财聯社 12 月 17 日訊（記者 郭子碩）試點超兩年之後，近期個人養老金制度由 36 個先行城市擴大至全國。
與之而來的，是金融機構新一輪的 " 開戶大戰 "。根據規則，由于每人僅能選擇一家銀行開設個人養老金資金賬戶，因此各家銀行近期集中升級活動力度，從開戶到繳存設置紅包、立減金、消費卡等一系列權益，盡可能吸引增量客戶。
競争鋪開，部分亂象也随之而來。多名用戶近日在社交媒體上反映，自己莫名其妙被開通國有大行或股份行的個人養老金賬戶。不少網友甚至調侃，" 人在家中坐，戶從天上來 "。
更有甚者，相關的 " 灰産 " 鏈條也開始活躍，一些 " 開戶中介 " 在社交媒體平台打出廣告，提供開戶業務報價。12 月 17 日，财聯社記者以銀行業務員身份與部分 " 開戶中介 " 接觸獲悉，當前部分國有大行的開戶收費标準爲單戶 95 元，且 " 過幾天會更貴 "。
人在家中坐，戶從天上來？
據财聯社記者不完全梳理，目前社交媒體用戶的反饋顯示，當前 " 被偷偷開戶 " 的情形主要分爲兩類：一類是銀行利用客戶辦理其他業務時提供的身份信息，未經客戶授權開通賬号，或者預約開戶；另一類是，客戶在激活信用卡、辦理存款等業務時，業務人員故意隐藏信息，誘導客戶提交預約開戶申請。
有用戶在社交媒體上表示，自己在不知情的情況下被提交了預約開戶申請，而其個人養老金賬戶的開戶預約時間正好跟換彙業務辦理日期是同一天。也有用戶表示，對于自己被莫名開戶一事，客戶經理告訴自己是辦卡期間的微信立減金領取活動。領了就是默認協議預約個人養老金賬戶開戶。
對于批量 " 被開戶 " 現象，有華北農商行人士告訴财聯社記者，從銀行業務流程來看，無論是個人開戶還是批量開戶，都需要開戶者的身份證。起碼需要開戶者的身份證複印件。
" 未經客戶同意擅自爲其開立個人養老金賬戶，實際上侵犯了金融消費者的知情權和選擇權。" 資深金融監管政策專家周毅欽告訴财聯社記者，部分商業銀行客戶經理爲完成業績指标，存在違規操作行爲。根據人行相關規定，銀行不得擅自代理金融消費者辦理業務，不得擅自修改金融消費者的業務指令。
周毅欽表示，國家金融監管總局高度重視金融消費者權益保護工作。此前相關法規明确要求，商業銀行應當建立健全消費者權益保護機制，完善消費者權益保護内部考核體系，構建便捷高效的投訴處理渠道，将消費者權益保護要求嵌入個人養老金業務全流程管理體系。對于相關涉及責任人，建議商業銀行進行内部追責。
沖量灰産開始擡頭
在此背景下，提供個人養老金開戶 " 沖量 " 業務的灰色産業也悄悄滋生。
财聯社記者從提供這一業務的人士處了解到，個人養老金業務開戶收費不一。同樣是國有大行，有的銀行開戶隻要 70 元，而有的銀行高達 95 元。且随着個人養老金業務全面推廣，各家銀行都在競争，" 過幾天還會漲價。"
上述人士介紹，他們采用線下直營模式，用戶對開戶一事都知情。從該人士提供的視頻來看，部分客戶在排隊辦理業務，工作人員對辦理用戶拍照，并核驗其身份證件資料。
周毅欽指出，個人養老金開戶 " 沖量 " 業務的灰色産業之所以存在，本質上還是由于商業銀行指标考核獎勵制度不完善，" 重量輕質 "。短期内，此類沖量行爲雖然能幫助員工批量完成任務，但并沒有真正提高客戶的質量和賬戶的實際使用率。對于商業銀行來說，不僅沒有帶來任何回報，反而被白白薅去羊毛，損害了銀行的長期利益。
針對這一問題，建議商業銀行完善個人養老金業務的指标考核體系，弱化市場份額類考核指标，加大繳存金額、繳存戶數等 " 硬指标 " 的考核力度。通過改變激勵機制，把工作重心轉移到客戶質量和個人養老金賬戶的實際使用率方面。
銀行爲何要卷 " 開戶 "？國信證券經濟研究所金融團隊指出，目前有 23 家銀行獲得個人養老金業務開辦資格。個人養老金參加人需選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶，因此商業銀行除本身就向參加人提供金融産品外，還可借此實現獲客目的。商業銀行在賬戶開立、産品銷售及提供增值服務等方面具備綜合優勢。
據上述團隊測算，預計至 2030 年，個人養老金規模或将達 1.45 萬億元，分别爲銀行、銀行理财子、基金、保險帶來增量資金 0.63 萬億元、0.15 萬億元、0.46 萬億元、0.22 萬億元。
各家銀行營銷攻勢仍在持續
實際上，銀行端的競争一直沒有停止。
财聯社記者注意到，早在個人養老金制度全面實施前幾日，招商銀行就發布公告，将在制度全面實施當天，爲在我行辦理個人養老金預約自動開戶業務的客戶批量開通個人養老金資金賬戶 …… 招商銀行還推出首次開通個人養老金賬戶抽取最高 288 元紅包的活動。
對此開戶優惠力度相比，本輪各行在繳存上設置的活動力度更大。12 月 22 日（包括）前，建設銀行設置繳存最高可領 656 元權益的開戶繳存激勵 " 大禮包 "，邀新每月最高可再領 600 元權益，活動涉及開戶并首次繳存、年度繳存額首次達标（500 元、10000 元兩檔）、推薦繳存、代發薪客戶等。
12 月底前，工商銀行個人養老金開戶繳存最高可享 876 元微信立減金，其中首開繳存最高可抽取 288 元立減金，累計繳存最高可抽取 588 元立減金；活動對象分别爲首次在該行開立個人養老金賬戶并繳存 10 元（含）以上資金的新客戶、活動期間發生繳存交易且年繳存額首次達标（12000 元和 1000 元以上兩檔）的客戶。其餘幾家國有大行也有類似開戶的激勵。
