幾年前，我把名下所有信用卡都注銷了。你可能說 " 有錢呗，不需要了 "，其實不然。我發現，有個陷阱叫做 " 花錢的循環 "。
什麽意思呢？
不論存款還是信用産品，經過外部各種消費刺激，當手上有一筆靈活用金時就想去花，這是花錢的第一步，像打開盲盒一樣，發現了快樂。
緊接着，我意識到一些頭疼的事情：不管有多少錢，總會被花光，如果用信用卡，次月還要還，欲望總會超過金錢，花的地方開始變多。
即便想克制，有時也無法克制，因爲消費觀念已經發生改變，大腦會出現一種無節制的消費狀态，小消費可能根本意識不到，卻在月底産生一大筆費用。
最後，回想起第一次消費的快樂，那種新鮮和興奮的感覺反而再次強化買買買的動力，這就陷入一種花了再掙、掙了再花的狀态裏，結果總存不到錢，還可能産生負債。
後來我發現，這種循環模式并非簡單地控制消費就能解決，問題根源在于，對金錢腳本的理解不夠深入。
一
什麽是金錢腳本（Money Scripts）？
此概念來源于金融心理學的研究，被定義爲關于金錢無意識的信念，或預設信念，存在于人的潛意識，指導着你對金錢的看法，以及所做出的财務行爲；如同遊戲腳本指導着遊戲進程一樣，使你按照遊戲規則和劇情走。
臨床心理學家布拉德 · 克朗茨（BradKlontz）博士找了一堆人，問他們關于錢的看法，有人提出，" 錢能解決所有問題、我應該多存錢少花錢、金錢能給生活帶來意義、我不值得擁有這麽多錢 "。
看到這則調研後我才發現，金錢腳本原來有四種類型：
金錢回避（Money Avoidance）、金錢崇拜（Money Worship）、金錢警覺（Money Vigilance）、金錢身份（Money Status）。
分别是什麽意思呢？
所謂回避，你覺得錢是件麻煩事兒，會把它和貪婪、欲望挂上鈎，你可能會想，錢容易讓人變壞，錢是罪惡源頭，我不能接受别人的錢财等。
這樣想法，通常道德感比較強，折射在不願意正視财務狀況、不敢合理規劃消費上，甚至過節對别人禮尚往來的心意表達（物品），都呈現拒絕狀态。
崇拜恰巧相反，就是覺得錢能解決所有問題，有了錢就有了一切。他們可能會想，隻要我有更多的錢，生活就會好起來、所有問題都能解決。
這種想法并不能帶來富裕，反而導緻欠下一屁股債，畢竟人總在追求滿足感，會爲了追求更多的錢，做出冒險的決定。甚至也會過于在意錢，覺得永遠都過不上想要的生活，感覺生活就像在自己手中滑走一樣。
我觀察發現，此類人群一般人前大度，人後緊張。
例如，在朋友聚會上他們常常會請大家吃飯，買單時從不猶豫，還會購買昂貴的禮物給朋友，他們的行爲讓人覺得他們非常有錢。
然而，他們人後的生活其實充滿了壓力。因爲此類生活方式，常常陷入财務困境，每個月都在爲還款而疲于奔命。他們可能會用信用卡支付一切費用，每個月隻償還最低額度，然後繼續用卡刷出新的欠款。
警覺的人，對錢特别小心翼翼，不喜歡用信用卡買東西，喜歡存錢和留備用金。
他們心裏一般建立着一種這樣的信念：買不起現金的東西，就不應該買；錢應該存起來，而不是亂花；不能告訴别人自己賺了多少錢；問别人有多少錢或賺多少錢是不禮貌的。
以前工作時有個夥伴，典型精打細算男，上班帶飯，聊到關于每個月開銷，大家都毫無概念，他作爲男生能把幾塊錢算得淋漓盡緻，不過，這常導緻他不合群。
記得有一次，大家喊着一起去買咖啡，他卻突然來一句，" 那種咖啡我可以在家泡 "，讓大家不知如何接下去，久而久之，我發現同事之間的關系，也發生明顯淡化。
金錢身份，喜歡把自我價值和擁有多少錢混爲一談。
這種觀念即，成功的唯一标準就是掙更多的錢。他們時常告訴自己，錢給我的生活帶來了意義；我值多少錢，我就幹多少活兒；假設給不了我等價的金額，某件事我就不會付出。
于我個人而言，四種當中更偏向 " 崇拜和身份 " 結合體，公開場合偶爾會大度，一旦聊到事業相關話題，很喜歡把價值畫等号，導緻失去很多機會。
你可以對比下自己是哪種類型？
二
之所以形成不同腳本，主要有兩方面因素：
一方面，父母的金錢觀。
從小對金錢的觀念，主要來自父母教導和兒時經曆。
我從小到大花錢都挺大方。小的時候，每周零花錢基本上都比同班同學多一些，初中以後也是，除了用來支付生活主要開支，還有一部分用來買飲料、零食等小東西，一直到大學似乎都沒有爲了 " 錢 " 在生活上發愁過。
然而，我有一個同學就不是這樣的，他從小家裏環境不好，父母離過婚，一直很節儉，零花錢明顯少于大多數人。
他從不亂花錢，他的家教和物質方式，可能讓他明白金錢不是随便可以揮霍的，每一分錢都應該被合理使用，現在也非常節儉。
這方面也有研究表明，童年時期家庭經曆，如家庭破裂帶來的壓力、童年時期獲得家庭資源過少，會增加成年後的物質主義傾向和強迫性購買行爲（Duh， 2016）。
換言之，有時我們不僅會複制父母對金錢的态度，還會因寵愛、苛刻改變自身對金錢的看法，這些無意識的想法會伴随着你乃至成人、婚姻、子女教育，限制着财務的積累。
另一方面，自我效用感。
所謂效用（Utility），是情感上的滿足程度，注意，是情感，所以效用是高度主觀性的指标，會随着與外界環境的交互不斷變化。
拿奢侈品來說，有些人覺得這不僅僅是個包，這是身份象征。但是我呢，就不太看重這個，我不覺得我需要一個奢侈品來證明我是誰。
不過，你要是讓我買個音質特别好的耳機，我就願意掏錢，因爲我覺得，這個對我來說有價值。但如果把這個耳機給别人聽，别人可能就聽不出有什麽特别的，覺得買這麽貴的沒什麽必要。
就像吃自助餐，我覺得挺好，一次付清錢能吃很多東西，特别适合我這種不擅長點菜的人；但是，總有人去吃自助餐的時候就想着要把店家吃倒，覺得隻有把自己付的錢吃回來，這個自助餐才值。
他們會算各種食材的價格，想着怎麽吃才能吃回本，但其實自助餐的價格早就被店家算好了，你想吃回本，可能就得吃一些熱量高的東西，這樣你可能會吃得肚子痛。
所以，即便能從科學原理層面去理解對方，也不見得就能達到同樣的效用評價，更不見得做出同樣的消費行爲。
這些表面反饋是評價體系的變化，實際上一個人可能會因外部帶來的滿足感，導緻效用不斷變化。
一個簡單的例子：
很多大學生沒錢，卻想要買幾萬塊的 iPhone，想法設法通過網貸滿足自我欲望，欲望一次次被滿足，她就可能步入消費深淵，即便以前很節儉，但因 " 想要 " 程度不斷加強，個人行爲就會改變。
同樣，一些人受外部營銷環境影響，被注入要活得漂亮，我買我喜歡、再累也要過品質生活等觀念，導緻租房要大 house，穿衣要名牌，吃飯要高級餐廳 ……
這些生活方式，讓人陷入 " 爲了物質而生活 " 的循環中，花費大量時間、精力去賺錢，購買物品，爲了滿足由外部環境塑造的期待而努力，改變了金錢腳本。
鑒于此，理解并審視對物質的需求，以及這些需求對生活的影響，顯得格外重要。你存不下錢，是有一定道理的。
三
了解健康的金錢腳本前，這兩個故事對我影響深遠：
其一：
我在一個貧窮的家庭裏出生，從小就被要求節儉，省錢。從技校畢業後開始工作，這麽多年從未向家裏要過一分錢。對我來說，錢給我帶來的最大感覺就是自卑。
我從未戀愛過，也許因爲我怕自己貧窮的狀況影響戀情。
我有時會有報複性消費，隻要看到喜歡的東西，隻要有一點錢，我就會買，但買完後發現都是一些不需要的東西，就會後悔。我曾因爲貪便宜買的東西質量不好，然後花更多的錢去補救。
其二：
當我還是個孩子的時候，總對那些有錢的親戚感到不舒服，我覺得他們似乎總是喜歡展示自己的财富。
我從小就聽過很多關于錢的故事，像是 " 阿裏巴巴與四十大盜 " 的故事，在故事裏，弟弟因爲他的不貪婪，過上了幸福的生活，哥哥卻因爲貪婪和貪心而賠上了生命。
這樣的故事，讓我從小就樹立了 " 錢不是好東西 " 的觀念，這個觀念潛移默化地影響了我對錢的态度和行爲。
我曾經認爲，隻有那些追求理想的人才是真正的人，那些與金錢打交道的人就是世俗的人，這種對金錢的抵觸心理，讓我無法客觀地看待那些财富豐厚的人。
通過這兩個故事，我想表達的是，想要認知到健康的金錢腳本非常難。
首先，你需要有幸運和機會接觸到關于金錢管理和規劃的知識，并且要有決心去實踐這些知識。換句話說，你需要積極地去尋求和接受金錢教育。
其次，你需要有過财務爆發點的（financial flashpoints）經曆。
這些經曆可能是一些關于金錢的重大事件，它們對你的生活産生了深遠的影響。可能是讓你意識到金錢在生活中的重要性，也可能是讓你經曆過金錢帶來的自信。
這種自信并不是盲目的或過度的自我滿足，而是你對金錢有了更深入的理解和感受。
一方面，你開始意識到金錢隻是生活的一部分，它可以幫助你實現一些目标。比如提供安全感，實現自我價值，享受生活。但同時，你也明白生活的意義，遠遠超過金錢本身。
另一方面，對财務責任有了新的認識。開始明白儲蓄、投資和規劃退休的重要性。意識到自己需要對自己的消費行爲負責，要确保自己的支出不超過收入，要有應急金以應對可能出現的突發情況。
簡單來說，健康的金錢腳本排在第一位的是 " 對金錢的健康态度和心态 "，其次是對金錢的正視和尊重、對金錢的合理使用和規劃，對金錢的明智投資和儲蓄。
四
因此，如何把握理想的金錢腳本？你可能會想，不買了、節儉、尋找平替不就好了。不是的，具體執行層面我有三條踐行原則：
1. 明确的财務計劃
計劃，這還用說，誰都知道，就是做不來。我有一個水桶規劃理論方式，即把錢分爲 2:2:1。
三個核心部分代表，日常生活消費、長期貸款還款儲備和未來資産儲備，各占據個人總收入的一定比例，并且我還會根據實際情況靈活調整。
日常生活消費五分之二，主要分爲必要支出和品質支出。
必要支出是生活基本開支，包括衣、食、住、行、醫療保險等必需的花銷；品質支出是提高生活品質的開支，如旅遊、健身、教育等。
說實在，我幾個月還不買一次衣服，買衣服直接優衣庫，簡單不失體面，不過我對身材有要求，健身少不了，教育我舍得投資，偶爾會報各種提升課程。
對于貸款還款儲備五分之二，這部分是預先計劃好，可能未來需要的貸款；對于剩下的五分之一，主要用來儲備，包括投資收益等等，你可以拿來參考。
2. 追求負債現金平衡
沒錯，你可以說我膽小。我自認爲是普通人，所以很少做加大杠杆的事兒。什麽是大杠杆？增加負債，借更多錢進行投資。
比如：如果從銀行借款，年利率爲 5%，然後将這筆錢投入到預期年收益率爲 10% 的項目中，那麽，實際上是在利用這個差距來賺錢。
你一個月 1 萬塊錢，家裏買個幾百萬的房子，自己随時丢掉工作，沒啥學曆以後可能很難拿更高薪資，這也是大杠杆。
不管現金還是資産與負債之間平衡，強調的是足夠的收入、資産覆蓋支出和負債，既能維持生活保障，也能在合理範圍内進行高層次消費和應對突發事件。
我倒不是怕擔風險，隻是始終持一種保守、穩健态度。
3. 不用金錢衡量價值
儲蓄對我們有很多好處，不僅能幫我們累積财富，還能幫我們感到更加幸福和滿意，同時也能減少我們的壓力（Helm et al.， 2019）。
這是因爲當我們知道我們有一筆錢在後頭，我們就會覺得更有安全感。而且這些好處并不取決于我們存多少錢，即使隻存一點點，也同樣有這些好處。
有些人可能會覺得他們的錢不夠，不值得存，這其實是一種錯誤的想法。因爲從心理學的角度來看，決定我們是否存錢的不是有多少錢，而是想不想存。換句話說，如果你真的想存錢，就會找到方法來存，不論你有多少錢。
不過，存錢不同等于自我價值實現。要警惕那些消費主義制造的陷阱，到底是讓你花錢實現理想自我，還是出于自我關懷。
就像平時渴了，我一般會選擇礦泉水。
最近不知道怎麽愛上喝飲料，一天好幾瓶。現在反思下來，似乎也沒有給我帶來多大快樂，反而隻是強化消費帶來的短暫感覺而已，所以，冷靜下來後覺得，沒必要的東西，真沒必要。
理解這些，你才能處理好 " 自我與錢 " 的關系，它應該是不爲金錢持續奔跑也能産生愉悅、令人不焦慮的。
總體而言：
掌控金錢，才能内外創造。
它能給我們提供更多可能性，但它不應該是實現目标、尋找人生意義的主導因素；或許，管理好它，能讓生活更加有條理。
