2023 年 2 月，延遲退休、延長社保繳費年限、上調社保繳費标準等話題持續火熱，根本原因是人們擔心繳納社保養老長期保障性、安全性、經濟性等問題，很多網友聚焦在三個擔憂：
第一個擔憂：原央行行長周小川在 2023 年 2 月 25 日的論壇上指出，養老金不足的問題嚴重，養老問題拖延不得。目前，養老金收支機制仍是 " 後人繳費供養前人 " 的模式，原先 7 個年輕人繳費供養 1 個退休人，現在在部分大城市變成了 2 個年輕人繳費供養 1 個退休人，老年人越來越大，出生率持續下降，人們普遍顧慮自己繳費 40 年退休後領不到養老金。
第二個擔憂：延遲退休箭在弦上不得不發。男性延遲退休至 65 歲，平均預期壽命 73 歲左右（男性 73 歲、女性 79 歲），從 20 歲起繳納社保 45 年，隻能領取 8 年養老金。雖然說個人繳納進入個人賬戶的 8% 可以繼承，但是單位繳納進入社會統籌的 20% 給别人 " 做貢獻 " 了，恐将引起社保 " 斷供潮 "，其實，我們已經有了 2013 年斷繳社保 3800 萬人的前車之鑒。
第三個擔憂：根據十四五規劃和人社部發言，社保繳費最低年限要從 15 年上調至 25 年甚至 30 年，社保繳費标準也是逐年增長的，社保和個稅已經成爲在職人員的沉重經濟負擔，然後，養老金平均水平從 2005 年連漲 18 年至 2022 年，全國平均水平也隻有 2900 元左右，扣除 " 平均 " 因素，中位數低于 2600 元。繳納 30 年及以上社保已經很難，然後才能領取 2600 元養老金且隻能領取 8 年（按男性平均壽命預計）。到底是繳納社保合算還是存款養老合算？
【一】有人問一次性補繳 5 萬領取每月 2000 元合算還是銀行存款合算？
2023 年 3 月，城鄉居民養老保險開始一年一度的繳費了，檔次從 100 元到 10000 元不等，各地區的繳費标準各不相同，領取的養老金千差萬别。
第一點：城鄉居民養老保險還是可以一次性補繳的，但是，城鎮職工養老保險已經不允許一次性補繳了。當前，職工養老保險也可以一次性補繳，有些單位違規給不符合條件的親戚朋友辦理了補繳手續，回顧曆史，這一波人吃到了時代的紅利。最近社保部門也在清查過去違規情況，有可能對這些違規操作者取消養老金待遇。
第二點，城鄉居民養老保險一次性補繳 6 萬元次月是拿不到 3000 元養老金的。天下沒有這等好事，天上不會掉金磚！一次性補繳 6 萬元，每月領 3000 元養老金，20 個月就 " 回本 " 了，以後一直都是純賺，2 年的年化投資收益率達到 60%，10 年投資回報率達到 600%。我們希望有這樣的好事，但這種好事隻存在夢裏。社保基金是不可能做如此賠本的買賣的。
第三點，城鄉居民一次性補繳 6 萬元能領取多少養老金呢？居民養老金 = 基礎養老金 + 個人賬戶養老金。基礎養老金 = 當地的固定标準（大多數地方的标準爲 100-200 元）。個人賬戶養老金 = 個人賬戶餘額 /139 個月。一次性補繳 6 萬元，不能享受政府補貼待遇。個人養老金 =6 萬 /139 個月 =431 元。當地基礎養老金假設爲 150 元，那麽，次月領取 581 元養老金，那是遠遠達不到 3000 元水平的。即使基礎養老金最高的上海，次月領取 431 元 +1300 元 =1731 元。所以，這種傳言是假的，千萬别上當受騙。
【二】存款養老合算還是一次性補繳養老金合算呢？
【1】6 萬元要存款吃利息，最安全是存在國有大型銀行裏。假設五年期整存整取的利率爲 3% 左右，五年後總資産變爲 69000 元。
【2】一次性補繳 6 萬元每月可領 581 元的養老金，5 年領取 581*12*5=34860 元。從表面上看，五年後養老金總收入低于本金和利息總和。
【3】隻要活到 10 年，存銀行 10 年後的本金 + 利息大約爲 80000 元。10 年領取養老金 581*12*10=69720 元。
【4】男性平均預期壽命爲 73.8 歲，也就是說，男性 60 歲退休後大約能領 10 年左右的養老金，總體上來說，養老金方案跑輸了銀行存款。
【5】但是，還有兩個因素：銀行存款利息預計逐年下降，養老金每年都漲一點，況且存在銀行可能被兒女 " 花 " 掉了，補繳養老金就等于沉澱了 6 萬元，每月可以穩定領到一筆養老金，給人以安定感，活得越長越合算。
【三】三類老人要關心和善待。
第一類是沒錢繳社保、60 歲之後沒有養老金的老人。第二類是隻能購買最低檔次繳社保、隻有一兩百元養老金的老人。第三類是兒女不給補繳養老金的老人。所以，遇到一次性補繳社保的政策，希望兒女一定要給老人補繳。
【四】靈活就業人員購買社保的性價比是否合适呢？
靈活就業人員延遲退休到 65 歲。以成都爲例，每月交 1500 左右，一年 18000 元，繳滿最低 15 年共計繳納 27 萬元。考慮到繳費标準逐年提高，總計繳費 30 萬元以上。如果每月定存 1500 元，考慮到 " 複利 " 因素，15 年可滾存 40 萬元以上。
靈活就業人員雖然是自己全額購買社保，但隻有 96000 元進入個人賬戶，204000 元進入社會統籌賬戶。月養老金假設按照 2000 元測算，從 65 歲活到 75 歲，10 年累計領取 24 萬元。活到 77.5 歲，剛好領回了自己的 30 萬本錢。假設走得早，個人賬戶的 96000 元可以繼承，但統籌賬戶的 204000 元就賠光了。
PS：延遲退休，上調社保繳費标準和年限，引發了很多打工人尤其是靈活就業人員的疑慮，是自己買社保合算還是存款養老合算呢？大家可以讨論一下。
