" 用信用卡給人一種經濟情況很不受控的感覺，不喜歡提前支取的消費形式。" 當被問及是否使用信用卡，27 歲的黃藝給出了否定的答案，" 沒有錢就不買，爲什麽要刷信用卡？"
一直被認爲熱衷 " 提前透支 " 的年輕人，消費觀念似乎正在趨于理性與保守。
近期，關于 " 年輕人不愛用信用卡 " 的話題登上微博熱搜，與之共同引發關注的，還有信用卡發卡量的下滑——根據中國人民銀行發布的《2023 年第三季度支付體系總體運行情況》，截至 2023 年 9 月末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計 7.79 億張，環比下降 1%，發卡量連續四個季度持續下降。
信用卡發卡量也許并不直接指向年輕人對于信用卡的喜好，但在宏觀經濟環境經曆變化的當下，年輕人對于 " 提前透支 " 的态度正發生轉變。
從提前透支到量入爲出
當代年輕人如何看待信用卡？" 不用信用卡，拒絕掉進消費陷阱 "" 用信用卡攢積分得權益 "" 用信用卡擔心以後還不上 "。社交平台上，年輕人給出的答案不盡相同。
在受訪的多名年輕人中（注：此處主要爲 95 後人群），大部分人均有辦理信用卡的經曆，但對于使用信用卡，不少人持謹慎态度——在透支消費路上 " 栽過的跟頭 " 成爲部分年輕人不想使用信用卡的主要原因。
" 以前我把刷信用卡看作一件有面子的事情，現在我不這樣想了。"無論是欠下幾萬元卡債靠求助父母還清款項後的幡然醒悟，還是因爲忘記到期還款經受的教訓，均讓部分年輕人改變了對提前消費的看法。
黃藝也曾是 " 先消費後還款 " 年輕人中的一員，大學時花呗曾是她的主要消費方式，" 但還款時我舍不得把錢從餘額寶拿出來，于是進行了分期，最後發現要還的利息比收益還高，從此我再也不提前消費，包括使用信用卡。"
相較于部分年輕人對于信用卡等 " 提前透支，之後還款 " 消費方式的抗拒，25 歲的肖南持不同看法，" 目前身邊朋友普遍持有 1~2 張信用卡，有時候買大件還能免息分期。除了獲取權益，平時薅羊毛也不錯。" 據他介紹，現金用于理财，信用卡用于平時消費，是當下不少年輕人的做法。
值得一提的是，肖南秉承 " 非必要絕不多花一分錢 " 的宗旨，" 我在消費前一般先考慮自己是否還得上。" 肖南進一步表示，" 不管是逾期還是分期都挺不劃算的。"
年輕人對待消費呈現出謹慎穩妥的趨勢。根據時趣研究院 2023 年 5 月發布的《中國青年生活消費觀調研及營銷洞察報告》顯示，調研樣本中（覆蓋一線、新一線、二線 44 個城市的 20 歲 ~30 歲的年輕人）， 透支消費方面青年群體呈現比較穩妥的特征，多數信用消費比例集中在收入的 20% 以下，35% 的青年人不使用透支消費。
上述報告同時指出，" 更多青年人在刻意增加存款，體現出想要抵禦風險的心理。"
信用卡還受青睐嗎？
當年輕人的消費觀念趨于理性，信用卡對于年輕人還是平時消費支付的最優選擇嗎？
" 不是年輕人不愛用信用卡了，隻是現在大家普遍擔心未來的收入情況，提前透支有還不上的風險。" 作爲年輕人群體中的一員，肖南認爲，适時調整消費習慣是必要之事。
根據國家統計局 2024 年 1 月 17 日公布的數據，2023 年全年，全國城鎮調查失業率平均值爲 5.2%，比上年下降 0.4 個百分點。12 月，全國城鎮調查失業率爲 5.1%，較此前微升。不包含在校生的 16 歲 ~24 歲、25 歲 ~29 歲、30 歲 ~59 歲勞動力調查失業率分别爲 14.9%、6.1%、3.9%。
在中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬看來，從消費需求的角度看，年輕人消費理念和行爲轉變，直接降低了其對于信用卡的需求。
" 量入爲出的想法越來越普遍，勢必會減少信用卡市場的銷售規模，未來年輕人理性消費可能是長期趨勢，勢必影響信用卡市場的長期表現。" 浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出。
值得一提的是，近年來薅信用卡積分羊毛的難度在逐漸升級。例如在 2023 年末，平安銀行便調整了信用卡積分規則，根據公告，平安可計積分的網付交易渠道中不再包含支付寶和微信（部分高端卡除外），在雲閃付渠道、手機 PAY、銀聯二維碼上單筆交易金額低于 1000 時，也不會累計積分。
而這并非孤例，在此之外，包括浦發銀行、中信銀行、招商銀行、交通銀行、光大銀行、上海銀行等在内的銀行均對産品權益及積分規則進行了調整，增加積分兌換門檻，縮小産品權益範疇。
" 以往積分兌換禮品很容易，選擇還多，現在動不動需要加錢，一般喜歡的商品還很難搶到，爲了這點‘仨瓜倆棗’不想麻煩了。" 一名年輕用戶表示，如今信用卡權益的吸引力已經大不如前。
此外，多名受訪者表示，從便利度方面考慮，比起使用信用卡，使用其他支付方式更加省心。" 别的方式相對方便，我也看不上信用卡那點權益，還沒我打一次麻将輸的錢多，不過主要還是目前消費需求也不大。" 上述用戶表示。
發卡量四季度連降
在年輕人的消費觀念趨于理性的同時，信用卡市場正發生變化。
信用卡發卡量的變化最爲直觀。根據央行公布的數據，2023 年 9 月末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計 7.79 億張，環比下降 1%。這是自 2022 年四季度以來，信用卡發卡量連續第四個季度出現下降。
圖：近五年發卡量變化（信用卡和借貸合一卡），圖源：Wind 數據
而在信用卡貸款規模方面，部分上市銀行披露的相關數據亦顯示出下滑趨勢。
上市銀行 2023 年半年報顯示，包括興業銀行（601166.SH）、平安銀行（000001.SZ）、浦發銀行（600000.SH）等在内的多家銀行信用卡貸款規模均較 2022 年同期有所下滑。上述三家銀行降幅分别爲 9.14%、6.97% 和 5.08%。
與此同時，部分上市銀行信用卡交易金額亦出現了下降。以 2023 年半年報爲例，在披露相關數據的上市銀行中，大部分出現了下滑。幅度位列前三的銀行中，興業銀行上半年信用卡交易金額 12037.17 億元，同比下降 13.99%；平安銀行 15441.84 億元，同比下降 13.7%；光大銀行（601818.SH）則爲 12439.23 億元，同比下降 9.85%。
此外，青島銀行（002948.SZ，3866.HK）和中原銀行（1216.HK）信用卡交易金額有所上升，不過以上兩家銀行基數較低，分别爲 414.96 億元和 617.88 億元。
顯然，在需求下滑的背景下，信用卡市場要想獲得增量并非易事。
在盤和林看來，當前銀行應該在有限存量市場上繼續競争，擴大業務規模，因爲規模才是銀行活下去的根本。" 當然，也可以借助互聯網巨頭的端口來擴大信用卡業務，針對場景開發信用卡，提供信用卡支付的優惠來增加信用卡的使用。此外，也有人想能不能跳出存量市場，比如互聯網金融，但現在的銀行可能沒有能力構建大型互聯網入口，借力互聯網企業仍是可行道路。"
華東地區某城商行相關業務人士認爲，銀行信用卡業務需要轉變經營策略，以适應嚴監管存量時代的市場變化和監管要求。通過精細化的經營優化客戶結構、創新産品和服務、加強數字化轉型等措施，提高信用卡業務的效率和服務質量，實現可持續發展。
" 信用卡經曆快速發展後，市場總體已經較爲飽和，同時互聯網平台推出替代産品也占領一部分市場，這些都導緻信用卡市場發展前景不如此前。對銀行而言，在營業收入、利潤增長面臨壓力的情況下，調整信用卡發展策略也是市場化選擇。" 婁飛鵬指出。
值得一提的是，信用卡主要滿足日常小額消費，在滿足大額或階段性消費的消費信貸領域，近期多家銀行掀起了新一輪消費貸利率優惠活動，多數銀行利率低至 3%，部分銀行甚至給出了 "2 字頭 " 的消費貸利率。然而，盡管利率一降再降，但據某城商行客戶經理表示，目前客戶新增貸款量相對較少，" 可能還是需求不足。"
（應受訪者要求，黃藝、肖南爲化名）
本文來自微信公衆号：财經五月花 （ID：Caijing-MayFlower），作者：嚴沁雯，編輯：袁滿
