稅率優惠、繳稅遞延、收益穩健…… 2024 年，個人養老金資金賬戶 " 搶人大戰 " 仍在繼續。1 月 29 日，北京商報記者注意到，近日，包括國有大行、地方銀行在内的多家銀行均針對個人養老金資金賬戶開立推出了營銷活動，優惠力度進一步加大。營銷戰之下，銀行人也再次開啓 " 内卷 " 模式，不斷活躍在社交平台進行資源置換，爲完成 KPI 做足準備。
新一輪 " 搶人大戰 " 開啓
2024 年開年，個人養老金資金賬戶線上開戶營銷鏖戰持續。1 月 29 日，北京商報記者梳理發現，近日，多家國有大行、地方銀行均推出了開戶預約提醒或營銷送福利活動。
例如，交通銀行、農業銀行、工商銀行針對個人養老金資金賬戶線上開戶推出了多項送福利活動。交通銀行微銀行推出 " 開戶繳存享 8 元 -161 元好禮 " 活動，1 月 1 日— 6 月 30 日期間，首次成功開立個人養老金資金賬戶可領取 50 元支付貼金券；開戶後繳存任意金額（僅針對 2024 年新開戶客戶）可領取 8 元支付貼金券；向個人養老金資金賬戶繳存累計金額達到 12000 元可領取 68 元支付貼金券。
農業銀行針對甯夏地區個人養老金資金賬戶正式開戶客戶推出了相關活動權益，成功辦理開戶的客戶可以享受 50 元微信立減金。工商銀行面向的營銷群體是 " 推薦辦理個人養老金資金賬戶 " 的客戶，具體來看，活動期間，該行福建地區（除廈門外）儲蓄卡客戶每成功推薦一名客戶填寫開戶信息，并且被推薦人在 14 天内成功開立該行個人養老金資金賬戶的，推薦人可領取 50 元微信立減金，被推薦人在成功開戶後也可獲得 50 元立減金。該活動單人最高可獲得 5000 元立減金。
江蘇銀行則推出個人養老金可以預約開戶提示，目前無錫市用戶可先辦理預開戶，待國家全面放開後再正式開戶。談及個人養老金的特點，江蘇銀行表示，賬戶中存入的個人養老金可享受稅收優惠，繳費和投資環節無須繳納個人所得稅，領取時僅按金額的 3% 納稅；個人養老金資金賬戶中的資金可以用于購買儲蓄存款、理财産品、商業養老保險、公募基金等金融産品，産生投資收益，實現保值增值。據了解，個人養老金制度于 2022 年 11 月宣布實施，已在全國 36 個城市率先作爲試點，其中，江蘇省試點爲蘇州市。而根據人社部日前公布的信息，在 36 個城市及地區先行實施的個人養老金制度，目前運行平穩，先行工作取得積極成效，下一步将推進個人養老金制度全面實施。
自 2022 年 11 月個人養老金業務正式 " 開閘 " 以來，在持續不斷的客源争奪戰之下，個人養老金資金賬戶開戶成效顯著。來自人社部近日發布的信息，截至 2023 年底，養老金賬戶開戶人數突破 5000 萬。
據了解，個人養老金賬戶用于登記和管理個人身份信息，并與基本養老保險關系關聯，記錄個人養老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息。個人養老金資金賬戶作爲特殊專用資金賬戶與個人養老金賬戶綁定，爲參加人提供資金繳存、繳費額度登記、個人養老金産品投資等服務。
産業經濟資深研究人士王劍輝表示，此類營銷活動算是銀行拓展個人業務的一種比較重要的方式，試點地區個人養老金資金賬戶開戶的成長性還有待提升，新戶拓展受到制約。而在非試點地區，銀行選擇的餘地更大一些。作爲增量來說，預開戶的活動可以進行嘗試，同時将更多的精力放在存量現有客戶的培育之上。
銀行人互換指标攬客
2022 年 11 月，人社部宣布，在北京、上海、廣州、西安、成都、武漢等 36 個先行城市或地區，可通過國家社會保險公共服務平台、全國人社政務服務平台、電子社保卡、" 掌上 12333App" 等全國統一線上服務入口或銀行等渠道建立個人養老金賬戶，通過銀行開立個人養老金資金賬戶。
個人養老金以賬戶制爲基礎，除資金積累外，賬戶内的資金還可用于購買符合規定的銀行理财、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融産品。在 1 月 24 日的四季度新聞發布會上，人社部還提到，下一步将推進個人養老金制度全面實施。
個人養老金制度擴面在即，壓力又再次給到了 " 銀行人 " 身上。" 預約互換，有需求私我 "" 有沒有養老金預約開戶指标？可以互換 " …… 1 月 29 日，北京商報記者注意到，有不少銀行客戶經理在社交媒體發帖進行個人養老金指标互換。
指标互換簡而言之就是将他人的資源和自身的資源對調，幫忙完成開戶。有客戶經理稱，" 網點分配的保底開戶任務是 40 戶，如果沒完成就要加班拓展完成 "。在評論區，有不少銀行人産生了共鳴，紛紛在線求互換指标。
互換指标的行爲在銀行中較爲常見，這背後是一種無奈的權宜之計，也從側面反映了銀行人的開戶考核壓力。除了互換指标外，網購 KPI 的現象依然存在，在網購平台，幫助 " 銀行人 " 完成考核的産業鏈仍較爲成熟，不過，相較此前較爲高調的宣傳口号而言，如今，商家不再将 " 專業服務解憂愁 "" 地推承接各大銀行養老金賬戶開戶拉新 " 進行火熱宣傳，而是僅标注 " 試點非試點區域 "" 包完成 " 等内容攬客。
北京商報記者以某股份制銀行員工身份進行咨詢，商家表示，可以操作個人養老金資金賬戶開戶，以招商銀行爲例，單個開戶指标爲 80 元，10 戶以上開戶指标爲 75 元一戶。招聯首席研究員董希淼認爲，在過重的考核指标和壓力之下，基層機構和員工行爲容易出現異化。銀行應平衡好業務發展和風險防範的關系，處理好短期利益和長期利益的關系，給分支機構下達的考核任務應科學合理，讓基層機構和員工 " 跳起來夠得着 "。基層機構和員工要端正認識，堅守底線，采取依法合規的方式完成任務指标。
如何讓賬戶真正 " 活起來 "
在源源不斷的客戶 " 争奪戰 " 之下，雖然金融消費者對個人養老金資金賬戶的開立熱情不斷高漲，但值得關注的是，" 開戶熱繳存冷 " 的情況也依然存在，對銀行來說，讓賬戶 " 真正活起來 " 才是關鍵。
從目前金融消費者反饋的情況來說，有一部分人開戶是爲了 " 薅銀行羊毛 "，賺取福利，因此，這部分人的繳存意願較小；還有一部分人是在銀行的過度營銷下開通了賬戶，并不清楚賬戶如何使用，更沒有繳存需求。另外，加之當下，存款、理财産品收益率較低，也變相降低了一些用戶繳存的意願。
在董希淼看來，接下來，應進一步優化調整個人養老金制度。例如，對個人養老金産品實施稅收遞延政策後，整體稅率還可以進一步降低，個人養老金資金賬戶的投資上限還可以進行适當調整。目前，每年繳納個人養老金額度上限爲 12000 元，下一步可考慮對上限進行适當調整，以此鼓勵更多的居民選擇個人養老金制度。
融 360 數字科技研究院分析師劉銀平認爲，未來個人養老金産品會逐漸豐富，在投資門檻、運營周期、資産配置、産品收益等方面呈現出差異化，滿足不同投資者的養老投資需求。各家銀行要想吸引及留住客戶，需要提供更加有競争力的産品，在産品的豐富度、穩定性、收益等方面下功夫。
北京商報記者 宋亦桐
