中新經緯 8 月 23 日電 ( 羅琨 魏薇 ) 在北京某互聯網公司工作的李琛 ( 化名 ) 正在香港五日遊，不過他連續三天早上的第一站都是銀行營業廳。
計劃來香港開個銀行賬戶的他此前早在小紅書上做足了攻略，21 日早上他已經在彙豐銀行開立了一個賬戶。22 日早上，他又搭乘地鐵到了中銀香港位于尖沙咀中港城的營業廳，但他驚訝地發現，營業廳門口已經擺放了不少物品——比他到得更早的人用雙肩包、紙袋等代替主人排隊，六點半到達的他隻能排在第 7 号，而這家銀行的營業時間是九點。
銀行營業廳門口，不少人擺放物品代替主人排隊。受訪者供圖
經過多輪加息後，目前香港的利率已處于較高水平，香港金融管理局已将基準利率從 2022 年的 0.5% 上調至目前的 5.75%。基準利率上升的背景下，香港各大銀行的存款産品利率也在上升。
在各大社交媒體上，有不少網友發布了去香港存款的攻略。但簡單的年利率對比背後，去香港存款真的劃算嗎？
排隊七小時開戶，短期階段年利率達 6%
在營業廳門外等候約 3 個小時後，李琛終于進到門裏的櫃台開始辦卡，而此時才到達取号的人隻能排到 50 号開外。按照現場工作人員推算，一個窗口開戶大約半小時，總共 4 個窗口，最早需要排到下午 3 點後。
在社交媒體上，亦有網友分享自己在香港開戶的經曆：" 排隊 7 小時， ( 等号的 ) 号碼條都被磨舊了。"
中銀香港、彙豐銀行、渣打銀行等銀行的營業廳成了不少赴港遊客的 " 打卡點 "，而位于中港城的中銀香港更因所需材料較少、可以當場拿卡等原因成爲社交媒體上的 " 網紅 "。彙豐銀行位于銅鑼灣的柏甯分行也因預約人數較多，最早隻能約到次日上午 11 點的号。
客戶在彙豐銀行排隊辦理業務 中新經緯 羅琨攝
香港銀行開戶備受内地遊客青睐背後，是香港利率高于内地的現實。記者 22 日走訪發現，中銀香港當日 3 個月新資金港币定期存款利率爲 3.4%，6 個月和 12 個月均爲 3.5%，如果是以美元入金利率還要更高一點。渣打和彙豐等大行的利率也較爲相近，不過部分銀行僅有 6 個月以下産品，而部分中小銀行的利率則更加 " 誘人 "。
位于尖沙咀海港城對面的南洋商業銀行提供的存款推廣信息顯示，以新資金開立智優息定期存款，存款 3 個月年利率爲 4.2%，6 個月爲 4.05%，100 萬港元以上利率在前述基礎上上浮 10 個 BP。該行近期還推出針對外币存款的優惠，如以兌換資金開立 " 倍高息定期存款 "，可享 7 天優惠年利率：人民币 13.88%、英鎊 13%、澳元 / 紐元 / 加元 12%。
南洋商業銀行資料圖 中新經緯 羅琨攝
渣打銀行則推出了高息馬拉松活期存款，即 2023 年 8 月 1 日至 31 日以新資金開立賬戶，利率按每階段遞增，港元存款第一階段 ( 開戶日至 10 月 2 日 ) 利率爲 2%，随後的第二階段 ( 10 月 3 日至 11 月 30 日 ) 、第三階段 ( 2023 年 12 月 1 日至 2024 年 1 月 2 日 ) 利率分别爲 5.2% 和 6%。據此計算，綜合年化利率仍高于 4%，相較普通活期存款不到 1% 的利率有明顯優勢。
對于近期有媒體報道的 7% 存款年利率，多位業内人士表示，" 年利率 7% 以上并非普遍現象，有限制條件，要求較高。" 環業投資集團 ( IPG ) 中國區首席經濟學家柏文喜對中新經緯表示，香港存款利率确實相對較高，最近的 7% 年利率是指某些銀行推出的特定産品，一般情況下香港存款利率在 2% 到 3% 之間波動。
" 香港的銀行在營銷習慣上與内地不同，會分階段實施不同的利率。比如某一個月或者某七天可以達到 7%，但其他時間段利率就是正常利率。并且，這些分階段的存款産品也有一些要求，比如一般要求是新客戶，并且起存金額達到 10 萬港元。還有部分結構性存款産品，可能利率會相對較高，但實際上這類産品不保證利息。" 招聯首席研究員董希淼表示。
一早即從深圳羅湖口岸拎着行李箱過來的趙婕 ( 化名 ) 就是奔着 " 利差 " 來的。" 來這邊玩第一站就是銀行，現在香港開戶很方便，有的銀行隻需要身份證和港澳通行證，跑一趟來回車費 100 多元，若按照 2% 利差計算，存款 30 萬元人民币一年不考慮彙率能多出六千多元利息。" 趙婕說，除了儲蓄，她也在觀望港股，如果美聯儲啓動降息，她考慮将存款再搬進股市。
不過也有内地遊客認爲，如果單爲高利率來當一回跨境存款 " 特種兵 " 并不值當。" 美聯儲不可能一直加息，到時取出來算上彙率的損失，也賺不了幾個錢。" 李琛說。
黃牛 2880 元代預約可走 VIP 通道？
爲了節省排隊時間，趙婕委托了在香港的朋友六點多前來排隊。" 之前就一直聽說開戶的人多，還好有朋友在這邊，如果八、九點才來排隊一天都得耗在這了，搞不好當天還辦不完。"
李琛 22 日則因地址證明不合格被拒絕開戶，隻能次日早上再來重新提交資料。
火熱的開戶情況也催生了黃牛代預約生意。有黃牛稱，他所在的公司和銀行是多年戰略合作夥伴，原價 3980 元現在優惠 2880 元的服務費可以确保當天面簽後一周下卡，且可以走 VIP 通道有專門的客戶經理接待，全程隻需要一個小時，包括中銀、彙豐、渣打等銀行都可以。
不過據多名有開卡成功經曆的人士介紹，完全沒必要找黃牛，隻要自己做好功課，帶足證件和資料有多家銀行可以當天下卡。23 日，記者緻電中銀、彙豐、渣打等銀行，客服均表示，開戶不收取費用，與外部中介并無合作，建議通過官方渠道預約，并提醒不要洩露個人信息給中介。
恒生銀行資料圖 中新經緯 羅琨攝
記者在走訪過程中發現，針對開卡所需材料，各家銀行要求不一，大部分銀行要求内地訪客有身份證和港澳通行證以及過關的小票，還有部分銀行要求有地址證明，且要求地址證明和身份證住址一緻。有銀行要求當日至少入金 1000 港元，也有銀行沒有硬性要求。部分銀行還會視情況要求客戶提供職業狀況及收入證明等資料。
赴港存款劃算嗎？
香港金融管理局 7 月 31 日發表的統計數據顯示，認可機構的存款總額在 2023 年 6 月份上升 0.5%，其中港元存款及外币存款分别上升 0.2% 及 0.8%。2023 年上半年，存款總額及港元存款分别上升 0.2% 及 1.7%。香港人民币存款在 6 月份上升 1.7%，于 6 月底爲 9073 億元人民币。
香港金融管理局認爲，存款變動受多項因素影響，包括利率走勢、市場集資活動等，因此适宜觀察較長期趨勢，毋須過度解讀個别月份的波動。
融 360 數字科技研究院分析師劉銀平對中新經緯指出，由于預計美聯儲加息進入尾聲，且内地存貸利率出現倒挂情況，銀行已經逐漸下調美元存款利率。但是香港地區利率尚未下調，要略高于内地利率，部分内地居民赴港開戶存款，有一定利差優勢。
中新經緯查詢發現，除郵儲銀行外，其餘五大國有行三個月、六個月、一年、兩年、三年和五年期整存整取産品年利率分别爲 1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45% 和 2.50%。郵儲銀行六個月和一年期整存整取産品利率稍高，分别爲 1.46% 和 1.68%，其餘期限一緻。也有部分中小銀行的存款産品利率相對較高。如錦州銀行三年期和五年期整存整取産品挂牌利率爲 3.2%、3.3%；天津濱海農商銀行三年期和五年期整存整取存款産品挂牌利率分别爲 3.4% 和 3.37%。
" 目前香港銀行的存款利率比内地略高一點，存在一定利差，但并不大。而且香港不同銀行之間對不同的客戶給出的利率不一樣，一般在 3%-4%，5% 以上的年利率主要針對高淨值客戶。" 董希淼表示。
中新經緯還注意到，部分香港銀行的存款産品存在利率倒挂的現象，如 3 個月的存款利率比 6 個月的高，并且一年期以上産品較少。
對此，劉銀平分析稱，近兩年美聯儲頻繁加息，且彙率持續變動，銀行的外币存款以一年期以内中短期居多，如果預測未來外币可能貶值、外币存款利率可能會下降，就可能出現存款利率倒挂的情況，期限短的利率反而更高。
董希淼則指出，這是利率下行周期的現象。因爲利率未來還會有下行的可能，所以銀行盡量推短期限的存款，降低負債成本，并且減少利率下行後的 " 倒挂 "。但多數銀行還是有多種期限的存款産品，隻是利率較高的中長期定期存款産品比較少，這也是銀行壓降負債成本的一種做法。
去香港開戶存款還要注意哪些問題？柏文喜表示，首先，要選擇可靠的銀行或金融機構，最好選擇大型國際銀行或知名的香港本地銀行。其次，了解各銀行的存款利率、手續費、賬戶最低餘額要求等相關信息，并根據自己的需求選擇适合的存款産品。另外，需要了解香港的金融法規和相關條款，确保合規性。
劉銀平提醒道，去香港開戶存款一方面需要考察成本問題，另一方面要考慮彙率變動風險。
董希淼則不建議普通民衆去香港開戶存款，" 因爲去香港開戶也有一定成本，并且利差并不大 "。他認爲，如果海外資産配置需求較大，可以去考慮，但是要符合相關的要求，并且要考慮到自己存款的便利性和外彙管理制度。
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責任編輯：常濤 李中元
作者：徐世明
