" 微衆銀行目前已服務超過 3.6 億個人客戶和 340 萬小微市場主體，憑借金融科技的自主創新爲數字普惠金融服務奠定了重要基礎。"
4 月 19 日，在微衆媒體學院第二期課程活動上，微衆銀行副行長兼首席信息官馬智濤對外公布了這一令人矚目的數據成績。
馬智濤還總結了微衆銀行在金融科技領域的發展路徑與成果，包括該行所曆經的三大階段性機遇，其中前兩點已落地多年：一是發展數字普惠金融，通過自主研發的技術大大降低科技運維成本，尤其是搭建了全球首個全分布式數字銀行系統框架，有效拓展了普惠金融的服務半徑；
二是推進科技自主可控，深耕行業底層技術研究，并通過面向全社會的開源和标準化建設，将其推廣至各行各業，打造領先的科技創新生态圈；
三是新一代智能化浪潮，探索 AI 大模型、AIGC 等技術的守正創新有望爲銀行業帶來變革，微衆銀行對這些技術也保持着非常密切的關注和積極探索，将進一步提升金融科技能力，從而推動科技和業務的智能化升級。
同時，活動上中國社科院國家金融與發展實驗室副主任楊濤立足宏觀視角，圍繞數字經濟與數實融合、金融科技變革，以及優化金融科技治理等方面，闡釋了各類金融機構在運用金融科技加速數字化發展方面的現狀及趨勢。
中國信通院雲大所金融科技部主任何陽則立足行業視角，分享了有關金融科技及金融業數字化的洞察，包括自主創新背景下的金融業數字化轉型規劃研究，以及金融業數字化轉型能力評估體系研究等方面。
梳理三位演講者的發言脈絡，馬智濤分享的微衆銀行自成立至今逾八年的實踐成果，正爲楊濤和何陽的發言提供了注腳。
而這場關于銀行業數字化的讨論，與數字中國戰略緊密關聯。今年 2 月，中共中央、國務院印發《數字中國建設整體布局規劃》，提出建設數字中國是推進中國式現代化的重要引擎，并強調了金融資源的重要性。銀行業作爲推動經濟社會進步的重要力量，如何運用金融科技實現數字化發展已成爲 " 必答題 "。
金融科技進入 " 中場階段 "
楊濤主要從宏觀視角闡述了金融科技的發展脈絡。在楊濤看來，金融科技的變革進入了 " 中場階段 "。在新的時代背景下，監管層以及從業機構都需要對 " 金融 + 科技 " 的價值具備更清晰的認識，在未來的金融科技變革中發揮價值，并控制泡沫與風險。
從機構視角觀察，金融科技 " 中場 " 變革典型的代表是銀行業機構。數字化已成爲銀行業高質量發展的戰略重點，全面涵蓋消費金融、産業數字金融、數字化運營、中間業務、金融服務生态、風險管理等領域，有效推動銀行業做好普惠金融和中小微企業服務，有利于促進實體經濟發展。
在同一浪潮之下也有路線區分。
一類是大型銀行。" 大型銀行固有基因比較強烈，在擁抱數字化過程中需要進行一定的基因叠代。在某些層面，國内大型銀行走在海外大型機構後面。從金融科技投入數據看，摩根大通去年一年的預算額達到了 120 億美元，接近中國衆多大行金融科技投入總和。" 楊濤表示。
另一類則是新銳的體量較小的銀行。" 中小銀行有可能多做一些新基因的融合，甚至微衆銀行天然就由數字化基因孕育而成。"
在楊濤看來，在這些新銳銀行的帶動之下，整個銀行業的變革叠代非常快速。" 擁抱數字化不一定保證成功，但拒絕數字化意味着極大的失敗概率。"
微衆銀行自建行之初就就選擇了一條差異化的道路，以科技爲核心發展引擎，發揮數字化的特色優勢，專注數字普惠金融服務。該行并不吝惜科技投入，其在最新财報中提到，自成立至今，微衆銀行科技人員占比始終保持在 50% 以上，曆年科技投入占營業收入比重約達 10%，累計申請專利超過 3500 項。
同時，進入 " 中場階段 " 之後，金融科技領域監管者的關注重心也在發生轉換。楊濤指出，模型與算法風險，自主創新與自主可控，創新業務合規性以及數據治理等方面是監管者關注的重點。此外，近期受到廣泛關注的人工智能領域的 NLP 技術也正在受到各國監管者的關注。人工智能在金融市場領域模型與算法的參數高度一緻，将可能帶來系統性風險與沖擊。" 這其中技術與金融的矛盾需要進行權衡。" 楊濤說到。
金融機構呼喚自主創新
何陽則主要從技術演進的視角回答了 " 金融機構應該怎麽做 " 的問題。他用 " 雙期疊加 " 來描述當前金融業數字化轉型發展的兩大背景——第一個 " 期 "，是指當前的國際國内環境都在呼喚科技自主創新。 第二個 " 期 "，代表着當前金融機構數字技術發展的深刻變化，這其中又包含着四大方面。
一方面，以 " 雲網邊 " 一體化爲核心特征的數字信息技術設施正在成爲金融業數字技術底座。雲計算的發展、新型網絡數據中心的建設都推動了雲原生、雲網融合、雲邊協同新的一體化的發展，也推動了金融業的底層算力的發展。
另一方面，數字化中台架構正在推動 " 業技深度融合 "。技術中台、數據中台、業務中台已經深度嵌入到了金融業服務體系之中。
其三，專有技術架構正在向分布式開放技術架構轉型。分布式架構正在加速金融業的數字化發展或轉型，成爲了推動金融機構擺脫對 IOE 壟斷的重要力量。何陽将這一過程類比爲國産新能源汽車之于傳統燃油車的 " 彎道超車 " 的機遇所在。
最後，安全相關的技術創新也爲金融業的數字化轉型發展保駕護航。比如零信任、區塊鏈、隐私計算、開源治理等技術持續發展，爲金融行業的個人信息保護帶來了更多的基礎性保障。
微衆銀行科技創新産品部負責人姚輝亞表示，微衆銀行在這些方面已取得諸多實踐成果。例如，該行基于 " 開放蜂巢 Openhive" 技術，在成立之初即構建了國内首個基于安全可控技術的全分布式銀行系統架構，并不斷更新叠代，目前已将單賬戶每年 IT 運維成本降低至 2 元，不到國内外同行十分之一的水平，其高可用、高彈性、高擴展的特點使得微衆銀行能夠支持海量的客戶規模及高并發的交易量。該系統上線以來，實現了 24*365 無間斷運轉，目前已成功服務超過 3.6 億客戶，實現單日金融交易峰值超 8.4 億筆、産品可用率達到 99.999% 的系統處理能力。
在人工智能領域，微衆銀行不斷完善以 FATE 開源生态爲核心的聯邦學習生态，至今已發布 40 餘個版本，并于 2022 年新吸納了工商銀行、中國銀聯、VMware 等 19 家成員單位；
在區塊鏈領域，微衆銀行牽頭發起國内第一家金融行業的區塊鏈聯盟——金鏈盟，并将其牽頭研發的區塊鏈底層平台 FISCO BCOS 完全開源，目前已支撐 300 餘個産業數字化标杆應用，開源生态圈彙聚超 4000 家機構 、超 90000 名個人成員，成爲最大最活躍的國産開源聯盟鏈生态圈；
在大數據領域，微衆銀行大數據開源項目 Linkis 已通過國際頂級開源組織 Apache 軟件基金會的畢業投票，成爲全球第一個由銀行發起并成功畢業的 Apache 項目等。可以說，微衆銀行的數字化實踐高度符合了上述技術推進思路。
得益于金融科技的自主創新與全方位應用，微衆銀行逐步夯實支撐普惠金融業務發展的科技底座，初步形成了商業可持續的數字普惠金融發展模式。目前，該行推出了 " 微粒貸 "" 微業貸 "" 微衆銀行财富 +" 等一系列符合國家政策導向的普惠金融産品 , 爲廣大個人客戶和小微企業提供了包括線上銀行賬戶、存款理财、信貸或支付等在内的綜合金融服務，并廣泛覆蓋農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群，爲提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度貢獻力量。 ( 本文首發于钛媒體 APP，作者｜蔡鵬程 )
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