自 9 月 25 日起，包括四大行在内的多家銀行開始批量下調存量首套房貸利率。當日，" 存量房貸利率今起下調 " 的話題沖上熱搜，在大量房貸借款人同時打開自己手機銀行 APP 查詢之際，部分國有大行、股份行和城商行的手機銀行 APP 或小程序一度出現系統繁忙或顯示延遲的現象。
不過截至發稿前，絕大多數銀行 APP 的相關功能已可正常使用。
在政策實施首日，從媒體報道和網友曬出的帖子看，減少的月供金額少則近百元，多則數千元。甚至有網友調侃說，" 一天就省下了一年的工資 "。
也有網友疑問，在同一個城市，" 爲何别人調降之後是 4.2%，我的卻是 4.3%？"
爲何是 4.3% 不是 4.2%
據央視财經，據了解，像北京、上海等一線城市，如果房貸總額在 200 萬元以上，利率調降之後，每月節省的房貸月供甚至可能超 1000 元。
而據都市快報，杭州的陳先生 2021 年 9 月利率 " 站崗 "，這次從 LPR+145bp 降至 LPR，1.4 萬元月供縮減至 1.24 萬元，節省了 30 多萬元利息。同一個時間段買房的金女士，調整前的利率更高，達 5.85%（LPR+155bp），調整後爲 4.3%（LPR）。
25 日下午，杭州的肖女士特地點了杯奶茶慶祝。2017 年她購入首套房，目前剩餘本金 170 多萬元，這次調整了 10 個 bp，幅度不算大，目前每個月少還 90 多元，等接下來的重定價日還能再降 10 個 bp。
爲什麽有些人調整後是 4.2%，有些人是 4.3%？這是因爲重新定價日的不同。
人民銀行會在每月 20 日公布最新的 LPR，其具體數值一年内可能會變動多次。根據政策規定和合同約定，存量房貸一般每年調整一次。
有人的房貸利率重定價日是每年的 1 月 1 日，即每年 1 月 1 日調整一次，這類人群目前仍要執行 2022 年 12 月的 LPR，也就是 4.3%，假如年内 LPR 不再調整，由于今年 6 月 LPR 降至 4.2%，明年 1 月 1 日，貸款利率則會降至 4.2%。但也有人房貸利率的重定價日是在每年的貸款日調整——比如 10 月發放的貸款，以後每年 10 月調整一次。
比如上文中的金女士，她的重定價日是 4 月 7 日，參照是今年 3 月份 5 年期以上 LPR，也就是 4.2%。而肖女士的重定價日是 11 月 1 日，在重定價日之前參照的還是去年 10 月的 LPR，也就是 4.3%。如果今年 10 月公布的 LPR 仍是 4.2%，那麽 11 月 1 日起她的利率将調整至 4.2%。
據紅星新聞，嚴躍進介紹，此次存量房貸利率調整後，實際上市場上出現了三種不同的月供利率：一部分是低于年初 LPR4.3% 的，這部分群體普遍是過去貸款的時候拿到過折扣，已經執行了低于 4.3% 的利率，所以不參與此次調整；而等于 4.3% 的利率則是最普遍的，各地銀行從便捷和統一操作來看，基本上都做到了 4.3% 的利率，比如一些業主可能過去利率爲 5.3%，直接減少了 100 個基點，其減負效應非常明顯；還有一部分高于 4.3% 的利率，主要是北京和上海 2020 年以後購房的群體，此次也可能可以下調，但是購房時底線就是 LPR+55 基點，即 4.85%。
利率調整變成還款年限調整？
建行回應：暫時現象
9 月 25 日，存量房貸利率調整集中落地。不少建設銀行房貸客戶在社交媒體反映，打開該行手機 APP 後并未顯示房貸利率下調；也有人表示，當前 APP 顯示每月還款金額與此前相比并未發生變化，而是縮短了貸款期數，由此引發部分網民疑問。
據券商中國報道，一位家住南京的建行客戶表示，已有建設銀行工作人員向其解釋稱，" 貸款基本信息的利率要 9 月 26 日更新，除了存量房貸利率調整界面查詢到的房貸數據，其他界面包括還款計劃、期限等都暫未更新，展示數據并不準确 "。
對于 " 貸款縮短期限 " 的問題，上述工作人員還解釋稱，" 目前查詢還款計劃時，以往月供數據匹配到新利率計劃，系統會出現自然縮期現象，待次日重新查詢後，月供金額會降低。" 簡而言之，當前客戶查詢的結果并不是最終結果，以 9 月 26 日 8 點後查詢的結果爲準。
另據财聯社報道，建設銀行深圳分行相關人士回應稱，這是查詢路徑不對導緻的暫時現象。" 有客戶按照老路徑進入‘我的貸款’模塊去查，發現信息不對，其實這裏目前顯示的不是最終結果。以 9 月 26 日 8 點後查詢的結果爲準。" 上述人士稱，目前建行客戶查詢的正确路徑是：進入手機銀行裏的 " 存量貸款利率調整 " 模塊查詢。
據建設銀行 9 月 25 日發布的存量房貸利率批量調整問答，9 月 25 日 8:00 起，客戶可通過手機銀行 APP、" 建行智慧個貸 " 小程序等渠道 " 存量房貸利率調整 " 功能查詢利率調整結果；其他入口查詢将于 9 月 26 日更新利率信息。
對于查詢利率調整後客戶的每期還款金額，建行稱，9 月 26 日 8:00 起，客戶可登錄建設銀行手機銀行 APP，點擊 " 借錢 "-" 我的 " 界面查詢當期還款金額，點擊 " 詳情 "-" 還款計劃 " 可查詢利率調整後剩餘還款期每期還款金額。
銀行讓利緩解提前還款壓力
據業内人士估算，存量首套房貸利率調整後，逾 4000 萬戶、上億居民的财務負擔會有明顯下降，平均降幅約爲 0.8 個百分點。" 下調存量首套房貸利率，不可避免地會對銀行利息收入帶來一定影響，銀行淨息差将進一步承壓。" 東方金誠首席宏觀分析師王青說。
中信銀行副行長謝志斌曾透露，中信銀行個人住房按揭貸款規模約 9500 億元，其中利率高于新增貸款利率的存量房貸規模約 6000 億元。預計存量房貸利率每降低 10 個基點，将會對該行房貸收益産生約 6 億元的影響。
盡管如此，多家大行仍積極批量調整存量首套房貸利率，中小銀行也陸續參照國有銀行制定并發布實施細則。
建行相關人士表示，此次調整将會對商業銀行的利息收入及淨息差産生一定壓力，但同時也會從一定程度上緩解按揭貸款的提前還款需求，有助于規範住房信貸市場秩序，推動房地産市場平穩健康發展。
據新華社報道，在湖南永州買房的歐陽先生表示，" 知道存量首套住房貸款利率将下調後，我果斷取消了提前還款申請，把原本要歸還農行的 40 萬元作爲後續企業經營的重要資金。" 他曾于 8 月向銀行申請提前歸還房貸，但得知當前 5.035% 的房貸利率将下調至 4.3% 後，立馬取消了 9 月中旬正式還款的預約。
編輯|盧祥勇 杜波
校對 |何小桃
每日經濟新聞綜合自央視财經、新華社、券商中國、都市快報、紅星新聞
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