" 花呗上征信，影不影響買房？" 近日哔哩哔哩有 UP 主針對市場上一則 " 花呗上征信影響申請房貸 " 的傳言，撥打了多達 100 家不同類型銀行客服電話求證，結果所有銀行客服人員均表示，正常使用花呗不會影響房貸申請。該話題成爲今天的微博熱搜。
無獨有偶，10 月 24 日小紅書上一位 " 咖喱魚豆付 " 的網友發帖稱，自己在申請房貸時，打印征信才知道，花呗是循環貸，而當地銀行要求她打印 " 結清證明 "。
兩方的說法好像有些互相矛盾，真實的情況是什麽？紅星新聞記者近日密集采訪多位國有銀行、股份制銀行多位信貸經理發現，正常使用花呗并不會影響消費者房貸征信，銀行要求打印 " 結清證明 " 更多是從消費者收入和負債能力是否匹配角度考慮，跟使用哪種信貸産品并無關系。
銀行查征信
" 不會特别區别金融産品 "
某國有銀行四川分行信貸負責人告訴記者，銀行主要根據客戶個人征信報告進行綜合評價判定授信，而從征信評價上，使用花呗其實跟平時使用信用卡或銀行消費信貸産品類似，并不存在太大區别。
某國有股份制銀行成都分行信貸相關負責人也表示，銀行會綜合考慮借款人的資産負債情況、還款能力、曆史征信記錄，并不會針對單一貸款設置區别門檻，跟具體使用的産品沒有必然關系。
" 客戶過來貸款，我們首先會打印他的征信報告。對于征信報告上的信貸記錄，我們不會刻意去區分是銀行的産品，還是花呗或其他金融産品，隻要征信上記錄還款良好，對這種類型的征信記錄都是一視同仁的，" 某商業銀行信貸經理侯均（化名）詳細向記者介紹了消費者申請房貸，銀行審核征信過程，他表示，如果客戶的金額很小，幾千元，就跟日常刷信用卡一樣，銀行基本都是認同的。但如果顯示出過多的貸款記錄，會把其判定爲收入可能不是很穩定。" 如果借貸金額比較大，比如十萬以上，一年幾十次，這會對征信有一定的負面影響，但隻要保持還款記錄良好，也不會有太大的影響，隻是我們可能會對收入審查得更詳細，需要補充一些資料來證明他的收入是穩定的。"
爲啥要 " 結清證明 "？
銀行評估：負債可能過高
小紅書網友發現花呗是一種循環貸，并且銀行要求她提供 " 結清證明 "，那麽循環貸又是什麽？什麽情況下銀行會要求客戶提供 " 結清證明 " 呢？
" 循環貸其實是一種授信方式或者一種貸款的方式方法，無關好壞，也并非花呗獨有，很多銀行也有。" 另一家股份制銀行的信貸經理王定明（化名）告訴記者，其實銀行也常推出循環貸的産品，比如消費貸款，每年給消費者一個額度，授信 10 萬消費貸款，一年中可以循環使用，還款之後又可以繼續使用這個額度，對于消費者或者中小企業來說更加便捷，這也是監管一直鼓勵和支持的授信方式之一。他認爲，使用 " 循環貸 " 實際上并不會影響消費者申請房貸，" 我不好判斷這個網友情況，不過每家銀行把握尺度并不相同，有些會比較嚴格，另外更多是考慮到消費者債務負擔較大的情況，加上征信并不是實時記錄，會有一定延遲，銀行會要求客戶做一個‘結清證明’。"
侯均也表示，所謂循環貸，是金融機構根據客戶情況 ，給予客戶的一個信用額度，其實就相當于給客戶一個額度的信用卡。他同時表示，正常情況下，隻要征信還款記錄正常，銀行是沒有權利要求客戶去結清其他貸款的。要求消費者給出 " 結清證明 "，一般更多出發點是擔心客戶 " 負債比例過高 "。
" 比如你申請貸款每月 5000，那銀行希望你收入穩定在 1 萬以上，但如果達不到一個固定值，可能會要求你壓降其他債務。" 侯均表示，還有另外一種情況，銀行擔憂客戶的首付款資金，有來源于循環貸資金的可能，比如借了循環貸的錢來付房貸，" 這也會要求你出具‘結清證明’。"
某國有股份制銀行成都分行上述負責人同樣表示，針對借款人名下負債與其償債能力不匹配，或者相關貸款用于房市、股市等禁止性流入領域，則銀行會要求客戶出具 " 結清貸款 " 證明。
愛護好自己征信
近兩年累計 6 次逾期或無法申請房貸
征信出現什麽情況可能會造成房貸辦不下來呢？
" 近兩年個人征信有連續 3 次或者累計 6 次逾期記錄，會影響房貸辦理。" 上述國有銀行信貸負責人表示，辦理了相關貸款産品後，按照與銀行合同中規定時間，進行每月按時還款，好的信用記錄可以幫助消費者更便捷的申請貸款，享受銀行的優惠活動等。
王定明也表示，消費者如果每年連續超過 3-5 次，2 年累積超過 6-10 次逾期，逾期過多會導緻辦不下房貸。" 如果有偶爾逾期，但還在紅線以外，會影響房貸審批和利率加點，一般會造成利率有所上浮。"
近年來，随着征信系統推進，爲大衆熟知的花呗、京東白條、騰訊微粒貸等消費金融産品陸續接入征信系統。消費者在使用這些消費金融産品時，要注意還款時間，保護好自己的征信。
某國有股份制銀行成都分行上述負責人建議，消費者應該記清還款日期，按時足額還款；做好财務規劃，避免過度負債；小心使用個人信息避免洩露，身份證件妥善保管。良好的信用記錄有助于順利通過銀行貸款審批。
王定明建議消費者，除了記住上述情況外，" 不要随便給其他人借用身份證、銀行卡、不要随意對外提供擔保。"
上征信并非壞事
警惕中介 " 不上征信 " 貸款宣傳
近年來，不少消費者困惑于消費金融産品 " 上征信 " 問題，産生一些不必要的擔憂，某些民間貸款中介趁虛而入，打着 " 不上征信 " 的幌子宣傳其貸款産品。
就此問題多位銀行信貸經理表示，消費者一定要選擇擁有合法金融牌照，并受到相關監管機構監管的正規貸款機構。
" 上征信對于借款人來說，其實是一種建立和保護個人信用的良好機制，受到監管的金融機構更加規範，建議貸款還是應該選持牌金融機構。" 王定明表示，一些民間金融機構以 " 不上征信 " 爲噱頭向消費者 " 兜售 " 貸款産品，" 由于是非正規挂牌金融機構，很多人可能遭遇一些隐形費用，放款貸款費率很可能比較高，容易引發糾紛。"
實際上，一個消費者如果完全 " 征信空白 " 其實并不代表信用良好，金融機構更喜歡征信記錄良好的人，有部分貸款産品是禁止信用空白人士申請的，消費者應該愛護好自己的信用。
記者提出假設，有 A、B、C 三種不同的客戶，A 完全沒有信用記錄 B 使用花呗但信用記錄良好 C 信用偶爾預期，銀行更願意貸款給哪一類客戶？
" 這三類客戶我們最喜歡的是 B，也就是使用花呗但信用良好的人。其次，才是貸款給從沒有貸過款的客戶，也稱爲 " 白戶 "。最後才是逾期客戶。" 侯均表示，從銀行貸款審批來看，有保持長期良好信用記錄的人士銀行會更喜歡，說明借款人已經養成金融消費并按時還款的習慣，" 其實不管他是用了互聯網貸款，還是一般貸款，隻要是用過貸款，且保持征信記錄良好，有按時還款良好記錄的就行。"
來源：紅星新聞記者 呂波丨編輯審核：冷兵 田原 安輝
