《每日經濟新聞》記者獲悉，銀保監會人身險部近日下發《人身保險産品 " 負面清單 "（2023 版）》（以下簡稱 " 負面清單 "），共明确了 90 條禁令，較上一年新增了 8 條内容，其中多條禁令指向增額終身壽險。
據悉，多條新增禁令明确提到 " 增額終身壽險的減保規則不明确 "、" 增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低 "、" 增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差 " 等。
值得一提的是，在 2021 版 73 條 " 負面清單 " 的基礎上，2022 版增加 9 條内容，其中有兩條内容也涉及增額終身壽險。
此外，2023 版 " 負面清單 " 新增内容還包括投資收益假設、定價附加費用率假設，以及養老年金産品、慈善贈藥等條款。
2023 版新增 8 條違規行為
" 負面清單 "（2023 版）擴增至 90 條，内容涉及産品條款表述、産品責任設計、産品費率厘定及精算假設、産品報送管理等。具體來看，新增 8 條違規行為包括：
在産品條款表述方面，新增 " 條款約定可随意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益 "。
在産品責任設計方面，新增 " 在醫療保險的責任免除條款中包含‘被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導緻慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用’等表述，涉嫌加重被保險人義務 "。
在産品費率厘定及精算假設方面，新增 " 養老年金産品通過調整降低産品前期的身故利益來貼補增加後期生存給付的利益，并在産品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報 " 以及 " 保險産品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險 "；" 保險産品的附加費用率超過監管規定上限或個别年齡點收益超過定價利率 "。
據了解，2018 年，銀保監會人身險部組織開展了人身保險産品專項核查清理工作，并發布 " 産品開發設計負面清單 "（2018 版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成為險企産品開發的對照參考，也是監管部門進行産品管理的抓手。此後，銀保監會人身險部又先後推出 2021 版和 2022 版人身險産品 " 負面清單 "，具體内容增加至 73 條、82 條。而到了本次發布的 2023 版，" 負面清單 " 内容增加至 90 條。
多條禁令指向增額終身壽險
《每日經濟新聞》記者注意到，在 " 負面清單 "（2022 版）中，" 增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隐患 "" 增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險 " 兩條被納入負面清單。
随着增額終身壽險産品熱度升高，個别公司激進經營，行業惡性競争現象有所擡頭。
2022 年 11 月 18 日，中國銀保監會人身險部發布《關于近期人身保險産品問題的通報》，指出 3 家險企報送的 4 款增額終身壽險産品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。銀保監會人身險部要求上述保險公司停止銷售有關産品，并進行全面排查整改。
在此次 " 負面清單 "（2023 版）中，在産品責任設計方面，新增了 " 增額終身壽險的減保規則不明确 "，在産品費率厘定及精算假設方面，新增 " 增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低 "" 增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差 " 兩條内容。
銀保監會人身險部在此前通報中表示，為規範人身保險市場秩序，防止行業出現無序競争，侵害消費者合法權益，銀保監會人身險部将進一步加大監管力度，對于少數公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規行為，一經發現，将依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。
每日經濟新聞
