經濟觀察網 記者 胡群 " 數字技術的突破性發展，為新興小銀行提供了高速發展的絕佳機遇，尤其是在普惠金融領域。生物特征識别技術、數據風控技術、AI 技術、區塊鍊及物聯網技術、雲計算技術等五大數字技術，緩解了發展普惠金融長久以來面臨的海量客戶、無抵押、财務數據稀缺、服務成本高昂的難題。"12 月 29 日，江蘇蘇甯銀行董事長黃金老向經濟觀察網表示，新興小銀行作為中國銀行業的重要組成部分，已成為提供普惠金融服務的生力軍。在科技創新引擎的推動下，已有一批新興小銀行嶄露頭角。
何為新興小銀行？黃金老給出的定義是，19 家民營銀行以及中信百信、中郵郵惠萬家等直銷銀行。
按照這個口徑，當前我國新興小銀行共有 21 家。自 2014 年 12 月 16 日微衆銀行成立，中國的民營銀行已運行 8 年；自 2017 年 11 月 18 日百信銀行開業，獨立直銷銀行在已經營 5 年。
市場 " 補位者 " 定位
12 月 28 日，前海微衆銀行行長李南青在 "2022 銀行業發展論壇 " 上表示，" 八年來，我們堅持自主研發，不斷實現關鍵軟硬件技術的安全可控。開業之初，我們就集中資源搭建起國内首個具備完全自主知識産權、可支撐億量級客戶和高并發交易的分布式銀行核心系統，将單賬戶每年 IT 運維成本逐步降低至目前的 2 元，不到國内外同行的十分之一的水平，從而以科技創新的手段實現普惠金融發展的可持續性。該系統上線以來，實現了 24x365 無間斷運轉，目前已服務億級客戶，實現了單日交易峰值超過 7.9 億筆，産品投放最快速度為 8 天多，産品可用率達到 99.99975%。"
曆經 8 年經營，部分新興小銀行發展漸入佳境。
基于數字技術的創新，微衆銀行已初步走出了一條商業可持續發展的數字普惠金融路徑。據李南青透露，前海微衆銀行已經累計為全國 3.5 億個人客戶和超 300 萬家小微市場主體提供了包括線上銀行賬戶、存款理财、小額信貸和支付等在内的綜合金融服務，廣泛覆蓋農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群。
在獨立直銷銀行方面，中信銀行 2022 年半年報顯示，截至報告期末，中信百信銀行總資産 825.87 億元，較上年末增長 4.01%，淨資産 71.33 億元，較上年末增長 4.83%；報告期内，實現營業淨收入 19.37 億元，較上年同期增長 46.95%；淨利潤 3.38 億元，較上年同期增長 225.47%。
" 新興小銀行可以做市場的‘補位者’。" 黃金老在 "2022 銀行業發展論壇 " 上表示，新興小銀行不要和大行直接競争，而要做市場的縫隙業務。我國現在有超過 2000 萬的小微納稅企業，還有 2 億 -3 億的個人消費者還沒有享受到充足、高質量的金融服務，這些是新興小銀行的服務領域。以普惠金融為例，2021 年，中小銀行發放的普惠型小微貸款占全部銀行業普惠型小微貸款的比重已經達到 48%。江蘇蘇甯銀行發放的普惠型小微貸款餘額占全部貸款餘額的比重已經達到了 40%，遠遠高于全國銀行業的平均水平 13.8%、國有商業銀行的 8%、以及股份制商行的 9.3% 的水平。這表明國家試點成立新興小銀行達到了小銀行做普惠金融業務的改革初衷。
雖然新興小銀行成立僅 8 年，馬太效應已十分明顯。
2021 年，19 家民營銀行淨利潤合計為 136.32 億元。其中，前海微衆銀行 2021 年淨利潤為 68.84 億元，同比增長 38.87%。前海微衆銀行一家銀行的淨利潤超過整個民營銀行行業的一半，其它 18 家民營銀行淨利潤合計為 67.48 億元。
在總資産規模方面，19 家城商行的總資産規模為 16384.4 億元，平均總資産為 862.34 億元。其中，前海微衆銀行、浙江網商銀行分别以 4387.48 億元和 4258.30 億元位列第一陣營。資産規模在 1000 億元到 4000 億元第二陣營中，僅有江蘇蘇甯銀行一家，2021 年末為 1012.21 億元。資産規模在 500 億元到 1000 億元的第三陣營中，分别有武漢衆邦銀行、吉林億聯銀行、湖南三湘銀行、四川新網銀行、重慶富民銀行、北京中關村銀行和天津金城銀行。其他 9 家銀行（上海華瑞銀行、威海藍海銀行、溫州民商銀行、遼甯振興銀行、無錫錫商銀行、梅州客商銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、江西裕民銀行）資産規模低于 500 億元。
" 新興小銀行找準賽道是關鍵，若與大行同質化競争，在品牌、定價、資金、人才等各方面處于劣勢。" 黃金老稱，這要求新興小銀行基于資源能力，與大行差異化發展，尋求市場縫隙機會，做更加辛苦的業務，成為銀行體系的有益補充。這樣不僅能避免卷入擁擠的同質化競争，還可在細分賽道建立起優勢能力。
數字銀行發展水平領先
" 沒有金融科技，做不成普惠金融服務 "。黃金老向經濟觀察網表示，普惠金融的 " 普 " 對應海量用戶，離開科技助力，就不可能低成本、高效率地服務海量規模的客群；普惠金融的 " 惠 " 指惠及用戶，把産品價格和服務費用降下來，這需要金融機構将獲客成本、運營成本、風險成本、資金成本等各項成本降下來，也離不開金融科技的降本增效作用。生物特征識别技術、數據風控技術、AI 技術、區塊鍊及物聯網技術、雲計算技術等數字技術為新興小銀行提供絕佳的發展機遇。
" 人工智能、RPA 機器人等領先技術的應用能夠顯著降低新銳銀行的可變成本，無網點展業模式也能節約固定成本。" 穆迪 2022 年 2 月份發布的報告顯示，部分新銳數字銀行已有足夠規模以獲得令人矚目的成本效率。以江蘇蘇甯銀行為例，2021 年的成本收入比為 22.86%，顯著優于同業 32% 的平均水平。微衆銀行在盈利能力方面也表現突出，2021 年的 ROE（平均淨資産回報率）為 28.24%，同業平均水平為 12%。
" 中國的數字銀行發展水平已經領先全球。" 黃金老認為，一家銀行是不是數字銀行，關鍵要看其業務全流程是不是更多地在線上完成，業務與管理決策是不是更多地依靠人工智能來支撐。數字銀行的基礎是數字化，需要以數字完整刻畫銀行的經營行為，通過為每一項行為埋點，來收集數據、積累數字資産，以支撐數字驅動的業務模式。
為打造數字銀行的發展基座，江蘇蘇甯銀行成立了戰略推進小組，作為數字銀行的頂層戰略統籌部門，并成立數據資源部，推進全行數字化轉型工作，同時在各個部門配置數據分析師、引入靈活的項目組機制，以促進各部門的數據應用，提高組織效率。此外，堅持科技研發投入，科技投入占營業收入比重達到 8%，占全行費用比重超過 20%。
據黃金老透露，江蘇蘇甯銀行在業務數字化方面，已實現消費金融、微商金融、産業鍊金融、科創金融、财富管理、場景支付六大核心業務線的數字化升級，基于數字技術賦能，以 542 名員工服務了超 5400 萬用戶；在管理數字化方面，以數字工具實現了執行力管理數字化、HR 管理數字化、報表自動化及 O2O 管理數字化，提升了内部運營管理效率。
前海微衆銀行自成立以來科技人員占比持續保持在 50% 以上，曆年科技研發費用占營業收入比重超 10%，累計申請發明專利超 3000 項，其中 2019 年公開的發明專利申請量 632 件，居全球銀行業前列。微衆銀行提出 "ABCD"（人工智能、區塊鍊、雲計算和大數據）金融科技戰略，并在這四大領域實現一系列前沿技術的積累和應用，在部分領域取得國際領先水平。同時，微衆銀行推動主要技術成果在國内外全面開源，積極提供 " 數字新基建 "、協助推進行業标準建立。
" 銀行的數據能力日益成為一個核心的競争力，整合内外部的能力，大家可以想象銀行将來的數據能力應該是比肩現在的互聯網公司。" 波士頓咨詢公司（BCG）中國區金融業負責人何大勇表示，在定位上，銀行從過去的存貸款服務的機構，日益會轉成為對接内外部機會的平台，一方面繼續提供存儲現金管理的服務，承擔出更多的實物資産和數據資産管理的職能；另一方面，提供更多的高附加值的、複雜的投融資服務，以增加收入來源。
關注三類風險
" 在實際展業過程中，新興小銀行也面對一些新風險，其中有三項尤為重要，一是關聯交易風險，二是流動性風險，三是數字化風險。" 黃金老認為，關聯信貸交易是新興小銀行的死敵。再審慎的信貸決策機制，都會在關聯信貸交易下失效。新興小銀行發展之大患，莫過如此。
黃金老表示，經過多年發展，多數新興小銀行做得較好，首先通過實繳股本，将股權集中統一托管至各省股權交易中心，股東既不能撤回股本又不能做質押融資。這樣即使銀行股東出現問題，也不會減少銀行資本金，新興小銀行的經營仍然穩定，這是很重要的措施；其次，新興小銀行對股東不要依賴，股東業務占比越低越好。在貸款方面，即使監管規定銀行可向股東按資本金最高 10% 的額度放款，新興小銀行也要原則上禁止對股東發放貸款。堅持做普惠、做小額、做分散即可從根本上控制對股東的關聯貸款風險。
" 流動性問題對新興小銀行尤為重要。" 黃金老表示，輿情沖擊、負債結構不合理、資産長短期配置不均衡等問題都可能成為關注點。這就需要新興小銀行在擴大資産、負債規模，拓展各項業務的同時始終保持較高的流動性安全墊。而數字化的風險，主要來自于缺少全量數據以及數字技術，要将真實世界的情況完整映射到數字世界中，需要掌握描繪事物的全量數據，但新興小銀行現階段掌握的數據，遠遠達不到全量。另外，新興小銀行還存在數據覆蓋、數據維度、數據質量等方面問題。
即使面臨多重風險，新興小銀行曆經 8 年發展，已在服務實業、發展普惠金融方面初步達到了設立的政策初衷，并在金融科技發展方面起到較好的引領作用。2015 年 6 月，銀監會發布的《關于促進民營銀行發展的指導意見》，明确民營銀行要 " 定位于服務實體經濟特别是中小微企業、" 三農 " 和社區，提供高效和差異化金融服務 "。
" 新興小銀行不追求額外的政策優待，隻希望得到《商業銀行法》給予的國民待遇。" 對于政策訴求，黃金老表示，新興小銀行希望能在多渠道補充資本、資金來源及激勵機制等方面獲得進一步政策支持。
多渠道補充資本方面，黃金老表示，新興小銀行發起股東，五年内不許分紅、不許轉讓，對于端正入股銀行的動機、穩定股本，是正确的。五年之後，老股東的增資、新股東的投資，應不再有此約束。比照于其他銀行有關股份分紅和轉讓的規定，以增強小銀行股本對股東的吸引力。适度調整優化民營銀行股東準入标準，鼓勵多元背景的資本入股民營銀行，探索以民營資本控股，多元化、市場化、專業化資本合作參與的股權結構。比照城商行二級資本債發行條件，允許新興小銀行發行二級資本債。
資金來源方面，黃金老認為，資産證券化是一種有效、安全的融資工具。目前部分小貸公司、消費金融公司已獲準進行資産證券化，新興小銀行資質和管理水平不在這兩類機構之下。同時，既然允許新興小銀行吸收公衆存款，也就應該允許銷售證券化資産，二者對于社會的風險是一樣的。
激勵機制方面，黃金老表示，主要是股權激勵制度。新興小銀行以技術立行，和科技公司、互聯網公司争奪人才，需要有類同科技公司的股權激勵機制，并且新興小銀行的非國有銀行屬性，也需要股權激勵機制來激發活力。全員持股能夠進一步完善新興小銀行公司治理結構，有效穩定管理層和骨幹員工隊伍，發揮管理層和員工的主人翁意識。新興小銀行，規模小，業務單一，其風險的外溢性小。新興小銀行機制新，組織活力強，适當給予一定的先行先試政策，風險可控。
" 國家隻要抓住嚴格公司治理和資本充足率監管這個牛鼻子，新興小銀行的改革和發展就可以高枕無憂。" 黃金老稱，随着中國經濟轉型的步伐不斷加快、金融監管環境逐步完善，新興小銀行更要秉持獨立審慎的經營原則、強化風險防範意識，堅持科技驅動，依托激勵機制優勢，在普惠金融市場上走出一條差異化的高質量發展之路。
