行車追尾，停車磕路，轉彎撞柱，倒車撞樹。
自打買了車，磕磕碰碰不可避免，商業險和交強險，每年都是一筆不小的開支。
1 月初，銀保監會又對商業車險自主定價系數的浮動範圍進行了調整，實際上今年的車險會有多少變化？保費真的會降還是增加？風頭正勁的新能源車主會不會要付更多保費？
今年車險再迎變革
2022 年最後一個工作日，中國銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動範圍等有關事項的通知》，意味着自 2020 年 9 月 19 日起實施的車險綜合改革，迎來了新的變化。
這次車型變化主要是：
明确商業車險各大保險公司的自主定價系數的浮動範圍由原來的 [ 0.65 到 1.35 ] 擴大到 [ 0.5 到 1.5 ] 。
中國銀保監會還規定，各地銀保監局和保險主體公司不晚于 2023 年 6 月 1 日開始執行。
簡單的說：保險公司擁有更大定價權
本次調整自主定價系數和駕駛員的駕駛習慣沒有直接聯系，屬于保險公司對車型和用途，進行保費調整範疇。
說白話就是：
從今年 6 月 1 日開始，車險公司可以根據自己的意願賣給車主更便宜的車險，也可以賣更貴的車險，并且這部分的漲跌和車主之前的出險記錄沒有任何關系。
商業車險保費定價公式如下：
基準保費 × ncd 系數 × 自主定價系數
此次自主定價系數進行調整，理論上相同情況下，車險保費最低一檔可降價 23%，最高一檔漲價 11%。
基準保費：由車輛價格、零整比系數等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在 3000 元左右。
NCD 系數：為無賠款優待系數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，确定 ncd 系數值，從而影響車輛投保的費用。通常情況下，日常讨論的出險次數影響保費，都是通過該系數影響商業險報價。有出險數據顯示，近幾年從 0.4 到 2 浮動。
自主定價系數：保險公司在一定範圍内自主設置的商業險折扣系數。
如果說此前各家保險公司設置得差不多，在新的監管框架下，不同的保險公司在收費上就有了更大的自主性。針對本身風險數據較好、整體出險率較低的車輛，保險公司可将其定價系數可以打得更低，來增強客戶黏性。針對高風險車輛，如營運車輛，保險公司可以通過提高自主定價系數來平衡風險，而非拒保。
個人車主想省錢很難
有網友盯着保費最低一檔可降 23% 不放，認為車險保費可能下跌。但先說結論：對于家庭用車的個人車主，尤其是新能源車車主而言，2023 年想在車險領域省錢，還是有些困難的。
在此次車險改革前，2018 年到 2020 年，整體車險價格從 3210 元 / 輛下降到 2381 元 / 輛，下跌了 28%，已超許多保險公司可承受的盈虧平衡底線。
表格數據來源于網絡
即使本次系數的調整為保險公司釋放了下限，擴大了潛在降價的空間，但保險公司鑒于行業前景太多不确定性，短期内在市場上還是以原來價格為主，隻有個别車型和企業會獲得 0.65 以下報價，對廣大車主的影響不大。
這裡我們要強調，新能源車險是否會參與本次政策調整，目前還沒有明确說法，各大保險公司對于新能源車險尚未形成統一的看法。
主要的難點在于，新能源汽車的商用車比例遠遠高于傳統燃油車，車險賠付率大大高于燃油車，許多保險公司已經将自主定價系數設點在原本的最高點 1.35，仍舊無法實現盈利，可以這樣說，商業車險在新能源汽車方面，漲價增加營收的需求遠遠大于降價拓展市場需求。
保險公司漲價動力強勁
與廣大車主盯着車險最低一檔不同，保險公司盯上的最高一檔，從 1.35 提高到 1.5。2023 年，我們并不覺得保險公司們有太多的讓利空間，反而有更強勁的漲價需求。
保險公司的利潤在于車險保費和出險率之間的 " 剪刀差 "。對于保險公司來說，最希望見到的局面是：高保費，低出險率。這樣，他們才有足夠的利潤，之前分析 2018 年到 2020 年車險改革前，車險費用的降低誘因主要在出險率逐年降低，為車險價格下調提供了基礎。
但是，由于 2020 年車險改革後，降價用力過猛和市場上更多的年輕車主，使得出險率增加，直接導緻保費和出險率的倒挂，不少大型保險公司都抱怨車險入不敷出。
面對日益走高的賠償價格，功能越來越多、電子元器件越發複雜、且保有量越來越多的新能源車，保險公司在 2023 年在車險定價方面會越發謹慎，來面對市場的變化。
寫在最後
說了這麼多，針對此次車險改革，對非營運車私家車車主而言，最多可以在不同保險公司之間比較價格，至于其他，多思無益，不如好好掙錢。
