中新經緯 2 月 14 日電 ( 李自曼 ) 又是一年情人節，中新經緯查閱多家保險公司官網和微信公衆号發現，今年絕大多數公司營銷熱情不足，甚至并未開展相關營銷活動。部分開展相關活動的公司，涉及的險種也多為車險、年金險等産品。曾經的情人節專屬保險産品 ( 下稱戀愛保險 ) 陷入沉寂。
噱頭大于保障 戀愛保險被叫停
2015 年至 2017 年保險公司，随着互聯網保險的快速發展，部分公司借助互聯網渠道，在情人節之際推出 " 情人節概念保險 " 相關産品。
中國人壽、太平财險、安心财險等公司保險公司都以愛情、婚姻為賣點推出過類似的産品。消費者投保該類産品後，保險公司承諾，若投保人在一定時間内與指定戀人領取結婚證，可獲得 1 萬朵玫瑰花或一枚 0.5 克拉的鑽石或 1.09 萬元的結婚禮金。有的産品還可以在消費者投保期間為其提供保額為 1 萬元的人身意外險。
一般情況下，該類戀愛保險産品規定，保險生效後，投保人與指定戀人相戀 3 年以後，10 年以内結婚才能獲得賠付。
2017 年，慧擇保險網發布《情人節保險大數據報告》稱，根據精算師統計，98.39% 的情侶在戀愛三年後都會分手。據平台統計，這種 " 戀愛險 " 往往隻是看熱鬧和旁觀者居多，實際購買率很低，保險公司也隻是圖個噱頭。
國内某大型保險公司業務經理告訴中新經緯，目前公司針對情人節的活動都是軟性活動，對産品推介沒有要求。有的公司可能會針對代理人自我提升方面推出相關活動，或者為客戶送上簡單祝福。情人節目前不再列為重點營銷節點。
2 月 14 日，中新經緯在慧擇保險網、螞蟻保、微保等互聯網保險平台檢索戀愛保險相關産品，均未查到相關産品。
明亞保險經紀資深保險經紀人張俊俊對中新經緯表示，近期并未看到相關保險公司在情人節的優惠活動。部分公司曾推出的戀愛保險，本質是人身意外傷害保險，然後附加婚禮玫瑰花費用或者、婚禮鑽石、婚禮祝賀金等責任。2017 年 1 月，原保監會發布實施《财産保險公司保險産品開發指引》，要求保險公司應當堅持保險利益原則、損失補償原則等，不得開發對保險标的不具有法律上承認合法利益、承保投機風險、無實質内容意義、炒作概念的噱頭性産品等 8 類産品。此後，這類産品鮮見于市場。
在北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲看來，上述戀愛保險以被保險人在約定時間内是否結婚為保險事故，但該事故對于被保險人而言，并無經濟損失，不符合保險的保險利益原則，容易造成保險人與投保人之間的賭博。此外，沒有保險利益的保險産品也容易引發投保人的道德風險，進一步引發保險公司的償付能力風險。所以，原保監會叫停了戀愛保險。
保單定制、夫妻互保或成險企愛情消費市場抓手
在業内看來，中國情侶消費市場活力較大，保險公司可以進一步探究真正具有保障性的相關産品，豐富愛情市場保險産品供給。
根據艾媒咨詢進行的 2023 年中國西方情人節消費調查顯示，超五成消費者為愛 " 一擲千金 "。在本次調研中，已婚群體占比較高，為 57.7%，其次是戀愛未婚群體，占比 32.1%。
那麼，保險公司想要抓住愛情市場可以從哪些方面入手？上述保險公司業務經理告訴中新經緯，保險的本質是幫助被保人減少損失，轉移風險。同時，大部分保險産品需要投保雙方須為直系血親。針對情侶市場，很多公司都是人身險方面下功夫，會向客戶推薦定期壽險、醫療險、短期健康險或者短期意外險。整體看來，目前保險公司更聚焦已婚人群的相關保險，代理人在做方案時也多以家庭為單位，為夫妻進行保險配置。
中新經緯查閱資料發現，國外的愛情保險也多瞄準已婚人士，将婚姻維持年限約定為給付條件之一。俄羅斯的愛情保險是法定強制保險，俄羅斯 ( 前蘇聯 ) 政府 1976 年頒布了結婚強制保險條例；英國的一款銀婚愛情保險，需要夫妻每月繳納幾英鎊，自投保之日起和睦相處一定年限，銀婚時可領到數千英鎊賠付，離婚後被遺棄方可獲數千英鎊；瑞典相關愛情保險則是在夫妻銀婚時一次性給付保險金。
張俊俊對中新經緯表示，保險公司想要抓住愛情消費市場，在産品端來看，可以從夫妻互保着手。
夫妻互保，是指夫妻兩人互相為對方投保，兩者都是投保人，同時也都是被保險人。如果投保時，兩張保單都附加投保人豁免功能，如果夫妻二人中有一個罹患了符合合同約定的疾病，後續兩張保單均可以豁免保費，而保障依然有效。夫妻共同投保模式則指，隻要夫妻中任何一人購買了相關保險産品，夫妻雙方都能得到保障。
張俊俊指出，目前市場上很多儲蓄險都沒有投保人豁免功能，投保人豁免一般作為附加險，一旦投保人出現重疾、全殘、身故等情況，以後所有保費都可以豁免，合同繼續有效，就會比較人性化。想要抓住愛情消費市場，保險公司還可以從保單的儀式感着手。目前市場上有少部分公司可以進行保單定制，合同編号尾号可以寫上生日或者自己喜歡的吉祥數字，放上自己喜歡的照片，寫一段祝福的話。
楊澤雲表示，人身保險産品大多是需要長期投入或者是一次投入較多的金融産品，個人不建議保險公司利用情人節等易沖動消費的時機促銷保險。同時，很多人壽保險本身就是體現對家人的愛的服務，比如為自己投保定期壽險、重疾險，實際體現的是為家人的責任和愛心。因此，如果非要抓住愛情市場，可以考慮從夫妻互保或者夫妻共同投保開發産品。
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責任編輯：羅琨
作者：董文博
