作爲銀行線上服務主陣地，手機銀行 App 正不斷加速叠代升級。12 月 24 日，北京商報記者梳理發現，農業銀行、廣發銀行、浦發銀行、北京銀行等多家銀行年内均推出手機銀行 App 新版本，從各家手機銀行 App 新版本的變化來看，升級後的手機銀行 App 注重對财富管理業務的優化，并強化 AI 人工智能技術的運用，提升客戶陪伴服務。
在分析人士看來，伴随着銀行數字化轉型不斷深入，手機銀行 App 作爲商業銀行搭建智慧金融平台的重要角色将越發凸顯，未來手機銀行 App 在持續優化的過程中，也需要關注合規建設。
AI 加持銀行 App 叠代
銀行正通過不斷叠代升級手機銀行 App 完善客戶服務。12 月 24 日，北京商報記者梳理發現，包括農業銀行、廣發銀行、浦發銀行、光大銀行、北京銀行、江蘇銀行、蘇州銀行在内的多家銀行年内推出了手機銀行 App 新版本。
例如，12 月 24 日，北京銀行以 " 數智煥新程 财富共京彩 " 爲主題，舉行數字化财富管理體系發布會，現場發布手機銀行 App9.0 等系列成果。據介紹，新版本的手機銀行 App 彙聚了九大業務模塊、190 餘項服務，優化 3000 餘項功能頁面，并在收支明細頁面新增 " 每月結餘 " 功能。此外，還在财富頻道上線 "i 智配 " 服務，該服務旨在爲客戶提供定制化财富管理方案，通過管理收支，獲取持倉配比優化建議，專業分析持倉表現，智能調優資産組合。
在數字金融、科技金融的引領下，銀行加速投入數字化、智能化浪潮之中，從各家手機銀行 App 新版本的變化來看，強化 AI 人工智能技術驅動，提升客戶陪伴服務正成爲行業共識。例如，12 月 23 日，廣發銀行上線手機銀行 App10.0 版本，新版本的手機銀行 App 打造 AI 智能助手，新增個人信息維護、開戶預填單等 22 大場景語音輸入，并推出客戶、賬戶、産品等六大類 20 多種智能待辦提醒服務。
不久前，農業銀行也正式推出手機銀行 App10.0 版本，升級後的手機銀行 App 打造 " 數字 +AI+ 人工 " 的陪伴模式。通過運用數據持續優化業務流程、創新産品設計、加快服務叠代，全面升級事件型提醒能力，打造 " 綜合信息樞紐 "。同時，利用 AI 技術，改進産品搜索交互方式，增強語音搜索及搜索結果精準化能力。此外，還依托 95599 視頻客服，推出線上線下協同交互服務模式，實現操作界面、視頻影像、人工坐席三方同步協作，協助客戶線上完成信息核實與交易服務。
談及多家銀行密集對手機銀行 App 叠代升級的原因，博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認爲，一方面現代客戶對于金融服務的便捷性、個性化和多元化需求不斷增加。另一方面，銀行數字化轉型是大勢所趨，手機銀行 App 作爲數字化平台的核心渠道入口，通過叠代升級，可以更好地構建數字化平台，提升銀行業務服務能力。
注重财富管理業務優化
作爲銀行線上營銷獲客的主陣地、構建數字化平台的核心渠道入口，手機銀行 App 越發受到銀行重視。在推進手機銀行 App 版本叠代升級的過程中，各家銀行更加注重運用金融科技對财富管理業務進行優化，打造滿足客戶全方位資産配置需求的财富管理平台。
例如，不久前，光大銀行發布光大銀行 App12.0 版本，新版本的手機銀行 App 深耕财富管理重點業務，上線通知存款、光愛存組合存款等新産品，進一步擴容财富産品貨架。同時，推出收益中心、随心寶支付、手工記賬等新功能，滿足客戶投資和收支管理需求。此外，還改版理财頻道首頁、基金頻道首頁、理财夜市等重點頁面，持續拓展财富服務邊界，并優化基金購買、定投等重點交易流程，提升客戶全流程購買體驗和投資效率。
江蘇銀行推出的手機銀行 App10.0 版本也緻力于 " 做用戶财富管理路上的陪伴者 "，通過金融科技的深度融合，爲客戶提供了基金投資工具和服務。在投前，提供 " 海選好基 "" 主題選基 " 兩項選基工具，爲客戶提供多選基建議；在投中，新推出 " 異動提醒 "" 跟蹤指數 "" 在線理财顧問 " 三項陪伴式服務，幫助客戶監測産品動态；在投後，新推出基金診斷工具，從收益能力、風險回報能力、穩定能力等方面，通過專業系統爲客戶提供一鍵診斷、多維解析産品的綜合服務。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認爲，手機銀行 App 叠代升級的方向聚焦财富管理業務，主要是财富管理業務确實存在更大的叠代優化空間，此外，财富管理業務尤其是中低風險理财業務相較其他業務而言，能夠連接更多的 C 端用戶。
仍需強化合規安全建設
随着手機銀行 App 的升級優化，精細化運營正成爲一種趨勢。爲避免自家旗下 App 的流量過于分散，部分銀行選擇進行渠道整合，集中運用主力 App。渤海銀行此前宣布，12 月 30 日 " 渤海銀行信用卡 "App 将停止服務，信用卡 App 功能已遷移至 " 渤海銀行 "App 信用卡闆塊内。北京農商行此前也将 " 鳳凰信用卡 "App 業務功能遷移至 " 北京農商銀行手機銀行 "App，并計劃于 2025 年 3 月 31 日關停 " 鳳凰信用卡 "App。
王蓬博表示，銀行 App 通過整合可以将銀行的各種資源進行優化配置，避免重複建設和資源浪費，但整合也涉及多個系統、多個部門的協調和配合，技術難度和管理難度較大。從行業整體來看，未來手機銀行整合會成爲一種趨勢，建議銀行搭建專門的手機銀行運營團隊，從大方向整體建立考核指标，再逐步考慮細節方向的運營。
通過升級叠代、渠道整合，手機銀行 App 構建了掌上金融服務生态體系，提升了客戶業務辦理的便捷性。不過，在 App 的運營過程中，也不乏出現違規收集個人信息及 App 強制、頻繁、過度索取權限等侵害用戶權益的行爲。以唐山銀行爲例，該行旗下的 " 唐行企業銀行 "App 就因存在強制、頻繁、過度索取權限的侵害用戶權益違規行爲，且未按時完成整改，被河北省通信管理局通報。
" 伴随着銀行數字化轉型進程的不斷深入，手機銀行 App 作爲商業銀行搭建智慧金融平台的重要角色愈發凸顯，正朝向智能化、平台化與生态化方向演化叠代。" 蘇筱芮指出，未來手機銀行 App 在持續優化的過程中，也需要關注合規建設，對标金融監管部門及工信部相應的文件要求，堅持 " 最小必要 " 原則，在采集、傳輸信息的過程中詳盡披露采集傳輸内容并且征求用戶同意。
對于未來銀行 App 的發展趨勢和建議，王蓬博認爲，未來手機銀行 App 将與更多的生活場景相結合，人工智能技術将在銀行 App 中得到更廣泛的應用。銀行一方面要持續升級 App，采用先進的數據加密、匿名化、訪問控制等技術，确保用戶數據在傳輸、存儲和使用過程中的安全；另一方面也要注意規範數據使用流程。
北京商報記者 李海顔
