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文｜WEMONEY 研究室，作者｜劉雙霞
近日，人民銀行連發 3 張罰單，涉及招商銀行、廣發銀行、銀聯商務及多名相關責任人，合計罰款超 1.34 億元。其中，廣發銀行因 9 項違法事由被處以警告，罰款 3484.8 萬元，另有 12 名責任人被罰。
此次廣發銀行被罰的原因和責任人主要涉及零售業務。作為國内第一家率先發行 VISA 信用卡的銀行，信用卡業務可以說是廣發銀行的王牌業務。不過，近年來，在疫情影響、監管趨嚴、市場競争加劇等因素疊加下，銀行信用卡業務迎來 " 寒冬 "，廣發銀行信用卡違規問題暴露，零售業業務也面臨轉型壓力。
01. 王牌業務存多項違規
值得關注的是，廣發銀行此次罰單中，多項違規與信用卡等零售業務有關。
罰單顯示，廣發銀行共違反 9 項規定，包括：違反人民币反假有關規定；占壓财政存款或者資金；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識别義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；與身份不明的客戶進行交易等。
廣發銀行因此被處警告并罰款 3484.8 萬元；12 名相關責任人被罰款，罰金從 1 萬元至 9 萬元不等，合計被罰 69.5 萬元。
在本次廣發銀行被罰的 12 名工作人員中，主要涉及零售信貸部、信用卡中心、财富管理與私人銀行部等零售業務負責人，有 5 名屬于信用卡中心，其中時任廣發銀行信用卡中心合規總監李珩被罰款 9 萬元，系此次廣發銀行 12 名被罰工作人員中最高罰款金額。其對廣發銀行未按規定履行客戶身份識别義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易等 4 項違法違規行為負有責任。
此外，時任廣發銀行信用卡中心電營管理部總經理夏金、時任廣發銀行信用卡中心電營管理部副總經理顧佳偉、時任廣發銀行信用卡中心決策管理部征信合作初級主任蘇榮華、時任廣發銀行信用卡中心決策管理部數據合作初級專家劉艾珊等 4 人對廣發銀行違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定的違法違規行為負有責任，分别被罰款 7.5 萬元。
從廣發銀行信用卡業務違規來看，主要集中在個人信息保護方面。
事實上，通過用戶數據（位置、标簽、喜好維度，" 個性化推薦 "、" 千人千面 " 的精準營銷是很多金融機構提供差異化服務的方式。WEMONEY 研究室關注到，2021 年，廣發信用卡提出，要以 " 千人千面、優質體驗 " 的精細化服務提升吸引和轉化用戶的效率。
在個人信息保護愈發嚴格的當下，用戶授權難度提升，機構在提供差異化服務的同時，更應注重個人信息保護。
2022 年 7 月，銀保監會、人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，強化信用卡交易安全和個人信息保護。監管要求，銀行業金融機構應當嚴格執行數據安全、個人信息保護等相關法律法規和征信管理有關規定，遵循 " 合法、正當、必要 " 原則。
02. 零售轉型壓力加大
信用卡業務可以說是廣發銀行王牌業務。
廣發銀行成立于 1988 年，2016 年起成為中國人壽集團成員單位，是 12 家全國性股份制商業銀行之一。
早在 1995 年，廣發銀行成為國内第一家率先發行 VISA 信用卡的銀行，開啟了我國信用卡業務的發展帷幕，一度成為行業标杆。
在廣發銀行官網中特别突出信用卡優勢，稱信用卡業務總收入、激活率、活躍率、卡均透支等核心指标在業内保持領先優勢。
數據顯示，截至 2021 年末，廣發銀行信用卡累計發卡量 1.01 億張，信用卡新增卡量、收益率、卡均透支等核心指标在股份制銀行中具有領先優勢。
從整體零售數據來看，截至 2021 年末，廣發銀行個人存款餘額 4359.70 億元，占存款總額的 20.81%，其中個人定期存款占個人 存款餘額的 72.42%; 個人存款規模整體有所上 升，定期存款占比較高，但零售客戶基礎仍相對薄弱。
不過，近年來，銀行信用卡業務整體發展受限，用戶新增放緩，增速持續回落。截至 2021 年末，信用卡存量規模達到 8 億張，增速進一步放緩，增速僅 2.85%，為近十年來除 2015 年外最低。
在激烈的競争下，廣發銀行信用卡業務發展也存在諸多違規操作。
不僅是此次被罰，此前廣發銀行信用卡業務出現一起營銷翻車事件。彼時，廣發銀行上海分行通過 " 廣發卡上海 " 微信公衆号發布了一篇标題為 " 不要告訴别人，你的肚子是被我們搞大的！" 的推文。這則推文被上海市市場監督局認定為 " 低俗廣告 "，廣告制作公司收到一張金額高達 30 萬元的罰單。廣發銀行也被罰 60 萬元。
作為個人信貸業務的基礎工具之一，信用卡一直是銀行零售業務的發力重點，承擔着零售轉型排頭兵的重任，前幾年經曆了跑馬圈地的高速增長。
而随着監管層 " 不得以發卡量、客戶數量、市場占有率或排名作為單一或主要考核标準 " 等要求的提出，信用卡業務長期以來唯規模論的發展模式将發生轉變，存量競争将更加激烈。倚重信用卡業務的廣發銀行也迎來了更大的挑戰。
03. 籌謀上市十多年未果
目前，12 家股份行中，僅廣發銀行和恒豐銀行未實現 IPO。
作為國内最早的全國性股份行之一，早在 2011 年，廣發銀行就進行上市備案，啟動 "A+H" 股 IPO。2012 年 7 月，證監會暫停 A 股上市。2013 年 12 月初，廣發銀行以 A 股市場環境生變為由，決定暫時擱置 A 股上市計劃而全力備戰 H 股。
随着的幾年中，股權變更、管理層更叠、内控風險問題等一直阻礙着廣發銀行的上市進程。
2016 年，花旗集團退出、中國人壽增持入主，經過這一變動後，該行上市進程再次停滞，并于 2017 年年中，将上市進展變更為 " 暫時中止 "。
2017 年，廣發銀行又深陷僑興債事件。廣發銀行因此領取銀行業史上最大罰單，總行及其涉案分支機構被合計罰沒 7.22 億元，10 名相關責任人被處以取消高管任職資格、禁入、警告和罰款。
此外，廣發銀行近年來管理層動蕩，三任董事長 " 落馬 "。
2014 年，廣發銀原董事長李若虹 " 落馬 "。據查，李若虹的其中一樁罪狀是利用銀行處置不良資産之機，為利益關聯人謀取不當利益，并索取或收受大宗物業或大筆錢款。
最高檢 2022 年 9 月消息顯示，廣發銀行原董事長王濱涉嫌受賄、隐瞞境外存款一案，由國家監察委員會調查終結，移送檢察機關審查起訴。最高檢依法對王濱作出逮捕決定。
另外，2022 年 11 月，有媒體報道稱，此前在廣發銀行擔任了 7 年董事長的董建嶽，涉嫌嚴重職務違法犯罪被帶走調查。
董建嶽曾在離職信中曾感慨，有一些工作成效尚未達到預期目标。他表示，" 特别是 IPO，幾經努力，使出洪荒之力，也未達成。每每想到這些我都感到深深的不安和愧疚。"
廣發銀行的新一代領導團隊面臨着零售轉型和推進上市兩大挑戰。
2022 年 6 月，廣發銀行新任董事長白濤的任職資格獲得銀保監會核準批複。
根據官網資料，目前廣發銀行高級管理層人員包含：行長王凱，常務副行長尹矣，監事長羅玉冰，副行長鄭小龍、徐紅霞、林德明、方琦（候任），紀委書記陳向榮，董事會秘書李廣新，行長助理李小水以及首席戰略官張偉。
白濤在 2021 年年報中表示，廣發銀行堅持以資本約束為核心的業務導向，加快推進輕資産、輕資本業務轉型，全面打造輕型業務發展路徑。
