本文來源：時代周報 作者：黃嘉祥
主動調整業務結構下，平安銀行（000001.SZ）交出一份穩健的成績單。
2023 年前三季度，平安銀行主動調整和優化業務結構，持續升級零售、對公、資金同業業務經營策略，不斷深化數字化轉型，重塑資産負債經營，整體經營業績保持穩健。
平安銀行 2023 年第三季度報告顯示，該行前三季度實現營業收入 1276.34 億元，同比減少 7.7%；歸母淨利潤 396.35 億元，同比增長 8.1%。ROE、ROA 分别爲 13.15%、0.98%；每股收益 1.94 元，同比增長 9.0%。
平安銀行解釋，2023 年 1 月 -9 月，受持續讓利實體經濟、市場波動等因素影響，同時不斷優化資産負債結構，适度加大低風險業務和優質客群的信貸投放，淨息差及營業收入同比下降。前三季度，該行淨息差 2.47%，較去年同期下降 30 個基點。
平安銀行表示，積極落實監管機構各項要求，不斷提升金融服務實體經濟的能力，持續加大對居民消費、民營企業、小微企業、制造業、涉農等領域的金融支持力度，有效助力擴大内需，積極踐行綠色金融，大力支持鄉村振興，持續強化全面風險管理，堅定不移推進高質量發展，努力在服務中國式現代化進程中展現金融擔當，爲全面建設社會主義現代化國家開好局起好步提供有力支撐。
主動調整業務結構，資産質量保持穩健
主動優化業務及客群結構，這是平安銀行三季報的關鍵詞。
在複雜經營環境下，平安銀行資産總額穩健擴表至 5.52 萬億元，較上年末增長 3.7%。從信貸投放來看，9 月末，平安銀行貸款餘額 3.43 萬億元，同比增長 3.8%。其中，2023 年第三季度對公貸款新增 87 億元，零售貸款減少 176 億元。
在業内看來，今年三季度零售貸款減少，反映居民信貸需求恢複較慢，同時也與平安銀行主動調整投放策略有關。今年以來，平安銀行主動降低風險偏好，優化客群結構，持續壓降以信用卡、新一貸、車貸爲代表的消費類信貸規模，更多信貸資源往低風險業務的按揭及持證抵押類貸款等優質客群傾斜。
實際上，這也是平安銀行應對宏觀經濟環境變化，适當調整風險管理風格，加強資産質量管控，資産質量保持整體平穩，零售資産質量也有所改善。
9 月末，平安銀行不良貸款率 1.04%，較上年末下降 0.01 個百分點；其中零售貸款不良率下行 2bp，主要由于汽車貸和信用卡不良率明顯下行；逾期貸款餘額及占比較上年末實現雙降；逾期 60 天以上貸款偏離度及逾期 90 天以上貸款偏離度分别爲 0.80 和 0.66；撥備覆蓋率 282.62%，風險抵補能力保持良好。
" 盡管平安銀行當前主動壓降高定價零售貸款會犧牲眼下的息差，但築牢風險底線，将爲未來的低信用成本下的穩健發展打下重要基礎，在當前宏觀經濟壓力仍存的背景下，是非常必要的經營策略。" 中信建投在研報中稱。
平安銀行持續加強資産質量管控，加大問題資産處置力度，1-9 月，核銷貸款 446.33 億元，同比增長 9.6%；收回不良資産總額 268.64 億元，其中收回已核銷不良資産本金 149.57 億元（含收回已核銷不良貸款 136.62 億元）；不良資産收回額中 89.3% 爲現金收回，其餘爲以物抵債等方式收回。
平安銀行表示，未來将密切跟蹤宏觀形勢變化，持續強化管控措施，保持良好的風險抵補水平，牢牢守住風險底線，确保資産質量在可控範圍。
零售高質量發展，對公持續做精做強
作爲零售轉型的标杆銀行，平安銀行 2016 年啓動零售轉型以來，零售業務成爲該行業績的一個強勁增長極。2023 年是平安銀行零售轉型的第七年，今年前三季度，該行主動調整零售業務結構，着力深化數字化轉型，提升金融服務覆蓋面、可得性和滿意度，驅動業務高質量發展，零售業務總體保持穩健。
9 月末，平安銀行管理零售客戶資産（AUM）39988.48 億元，較上年末增長 11.5%，其中私行達标客戶 AUM 餘額 19003.16 億元，較上年末增長 17.2%；個人存款餘額 11,765.32 億元，較上年末增長 13.7%。
平安銀行私行 AUM 增長亮眼，财富管理支撐中收回暖。1-9 月，該行實現财富管理手續費收入 56.36 億元，同比增長 10.4%；代理個人保險收入 28.55 億元，同比增長 98.3%。
平安銀行表示，本行積極應對外部經營環境變化，夯實零售信貸業務基礎，加速業務結構轉型，加大房屋按揭、持證抵押類貸款投放力度，強化基石類業務發展，新能源汽車貸款投放快速增長，業務及客群結構不斷優化，實現更高質量發展。
目前，平安銀行各項業務均衡發展，重啓對公業務以來取得明顯成效。今年前三季度，該行對公業務圍繞服務實體經濟，持續加大對先進制造業、專精特新、民營企業、中小微企業、鄉村振興、綠色金融、基礎設施等領域的融資支持力度。通過長期深度經營，培育并做強一批中堅客群，夯實對公業務發展基礎。
該行對公業務發揮科技及綜合金融優勢，聚焦兩大核心賽道，實現業務平穩增長。9 月末，對公客戶數 71.76 萬戶，較上年末增加 10.17 萬戶，增幅 16.5%；開放銀行服務企業客戶 85,212 戶，較上年末增長 67.2%；企業貸款餘額 13778.29 億元，較上年末增長 7.5%。
資金同業業務方面，1-9 月，平安銀行債券交易量的市場份額爲 3.0%；機構交易活躍客戶達 506 家，機構銷售的現券交易量 2.04 萬億元，同比增長 31.1%。9 月末，該行托管淨值規模 8.79 萬億元，較上年末增長 6.9%；該行公募基金托管及第三方基金銷售監管規模達 1.72 萬億元，較上年末增長 7.5%。1-9 月，在該行辦理外彙即期及衍生品避險業務的客戶達 11435 戶，同比增長 10.5%。
支持服務實體經濟，金融助力鄉村振興
平安銀行積極落實支持實體經濟 " 十五條 " 舉措，從組織推動、資源配置、團隊建設、風險政策等方面制定針對性措施，支持民營企業、中小微企業高質量發展，促進金融服務提質增效。2023 年 9 月末，該行表内外授信總融資額 51449.31 億元，較上年末增長 4.1%。
平安銀行充分發揮金融科技優勢，将 " 真普惠、真小微、真信用 " 落到實處。9 月末，該行單戶授信 1000 萬元及以下不含票據融資的小微企業貸款（下稱 " 普惠型小微企業貸款 "）累計戶數 105.40 萬戶，其中貸款金額在 100 萬元以下的戶數占比 85%，小微企業主和個體工商戶占絕對主體；貸款餘額 5,830.66 億元，較上年末增長 10.4%，其中信用類普惠型小微企業貸款餘額 883.10 億元，占普惠型小微企業貸款餘額的比例爲 15.1%；1-9 月，普惠型小微企業貸款累計發放額 3,263.62 億元。
平安銀行持續支持民營企業發展，9 月末，民營企業貸款餘額較上年末增長 3.5%，在企業貸款餘額中的占比爲 73.8%。
同時，平安銀行持續做好金融服務鄉村振興和金融幫扶工作。1-9 月，該行投放鄉村振興支持資金 254.60 億元，累計投放 947.14 億元；鄉村振興借記卡發卡 62,105 張，累計發卡 176,035 張；惠及農戶 4 萬人，累計 107 萬人。此外，該行支持綠色産業發展。9 月末，該行綠色貸款餘額 1348.21 億元，較上年末增長 22.8%。
平安銀行稱，将積極落實監管機構各項要求，不斷提升金融服務實體經濟的能力，堅定不移推進高質量發展，爲全面實現中國式現代化貢獻平安銀行的金融力量。
