本文來自微信公衆号：每經頭條，作者：宋欽章、塗穎浩、張祎、劉嘉魁、陳植，編輯：張益銘，原文标題：《開戶領 100mg 黃金 ……" 個人養老金 " 開戶戰全面打響，銀行考核 " 開戶數和繳存額 "，有分行預約開戶已超 5 萬戶》，題圖來源：AI 生成
新華社消息，個人養老金制度從 36 個先行試點城市（地區）推開至全國。
記者注意到，銀行、保險等各類金融機構已經摩拳擦掌，做好充分準備，坐等開閘沖刺，特别是在把握渠道優勢的銀行端，新一輪開戶戰硝煙再起。《每日經濟新聞》記者近日從多個渠道了解到，在個人養老金制度全面鋪開之前，各大銀行已經在非試點地區提前布局，啓動了個人養老金資金賬戶預約開戶的工作。預約成功後，一旦個人養老金制度全面放開，這些賬戶就會正式生效。
" 每位員工大約需要完成 20 至 30 戶的開戶任務，從現在到明年一季度末。" 一位國有銀行個人金融部門人士透露，該行正在準備百日攻堅行動。另一家股份行人士透露了該行的相關考核，主要涉及開戶數和繳存額兩個方面。
抽紅包、送黃金 …… 在試點初期，多家銀行已經爲個人養老金賬戶的開設和繳存環節推出了各種優惠措施，據業内最新數據，個人養老金開戶人數現已突破 7000 萬戶。每經記者最新了解到，在個人養老金制度全面落地前夕，一些銀行已将優惠活動提前至預約階段，非試點地區的客戶也能享受到這些優惠，使得銀行間在個人養老金客戶争奪上的競争愈發激烈。
" 鑒于個人養老金賬戶依循銀行體系設立的現狀，公司将積極深化與銀行機構的合作，優化代銷業務流程，強化系統對接效能，力求簡化客戶操作流程，提升服務體驗，使政策福祉更加貼近民衆。" 一位險企内部人士表示。此外，多家保險機構負責人稱，在進一步豐富産品供給的同時，還将通過優化業務流程、提升服務體驗來激發客戶參加、投資的意願。
非試點地區搶先布局，坐等開閘沖刺
據記者了解，各大銀行正在如火如荼地開展籌備工作。
日前，來自浙江省舟山市的一位股份行分行行長向每經記者透露，他們已經接到了通知。" 我們已經接到了上級的指示，要求我們做好準備。我們之前已經開始了相關的準備工作。"
一位國有銀行個人金融部門的工作人員也向每經記者透露，随着個人養老金制度的全面鋪開，他們銀行正在準備百日攻堅行動。該工作人員表示：" 我們銀行的重點是開戶和繳存，但即使開戶後沒有立即繳存，我們也會接受。"
該工作人員還透露，目前銀行已經給員工下達了具體任務指标，" 每位員工大約需要完成 20 至 30 戶的開戶任務，從現在到明年一季度末。"
在甘肅省蘭州市，某股份制銀行個人金融部門的工作人員表示，其所在的銀行已有所應對，下達了個人養老金業務相應的考核任務量。
某大行西部地區二級分行個金部總經理也透露了他們銀行的相關考核，主要涉及開戶數和繳存額兩個方面。" 我們已經下達了十幾億元的繳存額任務。目前，有一部分社保信息在外地的客戶，如果在已開放地區的話，已經可以繳存了。但由于我們這裏還是非試點地區，隻能預約，所以繳存任務的完成情況還有很大的差距。"
實際上，每經記者從多個渠道了解到，在個人養老金制度全面鋪開之前，各大銀行已經在非試點地區提前布局，啓動了個人養老金資金賬戶預約開戶的工作。預約成功後，一旦個人養老金制度全面放開，這些賬戶就會正式生效。
12 月 10 日，每經記者緻電華東、華中地區多家非試點地區的銀行網點。郵儲銀行、中國銀行、浦發銀行部分網點的工作人員均表示，他們最新收到的通知是，從 12 月 15 日（本周日）零點起，客戶就可以正常開戶。在此之前，客戶可以選擇提前進行預約，也可以選擇下周直接開戶。此外，其他多家銀行網點的工作人員也一緻表示，可以提前進行預約開戶。
" 我們早就開始了預約工作，目前預約的戶數已經超過了五萬。主要是在等待正式開放，到時候就要全力沖刺。" 上述大行西部地區二級分行個金部總經理坦承，他們目前的主要工作是積累客戶，等待制度開放時能夠迅速行動。
這位個金部總經理對記者表示，營銷其實手段都一樣，就是費用激勵變了。去年主抓就是預約開戶量，500 戶獎勵一批，預約開戶滿 500 戶獎勵 500 塊錢。今年變成了開戶 + 繳存，開戶 + 繳存 10 元以上一戶獎勵 2 元，開戶 + 繳存 1000 元以上一戶獎勵 8 元。
他表示，這隻是分行的獎勵費用，還有省行的，二者疊加基本上按翻倍算。今年沒有全面放開，所以獎勵也就不重。
相比而言，已試點地區則較爲沉默。12 月 11 日，記者走訪上海地區多家股份制、農商行與國有大型銀行網點，發現網點并未張貼 " 促進個人養老金開戶繳存 " 的相關海報。
一位股份制銀行上海地區網點櫃台人員告訴記者，2022 年底《個人養老金實施辦法》出台初期，銀行網點曾掀起一輪開戶熱，但此後進入平穩發展期。目前，前往櫃台辦理開戶的人員，主要是聽保險代理人的推介，也覺得個人養老金能起到一定 " 抵稅 " 效果。
在他看來，這種狀況的出現，也與銀行網點理财經理推介力度不高有着一定關系。這背後，一是銀行渠道推介個人養老金産品的相關收入相對有限，二是推介個人養老金産品在網點理财經理的個人考核體系占較低。
" 年底我們網點理财經理更願向客戶推介存款産品或理财産品，先完成年底考核。" 這位銀行網點櫃台人員向記者直言。
一位城商行個金部人士向記者透露，相比已試點地區，新試點地區銀行機構借個人養老金制度全面落地政策 " 東風 " 進行開戶繳存營銷的熱情更高。究其原因，新試點地區銀行會将它作爲 " 獲客 " 與 " 提升客戶黏性 " 的新舉措。
銀行營銷下 " 猛料 "，各家拼開戶、拼繳存
之所以各銀行提前啓動預約活動，據每經記者了解，原因是每位客戶僅能選擇一家銀行開設個人養老金資金賬戶，無法重複開戶。爲了搶占先機，一些銀行通過預約方式試圖先一步 " 鎖定 " 客戶資源，提前完成一定的開戶數量目标。
然而，現實情況是，随着競争對手紛紛效仿，提前預約開戶已經成了各家銀行的 " 标配 "。據記者了解，在試點初期，多家銀行已經爲個人養老金賬戶的開設和繳存環節推出了各種優惠措施。目前，一些銀行更是将優惠活動提前至預約階段，非試點地區的客戶也能享受到這些優惠，使得銀行間在個人養老金客戶争奪上的競争愈發激烈。
例如，郵儲銀行的工作人員透露，該行目前提供預約開戶禮，預約并成功開通個人養老金資金賬戶的客戶有機會獲得 5 元微信立減金。
銀行營銷截圖
交通銀行的某網點工作人員表示，通過線下網點或小程序預約并成功開設個人養老金資金賬戶的客戶，可以參與抽獎活動，獎勵金額從 2 元、5 元、18 元到 58 元不等，形式包括支付貼金券或微信立減金。
銀行營銷截圖
興業銀行也針對非試點地區推出了 " 預約有禮 " 活動，首次在興業銀行預約并開立個人養老金資金賬戶的客戶，最高可獲得 168.08 元的紅包。
銀行營銷截圖
建設銀行也對于非試點城市預約給出了最高 188 元微信立減金。全國推廣後，開戶并完成繳存，最高可享 88 元獎勵；當年繳存達 500/10000 元，最高享 568 元獎勵；推薦好友參加活動，每月最高可享 600 元獎勵。
除了銀行單獨針對預約環節推出的優惠活動外，整體上，銀行更加重視繳存開戶與繳存這兩個環節，相應的營銷力度也更大，其中包括贈送黃金等吸引人的活動。
比如，京東金融 App 推出了 " 養老金生金 " 活動，用戶成功開通個人養老金賬戶，可以免費領取 100mg 黃金，繳滿再得 100mg 黃金。當點擊 " 免費領 100mg 黃金 " 按鈕時，頁面會提示 " 即将進入交通銀行開戶頁面 "。
" 開戶就能領到 50 元的微信立減金，存錢後還有立減金可以領，在手機銀行上來抽取。" 在試點城市成都，工商銀行某網點工作人員表示，無論是開戶還是繳存，都可以享受優惠。
據了解，成都地區個人手機銀行客戶在工商銀行手機銀行或手機行服務小程序首次進行個人養老金開戶，除了有機會領取 50 元的微信立減金外，如果在手機銀行通過專區向賬戶轉入 10 元及以上資金，還有機會抽取最高 188 元的微信立減金。
銀行營銷海報 圖片來源：每經記者 張祎 攝
此外，除了首開首繳有好禮外，成都地區工行個人手機銀行客戶還能按照累計繳存金額對應的檔次赢得立減金。比如，2024 年以來累計繳存金額首次達到 12000 元，最高可抽取 388 元立減金；如果累計繳存金額不足 12000 元，但達到了 1000 元，最高也能抽取 68.8 元的立減金。
建設銀行也宣布，客戶在該行開通個人養老金資金賬戶并完成首次繳存，且累計繳存達到 0.5 元，最高可抽取 88 元的獎勵。首次繳存金額達到 500 元時，最高可抽取 188 元獎勵；首次繳存金額達到 10000 元時，最高可抽取 380 元獎勵。
平安銀行的營銷信息顯示，客戶首次在該行開通個人養老金資金賬戶可享 25 元現金紅包，繳存 20 元可抽 18～288 元紅包，繳滿 1.2 萬元可領價值 100 元藥診卡福利。每成功邀請一位好友，還可以抽取 18～288 元紅包。
市場積極準備提升開戶、繳存意願
2022 年 11 月 25 日，人力資源和社會保障部辦公廳等 3 部門發布《關于公布個人養老金先行城市（地區）的通知》，明确先行城市（地區）所在地參加職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者，可參加個人養老金，标志着個人養老金制度正式啓動。2024 年 3 月，《政府工作報告》提出，" 在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險 "。
個人養老金拉開了養老市場跨業競争的大幕，銀行及其理财子公司、基金、保險等各類金融機構同台競技。業内預判，個人養老金賬戶将會是第三支柱的 " 主陣地 "。
根據業内最新數據，個人養老金制度試點以來，個人養老金開戶人數已突破 7000 萬戶。國家社會保險公共服務平台顯示，截至 12 月 11 日，個人養老金專項産品有 857 隻，個人養老金産品中的儲蓄、基金、保險、理财産品數量分别爲 466 隻、200 隻、165 隻、26 隻。不過，" 開戶熱、繳存冷 " 的問題也一直備受市場關注。統計數據表明，個人養老金開戶後實際儲存資金的人數不足三分之一，人均儲存資金不到 3000 元，與每人每年 1.2 萬元的繳存上限有較大差距。
試點期間數據顯示，個人養老金制度對不同年齡段人群的吸引力有差異。31 歲至 40 歲的中高收入人群是個人養老金賬戶開戶、繳費和購買産品的主力軍，而吸引他們最主要的原因是 " 提前爲退休養老做準備 " 和 " 抵稅 "。
" 個人養老金全國推開之後，市場将迎來曆史性的政策機遇期，借個人養老金政策全國推廣的東風，商業銀行、基金公司、保險公司等各類金融機構圍繞人民群衆全生命周期多樣化的養老金融需求，構建差異化、多元化産品體系，提供特色化、品質化綜合服務。" 國民養老相關負責人在受訪時表示，尤其是實現對靈活就業人員、農民工、新就業形态人員的服務覆蓋，将進一步激發全社會積極養老意識。
對于試點期間 " 開戶熱、繳存冷 " 問題，有銀行業内人士分析指出，開戶人群中部分是因爲獎勵開戶，而非稅優政策的獲利者。此外，由于個人養老金産品封存期長，稅優力度和額度有限等原因，部分民衆參保意願不強。
從機構營銷的角度而言，銀行作爲個人養老金的開戶機構，網點廣、代銷産品多，有最直接的客戶觸達和轉化場景，旗下儲蓄、理财産品享有天然的渠道優勢。華東師範大學經濟與管理學院教授周延指出，絕大多數個人養老金産品在不同商業銀行平台上架，保險公司、基金公司在産品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點難題，不利于個人養老金業務整體、長期、共赢發展。
面對即将到來的全面實施階段，《每日經濟新聞》記者在采訪時了解到，不少金融機構已經在業務推動等方面做好準備，希望進一步提升開戶、繳存意願。
" 在業務推動上，太平人壽已與多個互聯網保險銷售渠道建立了良好合作關系，爲未來個養業務全面實施夯實了推動基礎。" 太平人壽網電多元部負責人宋青龍表示，鑒于個人養老金賬戶依循銀行體系設立的現狀，公司将積極深化與銀行機構的合作，優化代銷業務流程，強化系統對接效能，确保與銀保信平台、人力資源社會保障部門及稅務部門等關鍵系統的數據實現準确上報，力求簡化客戶操作流程，提升服務體驗，使政策福祉更加貼近民衆。
國民養老提出，積極運用數字化、人工智能等新技術降低運營和銷售成本，提高服務效率和水平，将個人養老金業務嵌入金融服務生态場景，通過優化業務流程、提升服務體驗來激發客戶參加、投資的意願。
險企：将提升産品供給數量和質量
對于首批推出的個人養老金産品而言，近兩年來，權益市場表現不佳對收益率産生較大拖累，從各類産品收益率來看，相比其他幾類産品，具有保本屬性的保險産品收益相對較好。根據保險公司披露的數據，15 款專屬養老保險産品利率顯示：穩健賬戶 2023 年結算利率在 2.1%～4.15% 區間，進取賬戶結算利率在 3%～4.25% 區間。
從投資 " 不可能三角 " 角度而言，但相比其他養老金融産品，保險産品雖然在安全性、長期收益率上優勢明顯，也存在流動性不足的問題。多家保險機構在受訪時對《每日經濟新聞》記者表示，将堅持專業專注，繼續提升産品供給能力和供給質量。中國銀保信官網顯示，截至目前，在售的個人養老金保險産品有 61 隻。
上述國民養老人士建議，從産品設計層面，保險公司應當提供多種類型的個人養老金保險産品，如傳統型、分紅型、萬能型等，以滿足不同客戶的風險偏好，特别是新市民群體的需求。同時，産品應提供靈活繳費與領取方式，設定多種領取方式。提供靈活的繳費方式，如趸繳、定期繳費、不定期繳費等，以适應不同客戶的财務狀況。定期領取、一次性領取等，以滿足客戶在退休後的不同資金需求。
此外，還可以強化保險保障和财富管理功能。在産品設計中注重保險保障功能，如提供身故等保障，以增強産品的吸引力。結合個人養老金制度的特點，設計具有抵禦通貨膨脹和利率波動風險的保險産品（如分紅險、專屬商業養老保險等）。在個人養老金投資端，積極踐行綠色金融理念，把環境、社會與治理納入投資決策中，優選綠色經濟、可持續發展等領域投資标的，促進可持續發展，爲客戶創造長期穩健收益。
對于個人養老金産品同質化問題，大都會人壽方面表示，從加強供給側的角度，适配消費者多樣化的養老需求和規劃，也将進一步結合消費者在不同購買場景、購買渠道上的消費習慣及特點，在流程優化和産品特色上形成差異化服務和産品供給，提升消費者對于養老金融産品的可得性和易得性，促進消費者對于個養賬戶的繳費意願。
