經濟觀察報 記者 汪青 " 近期存了一筆美元一年期定期存款，利率簡直太‘香’了。自己定存的銀行人民币定期存款三年期利率隻有 3.5%，美元定期存款一年期利率就可以達到 5.45%。"9 月 26 日，來自上海地區的陳小姐對記者說。" 人民币存款利率一年内已經三連降，聽說美元存款利率一年期最高可以給到 5% 以上，準備換點美元做筆美元定期 "" 手裏還剩一些美元，要不要趁着去香港旅遊順便定存一下？" 記者注意到，近期在社交平台上有不少此類 " 存美元 " 的分享帖。
在美聯儲激進加息助推下，美元存款利率一度持續 " 狂飙 "。對于手中有美元閑錢的居民而言，定存美元逐漸成爲投資理财可選項之一。那麽，定存美元适合所有人嗎，臨時換彙上車劃算嗎，美元存款利率是否會下降？
算筆賬
繼今年 6 月初下調後，全國性商業銀行自 9 月 1 日起再度下調存款挂牌利率，調降幅度 10-25 個基點。"9 月中旬前後，銀行理财經理就給我發了存款降息通知，美元存款和人民币存款兩者的利率都将調整，但是即使在調整後，美元一年期定存利率還是可以達到 5.45%，人民币定期存款三年期卻隻有 3.38%，大額存款三年期是 3.35%。盤了一下手裏大概有兩萬多美元，閑置着不如拿來定存美元。" 陳小姐說。
她算了一筆賬，不考慮彙率浮動因素，如果按照當前美元兌人民币彙率 1:7.3 計算，美元定存一年期是 5.45%，存 2 萬美元，到期後利息是 1090 美元，相當于 7957 元人民币。如果定存人民币，2 萬美元相當于 14.6 萬元人民币，按照同一家銀行一年期定存利率 1.9%，一年定存利息是 2774 元人民币，兩者相差超過五千元。
因此，陳小姐将手中零散的美元全部集中到一張銀行卡賬戶中，做了一筆 2 萬塊錢的一年期美元定存。
記者走訪銀行網點了解到，目前部分城商行的一年期美元存款産品利率超過 5%，甚至最高可以達到 5.5%，部分挂鈎美元的外币理财産品也受到儲戶的歡迎。但是，具體的利率水平還需要根據不同的銀行和地區進行判斷。爲了賺取利差，有的儲戶會選擇将手中的美元進行定存。
自 2022 年 3 月開始至今，美聯儲連續加息 11 次，當前聯邦基準利率已上調至 5.25%-5.5%。其中在 2022 年 11 月份，美國 30 年期按揭貸款利率已經超過 7%。在這樣的背景下，美元存款利率也随之上升。
一位城商行理财經理小石告訴記者，" 近期，來銀行咨詢美元定存産品的客戶确實不少，畢竟相對于人民币存款利率而言，美元存款确實在利率上具有較強的競争力。從安全性方面來說，美元定期存款也是存款産品，受存款保險保障。保本保息的情況下，一年期利率能達到 5 以上，市場上此類産品已經很少。"" 對于手中沒有美元但是又想要定存美元的客戶，也可以用人民币購彙。按照規定，一人一年有 5 萬美金的額度，在手機銀行 App 上就可以結售彙，購買美金，然後在存款中選擇外币定期存款即可。" 小石表示，近期美元存款利率可能也會有所調整，因此他提醒有想定存美元的客戶盡快行動。
記者注意到，相較于内地美元定存利率，香港地區的美元定期存款利率甚至更高，有個别銀行以 7% 甚至 9% 的短期年化利率吸引客戶。因而，一波内地遊客赴港開戶和存款熱潮一度席卷香港。" 這主要是因爲香港作爲國際金融中心，資金流動性較強，銀行之間的競争也較爲激烈，因此各家銀行爲了吸引客戶，紛紛推出較高利率的産品，不過，這些産品實際上都會有一些限制，比如僅針對新客或者定存周期較短等。" 小石說。
臨時上 " 車 " 劃算嗎？
在小石看來，美元定期存款在穩定性、安全性和靈活性方面具有較爲明顯的優勢，對于保守型投資者或需要保證資金流動性的投資者來說，美元定存是一種較好的選擇。作爲全球主要貨币之一，美元使用範圍廣泛，到期後也可以直接取出用于國際貿易、投資和旅遊等。
" 但也存在收益較低和機會成本較高的問題，在投資決策時，儲戶還是需要根據自身的風險承受能力、資金使用計劃和投資目标等因素進行綜合考慮。比如在彙率風險方面，如果儲戶對未來彙率走勢有較爲明确的預期，也可以适當降低彙率風險對投資收益的影響。" 小石提醒說。
對于普通儲戶而言，臨時換彙上 " 車 " 真的劃算嗎？
融 360 數字科技研究院分析師劉銀平認爲，目前美元存款利率依然要整體高于人民币存款利率，4% 利率以上的美元存款依然存在，投資者購買美元存款之後，持有期利率是不變的，不受後期利率下調影響，但是要充分考慮到彙率波動風險，權衡利弊之後再決定。如果持有美元存款期間，美元相對人民币升值，則投資者不僅能拿到較高的存款利率，還能拿到彙率波動帶來的溢價；反之，如果美元貶值，則投資者拿到的實際收益要打折扣。
美元存款利率變化會受到多種因素影響。首先，美聯儲加息。美元存款利率通常會受到美聯儲加息的影響。當美聯儲加息時，銀行爲了吸引更多的資金，往往會提高美元存款利率；其次，全球經濟形勢。美元存款利率也會受到全球經濟形勢的影響。例如，當全球經濟形勢不穩定時，投資者可能會将資金存入美元存款中以保值增值。此外，銀行之間的競争也會影響美元存款利率。爲了吸引更多的客戶，銀行可能會提高美元存款利率來吸引儲戶。
" 對于客戶臨時換彙再去定存美元，這個肯定是需要根據客戶自身的财務狀況、投資目标和風險承受能力等因素，并權衡利弊得失做出決策。我們在和客戶溝通時，也會和他們說明白情況，避免後續出現虧損情況說不清楚。" 小石表示，比如客戶手中正好有一筆閑置的美元，并且對美元的彙率波動有一定的承受能力，那麽考慮美元存款大概率是一個不錯的選擇。
此外，還需要注意的是，将人民币換成美元定存，此後再将美元換成人民币，一頓操作下來會産生兩次購彙結彙的費用，這便是彙差。比如，未來将 100 美元賣回給銀行，銀行願意支付多少人民币，即賣出價和買入價是銀行根據當天的彙率而定。
