保險經紀人楊丹丹有個單身客戶，在前不久賣掉了一線城市的房産，一部分買了增額終身壽險，還有一部分回到老家購置了一套房子。
這名客戶對楊丹丹說：" 有住的地方，有穩定的現金流，她計劃過兩年就躺平，開啓她現金流範圍内有質量的生活。"
難道，對很多中産家庭來說，保險正在成爲接棒房産的一種資産？
事實上，賣掉一套全家人生活了幾十年的房子，把錢拿去買保險，并非一個容易的決定。
去年年初，也選擇了 " 賣房買保險 " 的尼爾就深有體會。
房子、股票與基金，不再是首選
大學畢業後，尼爾曾在地産行業工作過近五年，本職工作是用戶運營，主要聚焦于提升服務質量，提高用戶滿意度，後來變成了營銷和銷售。
從業的時間裏，尼爾見證了房地産行業的繁榮，也親曆了行業的衰退，" 需求下降，競争惡化，大批裁員 "。
好的是，尼爾對鹽财經表示：" 我是在商業地産行業，較之于房地産行業受到的沖擊可能還少一些。" 即使已經離開房地産行業，他也一直在密切關注着房地産行業的變化。
早在疫情前，尼爾和父母提出賣房想法時，最先遭到了全家人的不解：" 房子當時依靠出租也能有收入，家裏人也對房子有很深的情感。隻是眼看着它的資産價格不再上漲，後面也極大概率要往下跌，租金是彌補不了資産價格的下降的。"
2021 年 1 月 -2023 年 12 月百城二手住宅價格及環比變化 / 數據來源：中指數據 CREIS
此後的三四年間，尼爾開始不斷向父母科普樓市最新情況，加之媒體對樓市情況鋪天蓋地的報道，父母的觀點發生了改變，尼爾自己也越發堅定。
2022 年底，全家人達成一緻：房子，是時候賣了。
趕在 2023 年年初的樓市 " 小陽春 "，尼爾家的房子賣出了還不錯的價格。事後，身邊的親友都會來誇贊說，他有先見之明。
老破小賣掉的錢，除了用于銀行定期儲蓄和日常備用外，剩下的則由尼爾爲父母配置了儲蓄型保險，一種結合了儲蓄和保障功能的人壽保險産品。投保人通過繳納保險費，既可以獲得一定期限的風險保障，又能通過退保或者領取年金享受回報，實現資金增值。
" 房子賣掉後所置換的東西，一是要求穩，二是要有長期的增值效應，當時就考慮了儲蓄型保險。" 尼爾告訴鹽财經記者。
相較于當前穩健的資産管理方式，尼爾在早些年其實是個風險偏好者。他在本科時，就開始接觸炒股。
尼爾笑着說：" 年輕的時候可能火氣盛，覺得自己肯定是天才，無論是投資，還是投機，都幹過，雖然沒虧到爹媽不認，但該交的學費也都交了。"
他現在仍在炒股，但和早期的策略全然不一樣了——炒股所用資金不會超過個人儲蓄的 30%，相較于早期鍾情的個股，尼爾現在更青睐指數基金，相較于前者，後者投資于多隻股票，風險更爲分散；在股市所賺到的錢，也多半被用于投資保險。
圖源：電視劇《故鄉，别來無恙》
2022 年，小孩出生，家庭開銷驟然變多，作爲家庭經濟支柱的尼爾更加需要保障财務和管理風險。他決定投保、加保。
僅在 2022 年一整年時間，他陸續給自己配齊了各種保險。據尼爾統計，目前，他個人有 12 份保單，整個家庭共計 20 份保單。
" 二十幾歲時，會默認潇灑快活的狀态能夠一直持續下去，但這幾年，能明顯感受到很多事情我控制不了，需要給自己去鋪一個安全墊。" 尼爾告訴鹽财經。
" 等老了用它來乘涼 "
楊丹丹目前和丈夫在雲南旅居，也有賣房的打算。
他們想要賣掉在成都的房子，抽取其中三分之一的房款爲先生追加商業養老年金，剩下的錢則在喜歡的城市添置一套養老房。
她說，她從 30 歲就開始規劃養老生活了，她和丈夫也都爲自己購置了爲期 20 年的商業養老年金，每年各繳納三萬元保費。
楊丹丹介紹，現在就在爲養老做準備，主要還是基于當前老齡化和少子化的大背景，加之她和丈夫的工作原因，兩人繳納社保的薪水基數并不高，退休時所能拿到的退休金遠不足以維持當下的生活水平。
圖源：電視劇《小别離》劇照
楊丹丹的擔憂不無道理。
1994 年，世界銀行首次在《養老金的養護》報告中提出養老金運營的 " 三大支柱 "，分别爲強制性的公共養老金（第一支柱），強制性的個人儲蓄賬戶（第二支柱）和自願性的個人儲蓄和企業退休計劃（第三支柱）。世界上大部分國家和地區也圍繞該模式構建的養老保障體系框架。
然而，根據艾瑞咨詢發布的《2022 中國商業養老服務市場發展研究報告》數據顯示，我國的養老保障現狀是嚴重依賴第一支柱，第二、第三支柱發展不平衡。與此同時，第一支柱也在面臨發展可持續性的問題。
圖源：艾瑞咨詢
國家統計局年初發布的最新數據顯示，截至 2023 年末，全國 60 歲及以上人口近 3 億人，占全國總人口的 21.1%，其中，65 歲及以上人口超 2.1 億，占全國總人口的 15.4%。
不僅如此，國務院發布的《" 十四五 " 國民健康規劃》數據顯示，預計 2035 年中國人均預期壽命将超過 80 歲。
近年來我國 60 周歲以上人口數及其占全國總人口比例 / 圖源：思客數理話
換句話說，等待領取公共養老金的人預計越來越多，能夠繳納公共養老金的人卻可能越來越少。
考慮到未來養老的不确定性，孟雯雯也給自己配置了商業養老年金。每年 15000 元的保費，繳納 10 年，從她 60 歲起，每年可以領取 21000 元左右。
這意味着，若她活到了 85 歲，可以拿回超 52 萬，而實際繳納的保費隻有 15 萬。孟雯雯說：" 我比較擔心自己的退休金在以後會打折，我也不知道這 2 萬多，在幾十年後還能值多少，即便無法作爲養老補充，作爲專項旅遊基金也很好。"
在楊丹丹看來，商業養老年金，實際上就是 " 現在栽一棵樹，等老了用它來乘涼 "。
這樣想的人，遠不隻是楊丹丹。
據最新公開數據，2023 年末，保險公司總資産 29.96 萬億元，同比增長 10.4%，年度原保費收入站上 5 萬億元平台。商業養老年金從 2023 年 1 月起在十省（市）啓動試點以來，已累計開戶超過 59 萬個。
2023 年 12 月保險業經營情況表 / 圖源：國家金融監督管理總局官網
年輕人買保險，不用勸
在這個充滿不确定性的時代裏，楊丹丹能明顯感覺到彌散在咨詢者身上的健康焦慮、金錢焦慮和養老焦慮。保險不再隻是中産家庭的選擇，年輕人也開始紛紛購買各種保險，從醫療保險、意外傷害保險到重大疾病險，甚至是養老年金險。
可以說，保險不再僅僅是一個金融産品，更成爲年輕人面對生活不确定性的心理支柱。
" ‘ 90 後’和‘ 00 後’大部分都是來咨詢意外險、醫療險和重疾險的。" 楊丹丹說道。
她所經手的年輕客戶，有不少身體狀況複雜的群體，" 甲狀腺癌、乳腺結節這些病，都很常見 "。
"00 後 " 王悅在本科讀書期間，爲自己投保了包括醫療險、意外險、重疾險等在内的多份保單。" 當時就覺得自己身體不太好就去買了，加上大學生群體本身風險水平低，因此保費很低，保額比較高，是很優惠的一個選項。" 工作後，王悅還爲父母配置了百萬醫療險，" 主要就是買個安心 "。
受疫情影響，接連錯過秋招和春招的孟雯雯在 2022 年陰差陽錯來到保險行業。沒入行前，她總覺得保險常和 " 騙人 " 綁定在一起。" 家裏有親戚做保險代理人，總會拉着我爸媽買保險或是去産銷會上聽講座，我就覺得，這個東西如果好的話，爲什麽得這樣讓别人去買？"
在入行後，孟雯雯對保險的觀念完全變了，在現在的她看來，對于幾款保障性強且保費低的保險，每個人最好都要配置。
由于公司爲其配置了團體保險，孟雯雯還給自己補充了額外的重疾險。" 但凡離職，公司購買的保險提供的保障就會中斷。我額外購買的重疾險，隻要不退保，能夠保終身；如果生病了，保額可以作爲補充收入；若沒有生病，到期後可以取出全部保費。"
她補充道：" 用利息來保障身體狀況，我覺得比較值。"
孔奕霏在兩年前也爲自己加保了重疾險。
上一次投保，是在 2016 年，當時她接了個保險推銷電話，" 稀裏糊塗 " 地就決定投保了，每年隻需交幾百元保費，交十年保障二十年，保額 16 萬元。選擇加保的重要原因，是孔奕霏決定離職。
秉持着 " 可以裸辭，但不能讓未來的人生裸奔 " 的信念，像孔奕霏一樣的年輕人，甚至已經開始自己通過各類社交平台研究起了保險。
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無論是現在，還是十多年前，早早爲自己配置保險的年輕人，多是怕 " 萬一 " 的到來。
比如，楊丹丹自己的第一份保險也是在 20 多歲時購置的。2012 年，楊丹丹的母親被查出乳腺癌，化療一次的費用是 5000 元。那時，楊丹丹剛工作不久，每月工資遠不到這個數。
同一病房裏，隻有新農合（新型農村合作醫療保險）的患者時常唉聲歎氣，而有商業保險的另外三位患者，由于經濟壓力小，心态也都比較好。也是在那時，楊丹丹意識到了保險的重要性。但當時由于經濟條件的限制，投保的事情擱置了。
在經濟條件好轉後，楊丹丹相繼爲自己和家人加保了各類險種，共計超過十份保單，每年需繳納近 10 萬元的保費。
李諾第一次給自己購置保險時間要更早些。2009 年，他給自己選購了一款每年需繳納 7000 多元保費的重疾險，那時每月到手工資也不過才 2000 多。
問及原因，李諾回答說，就是 " 怕 "，" 那時經常會在新聞媒體上看到有人身患疾病，治療費動辄幾十萬甚至上百萬。我那時一個月工資才 2000 多，根本不可能應對 "。
再往回溯，這種 " 怕 " 在很早之前就埋下了。
李諾來自農村，上高中時，哥哥騎摩托車摔了，需要三四萬醫藥費，但是借遍親戚也湊不夠，最終隻能通過貸款湊錢。
2005 年，他剛參加工作，每月工資 1200 元，但到手隻有 300 元，老闆說其餘會在年底統一發放。工作不到半年，小姨有天打來電話，想要借 2000 元給小兒子看病，但他拿出來，無奈前去老闆預支工資。
" 我是農村的，我父母都是農民，他們好不容易把我供到大學畢業，在城裏工作，萬一我自己得了什麽比較重大的病，那就又一下子打回原形了，保險相當于有了個托底。" 李諾感歎道。
（注：本文不構成任何投資理财建議）
（應受訪者要求，尼爾、王悅、孟雯雯、李諾爲化名）
