現代快報訊（通訊員 遊佳 李睿瑩 記者 徐曉安）村委會給村民們投保了團體意外傷害保險，村民老李去世後，家屬找到保險公司索賠，但卻遭到了拒絕。現代快報記者了解到，近日，蘇州市吳江區人民法院審結了這起案件。
據了解，老李在家中不慎摔倒受傷，被送往醫院治療。入院一周後，老李接受了骨折切開複位内固定手術。誰知幾天後，老李出現了突發脈氧下降、神志不清、肺部感染等病況，立即轉入 EICU 治療。但由于病情過于危重，老李還是離開了人世。
村民委員會給村民們投保的團體意外傷害保險，明确保障内容包括 60000 元每人的意外身故保險金。此份保險的條款載明，在保險期間内，被保險人遭受意外傷害，并自意外傷害發生之日起 180 日内因該意外傷害身故的，保險人按保險金額給付身故保險金。同時，該份保險明确解釋，所謂的意外傷害是以外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件爲直接且單獨的原因緻使身體受到的傷害。
老李家屬得知有這份意外身故保險後，便向保險公司請求賠付。面對索賠，保險公司卻認爲老李的死亡與其摔倒之間并無因果關系，而是其自身基礎疾病以及手術後病情惡化造成，故拒絕賠付。
法院經審理認爲，認定事故原因時，應當遵循近因原則。所謂近因，是指導緻損害發生的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而非指時間上或空間上最近的原因。确定近因後，再判斷該事件是否屬于承保範圍，進而認定保險公司的賠付責任。
本案中，老李生前于保險期間内摔倒，緻右胫腓骨骨折并入院接受手術治療，從病程來看，其死亡是多個原因連續發生造成的結果。無證據證明在老李醫療過程中發生了足以中斷前、後因，并可作爲獨立原因的介入因素時，老李的摔倒屬于近因，即對其死亡起到決定性、有效性的直接原因。
最終，法院認定老李的不慎摔倒是導緻死亡的直接原因，該事件屬于案涉意外傷害保險的承保範圍，保險公司應承擔保險金的給付責任。判決後，雙方當事人均未提起上訴，保險公司已履行賠付責任。
承辦法官介紹，在意外險索賠中，分析事故原因時采用近因原則，旨在判斷引發損害結果的最直接原因是否屬于承保範圍，進而确定保險責任的承擔。在多項原因連續發生緻損的情形中，各種原因持續不斷發生，前因對造成後因具有高度蓋然性，後因是前因自然、直接發展的結果。多項原因之間存在因果關系，則最先發生并造成一連串事故的原因是近因。
（編輯 高霞）
