀聯卡産品，境外人士可持銀聯卡在境内超過 2500 萬商戶刷卡消費，也可在境内 88 萬餘台 ATM 機支取現金。同時，銀聯聯合手機廠商、可穿戴設備廠商推出的銀聯手機閃付産品，境外人士入境後無需打開任何支付類 APP，便可使用已綁定銀聯卡的 HUAWEI Pay、Apple Pay。此外，銀聯面向全球提出境外銀聯标準錢包的建設方案，目前境外已落地了 170 餘個符合銀聯标準的錢包，覆蓋境外 30 多個國家和地區。如工商銀行，其北京分行聯合财付通、支付寶推出 " 外卡内綁 " 移動支付業務，爲境外人士使用微信、支付寶實現外卡支付提供便利。
四是加強用戶權益保護。支付行業應與用戶簽訂支付服務協議，其條款應當按照公平原則拟定。保障用戶資金安全和信息安全，妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調查制度，加強風險管理，保障支付賬戶安全；同時改進信用卡催收方式。
在反電信網絡詐騙中，商業銀行、支付機構應充分運用科技手段優化模型，精準排查，努力降低 " 誤傷 " 的比例。如果發生 " 誤傷 "，應采取更人性化的救濟措施，如優化工作流程，便利用戶辦理解除限制手續。
随着内外部環境深刻變化，我國經濟從高速增長轉向高質量發展，信用卡市場從過去的 " 跑馬圈地 " 進入存量競争階段。近年來，我國出台一系列鼓勵消費金融加快發展的政策措施。在存量競争時代，信用卡不但是支付工具，更是消費信貸利器。2024 年。我國信用卡市場面臨結構性機會。而要想把握新時代新機遇，未來信用卡市場應堅持 " 支付爲民 " 導向，嚴格落實監管要求，加快發展消費信貸，邁向精細化發展新階段，爲提振消費、擴大内需貢獻新的力量。
（根據董希淼 1 月 25 日在中國農業銀行信用卡 " 線上支付 +"2024 年度合作夥伴會議上的演講整理）
