" 爲了買到 4.05% 利率的大額存單，我特地從廈門飛到成都，在這裏還看到了好多外地來存款的人。" 來自廈門的劉琳（化名）感歎道。
2023 年 12 月，工農中建交等多家銀行再次下調了存款挂牌利率，3 年期存款利率進入 "1" 字頭。據業内人士預計，在大行利率下降後，中小銀行存款利率也會跟降。
中新經緯采訪發現，最近部分儲戶趕在利率下降前，抓住最後的 " 尾巴 "，" 上車 " 大額存單，有的銀行大額存單年利率高達 4.05%。但在采訪中，也有銀行表示，大額存單的利率馬上也将下調。有的銀行則稱，目前大額存單已經沒有額度。
jwview
年利率高達 4.05% 大額存單遭瘋搶
前不久，劉琳在刷社交媒體時，發現綿陽市商業銀行（下稱綿商行）、貴陽銀行等在成都的支行大額存單利率較高，她迅速聯系了對應銀行的客戶經理詢問存單額度情況及購買流程。劉琳稱，綿商行和貴陽銀行的大額存單 5 年期利率分别爲 3.95% 和 4.05%，綿商行的 5 年期存單可以轉讓，貴陽銀行的 5 年期存單不可轉讓。再三對比後，她選擇将 50 萬積蓄存入成都市的貴陽銀行某支行。
" 我從福建廈門飛到四川成都，落地後直奔貴陽銀行某支行網點。因爲當天處于貴陽銀行額度緊張的節點，排隊的人巨多，全是外地飛過來的。" 劉琳說。
家在四川成都的李天樂（化名）看到網友們千裏迢迢來家鄉搶大額存單，也 " 坐 " 不住了。
近日，他以 5 年期 3.95% 的利率在綿商行存入了 50 萬元存款。" 當天支行人不算太多，很順利就辦好了，最重要的是買完心裏踏實了。" 李天樂說。
"2024 年的投資以存款爲主，理财爲輔。存款挑高利率的銀行，理财選穩健産品。" 李天樂向中新經緯分享了他的短期投資計劃，稱目前距離實現 100 萬存款的小目标還剩 40%，如果後續有利率高的大額存單還會繼續考慮。
社交媒體平台上，還有許多關于大額存單的分享帖。有人在元旦假期從東北趕往西南，買了三家銀行的大額存單；有人高鐵一天往返廣州和柳州，在當地銀行搞定了 3.95% 的大額存單；搶到額度的人歡天喜地，買不到的人唉聲歎氣 …… 相關話題非常火爆，除此之外，評論區還有不少打算購買的人詢問開戶等注意事項。
▲用戶購買的大額存單 來源：社交媒體平台
有網友稱，原以爲大額存單是 " 時代的眼淚 "，沒想到是 " 璀璨的珍珠 "。還有網友表示，面對 3.95% 的高息，真的很難不心動。
jwview
100 萬存三年，利息差 3.45 萬元
目前，部分中小銀行的大額存單額度告罄。17 日至 22 日，中新經緯以消費者身份向多家銀行詢問大額存單剩餘額度情況，貴陽銀行成都一支行的工作人員則表示，目前隻有 3 年期年利率 3.55% 的大額存單，利率 4.05% 的 5 年期大額存單已經沒有額度了，" 以後可能也不會再有了 "。
綿陽商業銀行成都市某支行客戶經理稱，目前 3.95% 和 3.55% 利率的存單已基本飽和。" 我們支行原計劃做 10 個億，現在已經 9 億多，僅剩幾千萬的額度。後續如果額度約滿或降息，就沒辦法以這個利率存了。"
桂林銀行廣西桂林分行營業部的大額存單額度早已售罄，梧州分行一位工作人員也表示："16 日還有額度，但 17 日就沒有額度了，後續是否還有額度尚不清楚。"
" 最近幾天來辦理 5 年期大額存單的人特别多，如果想要辦理建議在下周一（1 月 22 日）前‘上車’。"16 日，中新經緯以儲戶身份聯系綿陽市商業銀行成都市某支行，該行的客戶經理小新（化名）表示，後續 5 年期利率可能會降到 3.8% — 3.9% 之間。
小新稱，大額存單 20 萬元起存，目前 5 年期利率爲 3.95%，3 年期利率爲 3.55%，存 50 萬元以上可以按萬 20 比例返紅旗券（成都市紅旗連鎖超市代金券）或小家電，如果外地儲戶不需要紅旗券，後續會爲客戶郵寄某線上商城的購物卡，在手機上就可以使用。
▲來源：社交媒體平台
盡管上述銀行的存款利率後續會下降，但仍然比當地四大行和成都銀行的大額存單利率高出不少。成都銀行當地某支行客戶經理表示，" 我們去年經過好幾次降息，目前最高就是 3% 了，而且後期可能還會降。"
19 日，中新經緯以儲戶身份咨詢工商銀行成都某支行，一位工作人員表示，該行目前沒有大額存單的額度，隻有普通的存款産品，3 年期 2.35%。" 現在利率下行，3 年期的（大額存單）可能不太會有了。" 建設銀行成都某支行的客戶經理則稱，該行大額存單兩年期産品年利率是 1.9%，3 年期大額存單利率和定期存款産品一樣，都是 2.35%。
農行成都某支行客戶經理表示，該行目前 3 年期大額存單年利率 2.35%，沒有 5 年期的大額存單。并且 3 年期隻有 100 萬起存的有額度，20 萬的已經沒有額度了。
以存 100 萬元 3 年期爲例，按 3.5% 和 2.35% 分别計算，存款利息相差 3.45 萬元。
對于綿商行大額存單利率高于其他銀行的原因，小新解釋稱，成都市部分銀行的大額存單利率較高，是因爲異地保護政策。" 以綿陽市商業銀行爲例，APP 上顯示 5 年期利率爲 3.4%，這也是綿陽市總行的利率，但是對于成都來說，我們（綿商行）、貴陽銀行等都屬于異地分行，所以利率相對來說高一點；反之，如果是成都銀行，它在其他城市的利率也會高于成都本地的利率。"
▲大額存單利率情況，截圖來源：綿陽市商業銀行 APP
招聯首席研究員董希淼表示，不同銀行在不同地區或同一家銀行不同地區的分支行存款利率有較大差異，這背後主要有三方面因素。第一，不同地區的市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區存款市場供求關系有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習慣不同，影響存款利率定價；第三，同一家銀行的不同分支機構，資産負債情況、市場競争策略存在差異，對存款需求和定價自然不完全一緻。
jwview
業内：中小行要摒棄 " 速度情結 " 與 " 規模情結 "
在采訪中，多家中小銀行的工作人員表示，近期存款利率可能将下調，這也源于銀行的息差壓力。
以貴陽銀行爲例，該行 2023 年三季報顯示，其總存款額由 2022 年 12 月末的 3836.37 億元，增長至 2023 年 9 月末的 3938.62 億元，增幅 2.66%。同期，儲蓄活期存款由 462.60 億元下降至 436.55 億元，而儲蓄定期存款由 1237.88 億元增長至 1452.03 億元，增幅達 17.30%。2022 年 1-9 月，該行淨息差爲 2.36%，而 2023 年 1-9 月，淨息差下降至 2%，下降 0.36 個百分點。
董希淼在接受中新經緯采訪時指出，中央經濟工作會議要求，" 促進社會綜合融資成本穩中有降 "。在這樣的背景下，銀行仍将在資金端壓降成本，存款利率下降的可能性較大。中小銀行要摒棄 " 速度情結 " 與 " 規模情結 "，根據自身資産負債情況，理性拓展存款業務，既要保持存款業務适當增長，也要保持負債成本控制在合理範圍之内。
▲來源：綿陽市商業銀行某支行客戶經理朋友圈
談及儲戶是否有存款安全性方面的擔憂，小新稱，部分外省儲戶在來支行之前可能有所擔憂，計劃隻存 20 萬元— 30 萬元的大額存單。但在對比了銀行利率和發展情況後，很多客戶改變了之前想法，存了 50 萬元，甚至有人存了上百萬元。
" 對于外地儲戶來說，還有一種比較流行的方式是存入 42 萬元，若按照 5 年期 3.95% 的利率，到期取出時本金和利息在 50 萬元左右。" 小新補充道。
也有儲戶對中新經緯表示，除非存款金額在上百萬才值得去外地跑一趟，或者本來就有旅遊打算，順便去開個戶。專程跑去外地存款，恐怕連路費都賺不回來。
從社交平台網友分享的存款流程來看，極少數銀行需要公安局開具的證明，但多數銀行隻需用戶準備身份證和經認證的電話卡到支行現場辦理即可。開通手機銀行後，後續調整轉賬限額或在利率較高的時候追加存單額度等均可以在手機上直接操作。
董希淼提醒儲戶，對利率明顯高于市場正常利率水平的存款産品和銀行要保持高度警惕，盡量不要參與；對存款貼息或通過中介機構介紹的存款産品和銀行要保持高度警覺，盡量不要參與。
