灰色産業屢禁不止,歸根結底是兩層動力,于套現者而言是迫切的資金周轉需求,對于套現中介來說是高利潤。
臨近年末," 信用卡套現 "" 花呗套現 " 等引流小廣告頻繁出現在社交媒體平台。
花呗和信用卡一樣,屬消費貸,能用于在淘寶、天貓、部分外部商戶和線下商戶消費購物,并不支持提現或轉賬。不過,花呗等消費信貸業務高速發展,有人開始打起了套現主意。
花呗套現并不便宜。據時代周報記者了解,市場上花呗套現手續費約為套現金額的 7% 至 15%,而處于風控狀态的花呗套現需要多收 4% 左右的手續費。超過免息期,套現者還要按正常花呗分期付息還款。目前,花呗分期年利息為 15.6%。與信用卡一樣,花呗逾期未還會産生逾期利息,利息按當期未還金額的 0.05% 按日收取。
如此高額的套現成本,花呗套現為何屢禁不止?該黑色産業鍊存在現實需求,一是高利潤驅動中介牟利,二是不少花呗套現者本身信用卡将近逾期、或沒有信用卡透支能力等,而花呗等新興信貸産品具備信用額度。
針對類似套現行為,花呗、微信分付等平台也推出過應對之策。以花呗為例,用戶使用花呗付款時,平台會多維度評估,例如商家店鋪、所購買的商品、支付寶狀态以及操作環境等,綜合判斷能否使用花呗付款,不符合條件的部分交易無法使用花呗付款。
然而,平台風控趨緊,花呗套現的僞裝也在加強。從早期的掃碼套現,到淘寶虛拟物品發貨,到目前網店真實物流規避風險,套現中介和平台之間的貓鼠遊戲還在繼續。
隐秘的套現黑色利益鍊
花呗套現更具僞裝性。
" 現在最‘安全’的套現模式是淘寶購物套現,一般不會被限制,成功率高。" 花呗套現中介李薇(化名)告訴時代周報記者,她提供實體商品鍊接,買家使用花呗付款。商品拍下後會有物流信息,物流顯示收貨後,賣家将金額打回至買家的資金賬戶,完成套現閉環。
在購物套現過程中,商家和套現中介 " 分工合作 ",中介對接套現者,商家提供商品鍊接,等到商品出庫,物流信息顯示 " 簽收 " 後,商家往套現者賬戶打入扣除掉手續費的提現款。
" 地址填商家的,名字和号碼寫自己的,第二天能到,貨到回款。" 李薇再三叮囑,必須要關閉 WiFi 和 GPS 定位,否則會出現智能安全風險評估。花呗套現額度轉到微信錢包,京東白條的轉支付寶。對于為什麼跨平台轉賬,李薇解釋稱資金跨平台難監測。
像李薇這類套現中介一般提供兩種套現模式,一種是掃碼套現,另一種是淘寶購物套現。掃碼套現是指,套現者通過掃描套現中介提供的二維碼,用螞蟻花呗額度支付,資金進入對方收款支付寶賬戶。完成掃碼交易後,套現中介按比例扣除手續費,剩餘資金返回套現者賬戶。
雖然掃碼套現到賬效率更高,但是套現行為更容易被監測,套現者賬号狀态、套現商家碼、二者日常交易額度、交易頻次等要素都可能影響該方式的成功率。" 沒有哪家 100% 包過,風控的賬号需要一個個試。" 李薇補充。
灰色産業屢禁不止,歸根結底是兩層動力,于套現者而言是迫切的資金周轉需求,對于套現中介來說是高利潤。時代周報記者調查發現,不少用戶套用消費信貸後,将資金償還信用卡貸款,也就是傳說中的 " 以貸養貸 "。部分大學生沒有信用卡隻有花呗,套現資金供臨時周轉。也有些用戶表示,因為是短期周轉,手續費高但是到賬較快,能夠接受。
不僅是花呗,京東白條、微信分付、好分期等平台均有類似套現黑色産業鍊,部分平台像花呗一樣支持數十日的免息期。這就意味着,如果客戶在多個平台 " 套現 ",利用免息期借新還舊,可以擁有相對充裕的現金流。
高利潤則是催生黑色産業鍊的核心動力。按照李薇提供的收費标準,套現 1000 元以下收 85 元,1000 元至 5000 元手續費 9%,5000 元至 10000 元手續費為 8%,一萬元到兩萬元手續費 7%。如果支付時花呗賬戶顯示處于風控狀态,這類型的賬戶套現還需要額外收取 3% 至 4.5% 的手續費。
需要警惕的是,除去 7% 至 15% 的手續費,如果花呗套現者在免息期内無法還款,選擇分期還款,還需要承擔花呗分期約定的本金和利息,目前花呗年化利率約為 15.86%,合計套現成本可能超過 30%。
套現成本已接近高利貸利息。按照此前的《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》,如果約定的利率超過年利率 36%,超過部分無效,借款人可以要求出借人歸還已收取的超過年利率 36% 的利息。
套現騙局
套現黑産猖獗,除 " 高利潤 " 外," 低門檻 " 也是重要原因。抖音小店、拼多多、淘寶等電商平台衆多,網店注冊快,即便網店被投訴關停或者自主注銷,商家也能迅速搭起 " 新陣地 ",繼續從事套現買賣。
無論是套現中介聯合購物平台商家,還是掃碼套現交易,套現者的财産安全和個人隐私都 存在極大的暴露風險。在咨詢過程中,套現中介李薇要求登錄時代周報記者的購物賬号并加購商品,還讓記者提供手機号碼和驗證碼。對此,李薇解釋:" 登錄你的淘寶賬戶,你買了啥一目了然,避免 P 圖風險。而且每天那麼多到貨,商家那邊憑單号一個個找很麻煩,浪費時間。"
除了财産安全和信息保護的風險,套現者還可能掉入套現騙局的陷阱中。
據時代周報記者了解,花呗套現手續費多在 7% 至 15% 間,但花呗套現的最終定價權始終掌握在套現中介和商家手裡,而且術語較為晦澀。因套現心切,在交易中又處于弱勢地位,套現者即便知曉存在風險,隻能處于被動地位。
網友楊濤(化名)在黑貓平台上描述,自己套現曾遇到 " 商家五折回收 " 的情況。楊濤通過套現中介的鍊接,以花呗支付的方式拍下一件價格為 1118 元的商品,最後支付寶隻收到商家轉賬 559 元。轉賬後楊濤才反應過來,套現的手續費竟高達 50%。
對比遭遇套現連環騙局的人,楊濤還算 " 幸運 "。詐騙分子打着 " 花呗套現 " 的旗号進行詐騙,而當事人因套現交易 " 見不得光 " 而陷入維權難的境地。
黑貓投訴平台顯示,有網友此前在拼多多平台搜索到花呗套現服務,該套現中介讓當事人在拼多多平台上搜索購買 " 蘋果充值卡 ",買完後把卡号卡密發給商家,商家核銷後再給當事人轉賬。過了一晚,蘋果官方顯示充值卡已被兌換,但商家依舊沒返現。購買僅三天,拼多多平台已經 " 查無此店 "。當事人不僅沒有收到返現,而且充值卡也全被對方兌換一空。最終,套現人損失了充值卡,還背上了花呗債務。
花呗套現入刑 平台責任幾何?
從信用卡到花呗等新興支付方式,因客群基礎大、套現獲利高,支付套現屢禁不止。
為遏制信用卡套現黑色産業鍊,早在 2009 年 12 月,最高人民法院、最高人民檢察院規定 " 違反國家規定,使用銷售點終端機具(POS 機)等方法,以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金,情節嚴重的,應當依據刑法以非法經營罪定罪處罰 "。
今年 7 月,套現監管主體已壓實到所有移動支付産業鍊的參與者,延展至銀行業金融機構、收單機構、清算機構。今年下半年,财付通、支付寶、嘉聯支付、富友支付等多家支付公司進一步嚴控信用卡資金流向,嚴格落實商戶的實名制管理,實現交易風險的實時監測、識别和攔截等。
伴随作為新興消費信貸産品,花呗、京東白條等新支付方式崛起,套現的法律依據也有了更清晰的界定。
" 一般而言,自己套用自己的花呗算違規。如果是組織他人(一同)套現,達到一定嚴重程度的,可能構成非法經營罪,京東白條等信貸産品也是如此。" 廣東金橋百信律師事務所律師林子淇告訴時代周報記者。依據刑法第 225 條第 3 項之規定,未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業務的,或者非法從事資金支付結算業務的,情節嚴重,構成非法經營罪。
在此之前,多例案件顯示,套現金額達到一定數目後提供非法套現的商家或構成非法經營罪。2017 年,重慶市江北區人民法院依法作出判決,杜某某幫助他人利用 " 花呗 " 套現并從中收取手續費的行為系 " 非法從事資金支付結算業務 ",構成非法經營罪,判處有期徒刑兩年六個月,并處罰金三萬元。該案也是全國首例 " 花呗套現 " 非法經營案。
今年上半年,重慶市第二中級人民法院公布一則花呗套現案件,陳某等 11 人利用電商平台消費信用額度套現的方法和操作流程,合計非法套現 2 億餘元,法院經過審理判決,11 名被告人以非法經營罪分别被判處有期徒刑二年六個月至六年不等的刑期,并處人民币 15 萬至 50 萬不等的罰金。
據花呗的使用規定,花呗無法進行提現或轉賬,隻能用于在淘寶、天貓、部分外部商戶或線下商戶消費購物,花呗也明确表示套現屬違規操作,會影響個人信用記錄和信貸服務。花呗官方微博也提示," 花呗隻能在消費時使用不能套現,商家所謂的提供套現服務是不合規行為,情節嚴重的還會構成非法經營罪。"
" 其實,花呗和平台方最關鍵的責任不是民商事責任,而是監管義務相關的責任。如果他們沒有采取任何措施阻止這種行為,或在接到舉報、反饋後無所作為,沒盡到監管義務相關的責任,那麼可能承擔行政責任。" 林子淇指出。
針對花呗套現者和淘寶商家 " 聯合套現 " 的行為,花呗有何監測和對應處理措施,時代周報記者聯系螞蟻集團,截至發稿未獲回複。
本文來自微信公衆号 " 猛犸資本局 "(ID:mengmazibenju),作者:郭子碩 ,編輯:魏瓊