中新經緯 2 月 22 日電 ( 魏薇 ) 繼 " 百歲貸 "、" 接力貸 " 之後，" 連心貸 " 也火了。近日，有媒體報道稱，農業銀行針對雄安購房者的商業貸款推出了 " 接力貸 " 和 " 連心貸 "。" 連心貸 " 主要以未婚男女朋友作爲共同還款人。
22 日，中新經緯撥打了農業銀行雄縣支行的電話，工作人員表示，沒有接到任何關于 " 連心貸 " 産品的相關通知。不過，農行在線客服表示，" 接力貸 " 和 " 連心貸 " 均爲農行個人住房聯名貸款，商業推廣名爲 " 聯名貸 "。
來源：農業銀行 APP
有律師認爲，近期爲了刺激購房消費，一些地方或銀行出台了一些吸睛的産品或信貸政策，也引起了大家的熱議。在面臨這些産品或政策時，務必要理性，在堅持 " 房住不炒 " 的大前提下，充分考慮自己資金能力和未來規劃，不要沖動消費。
" 連心貸 " 早已問世
" 連心貸 " 并非新鮮事物。早在 2014 年 7 月，農行官網上就曾發布一篇名爲《個人住房貸款 " 貸 " 出品質生活》的文章，文中便提到了 " 連心貸 "。
該文章寫道，" 未婚的男女朋友可以作爲共有權人一起申請貸款，并一起作爲新房的所有權人。這樣的貸款産品，也可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日後可能産生的矛盾。"
2022 年 11 月 30 日，貴陽市人民政府金融辦官微也發布過農行貴陽分行的團購房活動優惠政策，在特色産品中介紹了 " 連心貸 " 産品—— " 如借款人收入還貸比不足，我行有特色貸款品種‘連心貸’。"
2 月 22 日，中新經緯咨詢了農行在線客服，據介紹，個人住房聯名貸款，是指兩名自然人作爲共有權人或共同借款人向農業銀行申請的用于購買住房的貸款。商業推廣名确定爲 " 聯名貸 "。" 聯名貸 " 主要包括 " 接力貸 " 和 " 連心貸 " 兩種類型。
而 " 連心貸 " 是指爲明确婚前财産歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作爲共有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。
據悉，申請 " 連心貸 " 的，房屋買賣合同中登載的買受人應爲男女雙方，所購住房應歸屬雙方共有，既可由男女雙方作爲共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的，另一方應作爲連帶責任保證人，在貸款存續期間承擔連帶責任保證擔保。
男女朋友如何界定？
在 " 連心貸 " 相關話題沖上熱搜後，有網友腦洞大開提問，男女朋友關系是如何界定的，怎麽去證明？
對此，農行客服人員表示，對于申請 " 連心貸 " 的，男女雙方應提供未婚書面聲明和戀人關書面聲明；對借款人戶口簿或個人征信報告中婚姻狀況登記爲 " 已婚 " 的，應要求補充提供離婚證 / 離婚判決書 / 配偶死亡證明或其他能夠證明其未婚的合法性文件。
易居研究院研究總監嚴躍進指出，" 連心貸 " 實際上是把未婚男女朋友作爲共同還款人，其目的就是增加購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。若是夫妻或家庭成員作爲共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作爲共同還款人，很容易引起大家的顧慮和質疑。
" 從中國目前對于購房者婚姻狀況的情況看，隻有單身、結婚、離異等幾種證明，而在男女朋友關系的身份證明上，似乎是沒有可查詢渠道的。" 嚴躍進說。
中新經緯還注意到，早在 2019 年，就有網友提問，如果辦理了 " 連心貸 " 最後沒有結婚怎麽辦？王玉臣分析稱，如果分手，房産的分割首先是約定優先，比如在買房時約定清楚各自的份額，分手時可以按照約定執行。在沒有約定的情況下，一般要綜合考慮具體的付出，以及法定的因素。
" 這種做法無疑是爲了推動購房消費，進一步刺激樓市交易。從積極的一面來看，确實可能會增加購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。但是，這種做法利弊皆有，作爲購房人，還是要慎重選擇。" 王玉臣說。
招聯首席研究員董希淼對中新經緯表示，" 接力貸 "" 合力貸 "" 連心貸 " 等産品，對銀行來說風險整體可控，但對借款人有一些法律風險。
董希淼指出，在目前情況下，銀行适當調整住房信貸政策是可以的，但要注意合理适度，在堅持 " 房住不炒 " 的前提下，滿足借款人改善住房需求、改善居住條件等基本需求，不能過度。
有何風險？
在現實生活中，" 連心貸 " 還存在着種種風險。
北京金訴律師事務所主任王玉臣指出，一是男女朋友關系的不穩定因素。沒有結婚證這個紅本的保護，随時可能會面臨分手的風險。這種關系本身就是一種相對薄弱的關系，一旦共同購房、共同貸款、共同還貸，勢必把兩人緊緊綁在一起。如果最後兩人并沒有走到婚姻殿堂，未來的還貸、産權歸屬、出資退出，都會有很多的麻煩和風險。
二是貸款償還問題。這種貸款實際上是共同貸款，當共同貸款人因爲各種原因，不及時還款的時候，自己如果不想征信有問題，就需要替其他人還款。畢竟在貸款時，所有的共同購房人之間是連帶責任。這種做法會降低銀行的風險，但是會增加貸款人的風險。
三是分手時難以退出。如果未來兩人分手，一方想退出，除非提前償還剩餘全部貸款，否則銀行是不可能同意的。
四是房屋産權份額糾紛。如果提前約定不明，還可能出現份額不清的糾紛等等。
王玉臣建議購房人，在面對這類貸款産品的時候，不僅僅要考慮是銀行審批通過放貸的問題，更要充分評估兩人的感情，充分考量未來的購房合同履行、未來的按揭貸款償還等問題。最好提前簽署書面的内部約定協議，對各自的出資、份額、違約責任、退出機制等等詳細地約定清楚。
