《數字價值觀察室》是钛媒體與 ITValue 聯合推出的一檔有關企業數字化的深度視頻訪談欄目，脫胎于已連續舉辦十餘屆的 ITValue Summit 數字價值年會。欄目内容聚焦産業人士最爲關注的數字化問題，邀請行業專家、企業家等作爲 " 觀察員 " 現場論道，探尋數字經濟的真問題與真答案。
銀行業在數字化建設上始終是千行百業的排頭兵。
銀行積極推進 " 數字銀行 " 建設，跳出傳統的銀行業務模式，将渠道優勢及客戶資源與前沿數字科技手段結合，爲用戶提供全域數字化服務，實現 " 銀行新物種 " 的颠覆。
通過銀行與科技公司的深度數字化合作，将前瞻性技術與可落地場景深度融合後，能夠給金融服務帶來一系列颠覆式創新和變革。
銀行通過産業銀行平台選擇優秀的數字科技創新技術爲企業用戶提供專業服務，從而構建全新的數字化銀企關系，能夠切實了解客戶需求，洞悉企業狀态，更好地服務企業用戶。
本期數字價值觀察室，钛媒體集團聯合創始人、ITValue 發起理事萬甯對話三湘銀行董事長助理、三一集團董事長助理馮海，深入探讨數字化時代銀行和企業将會去構建怎樣新的關系。
【附上本期直播時間軸，幫你快速跳轉感興趣的部分】
01:00 數字化時代，（中小微）企業需要怎樣的數字化金融服務？
03:54 銀行 " 送軟件 " 對銀企雙方來說它的價值和意義在哪？
07:17 SaaS 企業對中小微企業能夠帶來哪些價值？在企業數字化轉型中扮演着什麽角色？
15:44 如何彌合銀行 " 送 " 的 SaaS 服務和中小微企業實際需求中間的差異？
19:01 9 月初的 ITValue Summit 數字價值年會，更希望關注談論那些話題？
【以下爲節目文字實錄，經钛媒體 APP 編輯删減】
萬甯：歡迎馮海總再次來到數字價值觀察室。馮總也是數字價值觀察室的老朋友，之前我們做過一輪關于企業數字化相關主題的對話。今天馮總是以三一集團董事長助理的身份，同時也有一個新的身份——三湘銀行董事長助理的身份，來和我們對話一個新的話題：高度數字化的今天，企業需要銀行來提供怎樣的數字化金融服務？
馮海：三湘銀行是一家民營銀行，由三一集團聯合 9 家湖南省内知名民營企業共同發起設立。國内一共有 19 家民營銀行，目前頭部的是網商銀行和微衆銀行。從監管的初衷來說，成立這批銀行就是要做不一樣的銀行，是針對民營企業、針對中小微企業提供服務的。
三一集團當時成立三湘銀行的目的是服務普惠金融，服務民營企業。所以我也隻能代表我們服務的這些客群來講他們的期望值，我們認爲肯定是普惠金融和數字技術的深度融合下解決兩個最基礎的問題：
第一個就是 " 多快好省 "，" 多 " 就是額度要多；" 快 "，就是要速度快；" 好 "，就是産品體驗要好，最好通過一個身份證、一次識别就能馬上貸款；" 省 "，就是利率低。這是企業對金融的最基礎的需求。
第二個，引用網商銀行對小微客群的一個總結，叫 " 即貸、即用、即到，随借、随用、随還 "，一天也可以貸，一條黃魚也可以貸。
這也是包括三湘銀行在内的 19 家民營銀行同樣的初衷，是我們對所服務客群需要的數字化金融服務的理解。
萬甯：小微企業和大型企業其實存在很大差異，這些企業的需求散、需求急、需求短。我們也希望用一些更好的數字化工具來和他們建立關系。我們也看到 " 銀行送軟件 " 的話題，銀行開始有意識的去運用一些數字信息技術來建立銀企之間新的關系，使得 " 小快靈 " 的服務方式得以更高效的實現，這是不是數字化所帶來的一個新機會？三湘銀行怎麽去看待這個機會？
馮海：" 銀行送軟件 " 分三個階段：
1.0 階段，屬于傳統銀行爲客戶提供一條龍服務的一環。當時信息化時代客戶是需要軟件的，送軟件是爲了維護客戶關系、提升客戶粘性。本質上是 " 代爲采購 "，然後送給客戶。
2.0 階段，是交易銀行模式，是銀行爲了擴大中間業務收入，去收取交易相關的傭金和手續費。比如資金、現金管理軟件，通過免費使用這些交易銀行類的軟件來收取相關的中間業務費用。
3.0 階段，就是我們現在所處的階段，是一種商業模式，即産業銀行平台，是爲了推動提高中小企業數字化的滲透率，可以降低信息不對稱、更加了解客戶，然後用獲得的數據去支撐 " 多快好省 " 的服務，本質是一種風控技術。
總結來說，" 送軟件 " 的 1.0 階段本質是代爲采購，2.0 階段本質是一種服務，3.0 階段本質是要反哺到我們業務的風控技術，是要解決效率和成本問題，落實到中小企業希望實現的 " 多快好省 " 的服務，實現一天也能貸，一條黃魚也能貸。
萬甯：三個階段對應着現在銀行服務滲透率不斷細化的過程。同時數字化工具也越來越普及。你認爲現在數字技術下，SaaS 企業對中小微企業所帶來的價值是什麽？就像通過一些工具使信息更對稱和透明，銀企間的關系也會變得更高效。怎麽看待現在 SaaS 服務在目前中國企業數字化進程中所扮演的角色？
馮海：首先，我覺得 SaaS 廠商對于中小企業在數字化當中面對的難題可能了解、服務的還不夠。我總結，中小企業數字化轉型面臨十大難題，這些都是 SaaS 廠商可以做的：
第一是認知弱，普遍缺乏對數字化的認知的情況下講數字化是沒有意義的；
第二是缺資金，生存都是問題的情況下很難長期投入數字化；
第三是見效慢，數字化轉型産出效果需要時間，尤其還需要很多數據驅動投入；
第四是缺少打通全流程的數字化工具，現在很多數字化方案實際上是不匹配中小企業的，原本适合中大型企業的方案要做很多裁剪，怎麽能讓中小企業在沒有 IT 團隊的情況下實現一鍵 SaaS 部署，還有很多細節要做；
第五是咨詢，因爲數字化配套一定要配相應的咨詢，針對中小企業的咨詢還是要考慮一些輕量化、低門檻的輕咨詢的方式，來解決他們認知、人才、診斷和支持政策等問題……
整體來說，SaaS 廠商還是要躬身入局這個藍海市場，換種方式真正理解中小微企業老闆的真實訴求。就像銀行送考勤軟件是老闆的剛需，也能給銀行提供真實運營數據進而加強風控。
在合作方式上，建議 SaaS 廠商還是要跟金融行業更多地合作。因爲中小微企業生存的關鍵在于資金流，他接觸頻率最高的是金融機構。因此，通過跟金融機構渠道進行相關軟件分發的效率是更高的。就像以前保險公司通過銀行網點來賣保險是一樣的。跟銀行、金融機構合作，我認爲是更有效的一種真正服務中小微企業 SaaS 部署和分發的渠道。
萬甯：企業感興趣的環節和銀行現在所送的這些服務間其實還是存在一些差距的，這個部分怎麽去解決呢？
馮海：銀行送軟件的 3.0 階段是一個商業模式，這些軟件能解決老闆的剛需，如考勤、數據安全等等。但并不是所有的這些軟件都可以用到銀行的風控上，隻是考慮到覆蓋客戶，就需要方方面面都能觸達。
我們還是要站在整體服務中小微企業的立場上去考慮問題，不能有選擇的去送。在商業模式設計上會有一些不同的選擇，有一些是銀行自己買、直接送，跟 SaaS 廠商是單純的買賣關系，但是肯定會有量的保證；另外一種就是共創，分潤不收費。此外還有很多模式值得大家一起思考。
萬甯：這種新的商業模式，爲解決雙方真正的需求之間的差距提供了很好的思路。我們将在九月份舉辦 2023 ITValue Summit 數字價值年會，其中一場閉門會是對數字化時代如何去建立銀企新關系展開一些讨論，也很高興邀請到馮總參加閉門會，你希望在會上和大家展開怎樣的讨論？更希望讨論哪些話題呢？
馮海：首先，大家對于中小微企業數字化轉型的難題，要形成共識，有充分的理解，然後制定相應的對策。不能因爲中小企業不懂 SaaS、沒錢、沒人、用不起就有歧視，要用技術來解決歧視，用金融的成本來覆蓋數字化轉型的一些成本，讓中小微企業能夠長大，要躬身入局，不能戴着有色眼鏡。中小微企業的數字化轉型如果找對了點，見效是非常快的，因此還是要充分的去理解這個客群。
第二，SaaS 廠商如何跟銀行一起共創，商業模式到底是怎樣的？這個商業模式還需要第三方的介入，比如說資本。我認爲能夠服務好中小微企業的這些 SaaS 廠商本身也是中小微企業，他們也需要資本支持。因爲種種限制，今天大部分銀行是不能夠直接去投資和戰略投資這些生态企業的，這就需要資本方站出來。能夠以很好的服務跟銀行一起服務中小微客戶的 SaaS 廠商，本身就值得資本投資，因此，希望資本的力量能夠介入，一起把生态做好。
第三，回到科技本身，這些軟件究竟能産生什麽運營價值？例如，中标是建築行業的一個普遍的業務形态，企業拿到标書，銀行就放款，其中隐含的邏輯是：發标企業已經對這個被發标企業做了充分的盡調，銀行不需要再對這個企業的資質做任何評價，隻要證明你這個标書是真的。但銀行還要考慮企業貸款資金用途，以及如何讓中标企業收到甲方付款後及時還款？
傳統銀行的方式是讓企業提交銀行賬單流水，或者送企業一個軟件，通過接口獲取賬單，但這種方式會讓中小微企業覺得不方便。今天，銀行就換另外一種方式來實現這一需求——企業老闆想知道幾個銀行賬戶上的所有資金往來，那銀行就送一個可以獲取所有銀行賬單的小軟件，老闆掌握了信息，銀行也解決放款後續的風控問題，這個方式企業老闆也更容易接受。
還有一件事分享一下，央行的征信系統是隻要客戶授權，銀行就能看到信息，對中小企業非常方便，但現在各個銀行的流水還沒有這樣一個政府性平台來提供這樣的數據。目前，有一些省份正在央行指導下推動做流水平台。目前，湖南銀行、招商銀行和三湘銀行也在一起做這個平台，我們希望查詢跨銀行的流水像查詢征信系統一樣方便。
所以，軟件帶來的運營價值，第一個階段是通過送軟件能拿到數據；第二個階段是希望形成一個社會化的征信産品，真正降低小微企業跟不同的金融機構合作、資料收集、數據交換的成本。
萬甯：通過剛才跟馮總的讨論，大家對我們即将在九月份舉辦的 2023 ITValue Summit 數字價值年會上閉門會的基本内容和議題設置已經有了一些了解。我們也希望有更多的 SaaS 企業、中小微企業、銀行以及投資機構都參加到這樣一個讨論中，來達成一些共識，更好地意識到如何去利用數字技術去完成新的商業關系的構建。同時也通過這樣的一些新的關系，來真正提升整個企業、銀行的效率，更好地去面對經濟發展的需求。也請馮總對數字價值年會提出一些你的期許。
馮海：第一，希望從 CIO 的狂歡變成 CXO 的狂歡，以跨界的思維，有甲乙雙方企業，以及除了 CIO、CTO、CDO 以外的更多 CXO 們加入。我相信這樣會讓數字價值得到更好的體現。
第二，數字價值該如何衡量？我們還是要從企業的整體戰略、估值模式和決策優先級方面去看，還需要回歸經營本質 , 希望這次的大會上能夠有所體現。
萬甯：特别謝謝。我在這裏也在第一時間來回應，這次大會其中一個口号就是 " 交叉、交流、交易 "，也是希望不空談、有結果。我們希望通過參會的各位來自不同行業的 CEO、CIO、CDO 等高管的讨論來形成對未來數字價值的新認知，從而真正推動數字化在全社會的發展。這是此次大會的一個重要目标，我們一起來努力追求這個目标的達成。
馮海：謝謝萬甯總。預祝 2023 ITValue Summit 數字價值年會圓滿成功。
萬甯：謝謝馮海總。我們期待九月份在海南大會現場見。
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