本文來自微信公衆号：Vista 氫商業，作者：肘子，編輯：橘總，原文标題：《" 猝死得在規定時間才算工傷 " ，專賣打工人的「996 奮鬥無憂保險」是今年最大地獄笑話吧》，題圖來源：AI 生成
本年度最大的陰間笑話：保險公司開始拿 " 打工人加班太多容易猝死 " 來催你買保險了。
最近有人發現，中國平安推出了一款 "996 奮鬥無憂險 "。圖片上顯示，這款保險由中國平安财産保險承保，可以保障 " 猝死 / 意外 / 救護車費用 "，繳費爲 18 元 / 年起，最高理賠額度可達 60 萬元。
你還在爲晚上多改了兩版方案和同事偷偷罵老闆，保險公司已經開了打工人超前點映，替你把未來安排好了。
除了保險名字令人不适，宣傳語更是寫得像老闆在員工大會上對你說過的話：" 無畏加班，來份熬夜險爲夢想加點油 "。
公司和保險公司都想讓你猝得沒有後顧之憂。" 他們想的辦法，不是怎麽才能不猝死，而是猝死了怎麽辦。加班猝死，不解決加班，解決猝死。面對猝死的态度，不是不要，而是，别怕。"
一石激起千層浪，有人說保險公司推出熬夜猝死險，是拿越來越卷的加班文化來向打工人販賣焦慮，暗地裏把 996 合理化。
" 如果保險受益人寫老闆的名字将是絕殺。"
引發輿論後，平安産險向媒體表示，" 目前公司并沒有在銷售此保險 "。但這類 " 專門針對打工人加班猝死 " 的保險并非平安獨有，2019 年時類似産品就已經引發過讨論。現在你在支付寶上，依然能搜到不止一款 " 猝死關愛保險金 " 這樣的産品，頁面簡介寫着 "996 上班族必備保障 "。
擔心猝死的打工人把保險放進自己的加班套餐。這種針對打工人的 " 猝死險 "，内容其實在保險中很常見，大多都是普通的意外保險，附加一條對不同工作環境中猝死的保障。" 奮鬥 " 是噱頭，保險公司通過把意外險的常見内容放進一個具體的加班情境裏，引起特定群體的注意，增加保險的購買量，套路類似于前兩年的隔離險、戀愛險。
這招的确奏效。大家一邊狠狠批判 996 奮鬥無憂險 " 助長不合理加班 "，一邊在評論區偷偷問，" 這種保險哪裏可以買？"
打工人怕死，也怕這個月業績不達标。
以奮鬥之名的 " 猝死險 "，賠償打工人不一定拿得到
加班已成定局，深感無法掌控自己命運的打工人決定把最後一絲确定性留給身後。有大廠的年輕人在聽說或者目睹過同行員工猝死事件發生後，爲自己上了 28 份保險。
但隻要上保險就能解決打工人的後顧之憂了嗎？
我和兩位保險從業者聊了聊，又研究了不同類型保險中的各種猝死條例，才意識到：原來打工人萬一加班猝死，ta 的家人想要獲得一份賠償，還要先經曆九九八十一難。
2022 年某互聯網大廠員工猝死事件後，知名科技博主闌夕在微博上評論道，" 年輕的打工人猝死消息隔三差五，真正處理得足夠體面的公司幾乎沒有 "。
現在我們來預演一下：如果一個打工人加班時意外猝死，他的家人可以分幾步嘗試維權、獲取賠償？
第一步，大多數人會想到《工傷保險條例》。但 " 猝死 " 要被認定爲 " 工傷 "，得看死的時機是否足夠恰到好處。
工傷認定，要滿足 " 雙工 +48 小時 " 的條件，即 " 在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之内經搶救無效死亡。"
如果你在工位上加班猝死，但已經過了下班時間，不能算工傷。如果你剛加班結束，在下班路上猝死，不能算工傷。如果你在工位上猝死但恰好 48 小時沒人發現，沒有經過搶救，且醫生無法認定是突發疾病導緻死亡，也不能算工傷。
打工人一生追求符合規矩，連猝死的時機都要被明确規定好。
2023 年 11 月，廣東一名車間工人連上 23 天班後，從車間出來 4 分鍾後吐血猝死，但并沒有被認定工傷，原因是 " 猝死發生在下班 4 分鍾之後，不算工作時間。"
2023 年 1 月，某食品公司的一名銷售人員被發現在宿舍床上猝死。他生前的聊天記錄顯示，他在肺部感染的情況下依舊需要加班開會、對接客戶，領導曾表示 " 低燒人員可以安排拜訪市場客戶 "。他的妻子兩次申請工傷認定，但都失敗了。當地人社局認爲，他 " 發病時正在睡覺，并非處于工作狀态；死亡在宿舍的床上，不屬于在工作崗位突發疾病。"
2022 年 12 月，一位在家中處理公司數據資料的鍋爐公司職工突發心源性猝死。但由于沒有證據證明他猝死的那一刻恰好正在處理數據資料，他的工傷認定被法院拒絕。法院認爲，因爲 " 崗位職責沒有需要将數據帶回家中處理的規定 "，并且 " 事發當天單位并未交辦緊急任務 "，所以不能認定爲加班。
想來，保險設計者對世界的想象也是十分純粹美好的：" 隐形加班 " 是不存在的；因爲合同裏沒寫 " 工作沒做完要帶回家做 "，所以不會人在家加班，大家回家就該好好吃飯，享受精神世界；上班 23 天之後，一聽到 " 下班 " 的口令，立刻就又是元氣滿滿新的一天。" 工作生活完全分開 " 得到充分實現。
工傷保險行不通，第二步，就是求助公司的團體保險。
但并不是所有公司都會給員工配備團體保險。即便配備了，團體保險的賠償額度通常也隻有 5 萬到 20 萬，對于一個經曆意外猝死家庭，隻能是杯水車薪。
而這個賠償能否拿到，還要看公司買的保險有沒有包含一條 " 非工作期間意外身故傷殘 "。
這一條在許多團體保險裏，是 " 可選項 "，不強制要求投保，或幹脆不包含在保障範圍内。比如，中國銀行的 " 雇主責任保險 " 裏，對于猝死賠償的認定依舊是，" 在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之内經搶救無效死亡。" 說白了，也隻賠 " 恰到好處的死亡 "。
而且，公司團體保險 " 有沒有 " 和 " 有多少 " 都不是一個确定的事。
公司保險和個人保險最大的區别是，公司保險不會自動續保，必須每年和保險公司簽約投保。如果公司上一年有申請過理賠，保險公司可能增加保費甚至拒絕讓你續保。
更殘忍的事實是：個人投保，在買這種死亡保險之前，保險公司員工都會審查你的健康狀況，保證你沒有大的疾病，才能把保險賣給你。但爲什麽公司投保時可以省略這一步？
保險從業者小黃解釋，從保險公司的角度考慮，如果一個人在職期間健康出了很大的問題，公司很可能已經優先把他辭退了，下一年投保也不會再投他的。不過對于公司來說，辭退員工也要承擔後續的用工風險，一位大廠 hr 說，" 很多給員工買商業保險的，都不會這麽幹，反而是沒買保險的會這麽幹，因爲沒有保險公司承擔，公司就要承擔風險。"
所以，在公司的挑選标準裏，你最好又能每天熬夜加班，又能退休前都保持一個健康的身體，這樣老闆和保險公司就能皆大歡喜。
根據潇湘晨報的報道，今年 11 月，一位 23 歲的設計師被發現猝死在出租屋内，家屬認爲公司存在嚴重的加班行爲，應該爲死亡負責。但公司以 " 該員工愛熬夜打遊戲 " 爲理由，不承認是加班猝死。
打工人矛盾的一生：班是可以随時随地加的，但加班的生命保障是嚴格限制時間地點的，而且你最好還不能有其他不良生活習慣。
這時候，打工人隻剩下了最後一條路：自己買保險。但一不小心你就會發現，太容易買錯了。
現在在支付寶裏輸入 " 猝死 "" 保險 " 兩個關鍵詞，跳出的推薦結果裏，第二條就是 " 綜合意外險 "。
在一般人的常識裏，會把 " 猝死 " 等同于一種意外。但在保險行業裏，得同時滿足 " 外來的、突發的、非本意的、非疾病的 " 四個條件，才構成意外。由于猝死的原因往往是疾病或其他内生的突發狀況，不符合 " 外來、非疾病 " 的條件，所以意外險不賠猝死。
可能是發現很多人有保猝死的需求，現在，也有一些意外保險 " 靈活處理 "，把 " 猝死 " 作爲一項附加條款加進了意外險裏。但由于猝死是 " 附加 " 的，保額也比一般意外要低得多。表面上寫着最高賠付 "500 萬 "，猝死卻并不适用這個 " 最高 "。
比如支付寶的一份熱門保險産品，" 太保國民綜合意外險 "。基礎款不包含猝死保障，隻有 245 元一年的尊享款才包括猝死，且最高隻能賠償 10 萬元。
所以，做了四年保險經紀人的小黃建議說，如果真的擔心加班猝死，購買定期壽險是一個比較有保障的選擇，因爲壽險隻看死亡結果，不看死亡原因。
但這份保險，你不一定有資格買。你就算買了，要證明你的死亡符合保險條款裏的 " 猝死 "，也依然是一個困難的過程。
首先，定期壽險對年齡、健康狀況和職業甚至興趣愛好都有要求。患有常見疾病不能投保，比如肺結節、糖尿病、高血壓。甚至 " 被保險人嗜好從事危險活動 " 都可能成爲你被拒絕投保的理由，這些 " 危險活動 " 包括滑雪、攀岩、拳擊、武術。
現在的互聯網保險簡化了流程，不會有人審查你的健康狀況，隻需要簽一份 " 健康告知書 "，就可以購買一份定期壽險。但壽險寬進嚴出，如果到了理賠時，受保人被發現曾經在醫院中檢查出某種疾病，比如肺結節，保險公司就可以以此爲由不賠償。
等你再三确認了自己的健康，決定買份壽險以防意外，更複雜的來了：
即使在定期壽險裏，" 猝死 " 也往往是一個被單拎出來的額外投保類别。比如一項定期壽險裏包含了可選的 " 猝死關愛保險金 "，可以額外獲得 30% 的保額。但你要獲得這 30% 的賠償，還要證明符合這個保險金裏所定義的 " 猝死 "。
例如，某一款定期壽險的條款裏，對于猝死的定義是這樣的：首先你要是表面健康的人，之前沒有接受過診斷、治療。其次，你的死亡是直接、完全因爲突發疾病發作 24 小時後死亡。最後，猝死還必須要有醫院的診斷，或是公安、司法機關的法律文書才作數。
" 直接 " 和 " 完全 " 讓 " 猝死 " 在保險裏的認定變得微妙了起來。
在一份關于 " 保險該不該賠償猝死 " 的判例裏，法院判決認爲，" 猝死的原因，應結合猝死的定義和被保險人的具體情況加以認定。造成猝死可以有某些誘因如精神過度緊張、暴飲暴食、輕微外傷、冷熱刺激、過度疲勞等，也可以無明顯誘因。"
換句話說，即使一個打工人加班加到淩晨五點意外過世，表面上看起來是過度勞累導緻的，但其中否有其他因素作用，卻依然有很大的解釋空間和不确定性。畢竟有些時候醫生也無法完全确定引起一個人死亡的真正誘因。
所以，加班時的突然死亡到底是不是保險條例裏規定的猝死，這事兒也不能 100% 保證。
保險從業者 Julie 說，實際保險公司判斷猝死時，有很多模糊無定論的情況，保險公司的判斷和家屬的判斷不一緻，就需要去法院決斷。
" 爲加班付出生命，拿到賠償還得靠去法院争取 "，這件事聽着也挺荒誕。
爲了續命，打工人有多努力？
前段時間，互聯網上流行 " 脆皮打工人 "，聽起來 " 容易猝死 " 竟然成了打工人自己的錯。
據統計，我國每年發生心源性猝死的人數約爲 54.4 萬，相當于每分鍾就有 1 人發生心源性猝死。而其中 2/3 的猝死，都發生在 " 看似健康的人 " 身上，長期壓力過大、熬夜、久坐不動并列爲引發猝死的三大危險因素——打工人一條都沒逃掉。
在一片 " 脆皮 " 的自嘲裏，大廠們愈演愈烈的加班競賽卻好像不再那麽引人注意了。
7 月，不止一位奇瑞員工公開證明，奇瑞汽車内部存在強制加班，要求每周加班時長大于 20 小時，有應屆生表示，一個月加班可以達到 120 小時。而在不久前，" 甯德時代施行 896 工作制 " 剛剛登上微博熱搜。
都知道現在的加班 " 病态 "，但打工人的加班時間隻長不短，且早已不限于大廠。
據《職場人加班現狀調查報告 2022》，91.6% 的人或多或少需要加班，近六成人平均每天加班超過一小時，超過 40% 的人加班後得不到任何形式的補償。
2019 年，幾位中國程序員在 Github 上發起 "996 · ICU" 運動，反對 996 工作制。這個項目至今還在，在 Github 上獲得了二十多萬的點贊，成爲一個響亮的 " 反加班 " 口号。但口号也終究隻是一個口号。
五年過去了，我們有了什麽新的規則可以限制加班嗎？現在沒有，未來也難說。
" 現在員工加班，在公司政策層面，形式上都是自願的。你到了下班時間，理論上你可以回去，但别人都不走，領導也沒走，你一個人敢不敢走？所以實際上成了一種自願加班氛圍。員工實際工作時間絕對超過《勞動法》的規定，但《勞動法》不能禁止這樣的 ' 自願’加班。" 浙大光華法學院副教授鍾瑞慶在 " 晚點 " 的報道中指出。
沒人比老闆們更懂人的自由意志。
澳大利亞最近推出新政策，賦予打工人 " 離線權 "（right to disconnect），即員工下班後忽略不合理的工作電話和電子郵件是合法的，雇主在工作時間之外出于非必要原因聯系員工，将面臨最高 9.3 萬澳元罰款。即使到了這個力度，澳大利亞的加班也沒有被完全杜絕。有時候你不得不承認，愛卷是人類的一部分天性。
當上班這件事成了要拿命做賭注的事，打工人們比較起了在哪個公司可以 " 放心死 "。
谷歌從 2012 年開始爲員工提供豐厚的死亡補償，包括十年内發放 50% 的工資、股票立即套現、每月 1000 美金的子女支持。" 與谷歌裏大多數旨在提高幸福感、創造力和生産力的員工福利不同，提供死亡撫恤金對公司來說是一種無利可圖的做法。" 前谷歌 CHO 博克在接受《福布斯》的采訪時說，" 這對谷歌沒有任何好處。但是，幫助員工家人度過這個可怕但不可避免的人生大事，對公司來說很重要。"
騰訊在 2016 年也推出了類似的員工死亡福利。和保險不同，這項福利 " 不論員工因爲什麽原因死亡 " 都可以拿到。2019 年，京東宣布 " 身故員工子女由公司負擔全部學費和生活費。"
加班越兇，福利越好，大廠們緊緊攥着打工人的命來推自己的人文關懷。
但無論如何，死後的保障聽起來還是太虛無，打工人更在意的是如何在身體、精神都不崩潰的情況下還能享受每天加班到深夜的那 20 塊錢打車費。這兩年職場續命法被盤成一門互聯網顯學，比喊着 " 做對這 10 件事輕松成爲職場大女主 " 的成功學更能吸引打工人。
爲了保命，互聯網大廠員工們上班自帶除顫儀，心肺複蘇術、AED（自動體外除顫儀）使用成了員工的必修課程。從 " 公司終于配了 AED" 的驚歎裏，可以讀出打工人的濃烈求生欲。
" 感覺比起按時下班，還是起死回生更容易一些。"
" 怕死 " 的心态滲透進打工人的日常，但加班熬夜又太無解，所以養生博主們開始創造 " 健康熬夜大法 "，互聯網上一夜之間冒出的幾百個 " 百歲老人培養計劃 " 信誓旦旦告訴你，" 熬夜的危害可以補救 "，補救方法是吃早飯、多喝水，和曬太陽，總之就是陽台上那盆草怎麽做你怎麽做。
既然熬夜危害可以抵消，不少人開始辦起 24 小時健身卡，熬夜健身——加班和睡眠平衡不了，那就直接放棄後者。結果就是，大家爲了健康讓自己變得不健康。
事實上，現在更多的研究證據指向，" 熬夜造成的大腦損傷是不可逆的 "。
真要一勞永逸，不少人看開了，跑步加入互聯網離職賽道。2024 年，" 大廠離職 " 成爲社交媒體上最火爆的人設。有人問，" 哪個月是最合适的離職時間？"
" 爲了保命，每個月都是最佳時機。"
參考資料：
每日經濟新聞，《" 月加班 120 小時到手 4800 元，時薪隻有 16 元 "！汽車大廠員工吐槽被迫卷工時》2024.07
前程無憂，《職場人加班現狀調查報告 2022》，2022.08
晚點 Latepost，" 打工 " 不是一切——與五位學者對談互聯網加班文化及其他，2021.02
