本文來源：時代周報 作者：周潔
圖片來源：圖蟲
國家金融監督管理總局甯波監管局（以下簡稱 " 甯波金監局 "）的一張高額 " 罰單 " 直指甯波鄞州農村商業銀行（以下簡稱 " 甯波鄞州農商行 "），罰款合計 560 萬元。
2024 年 1 月 4 日，時代周報記者緻電了甯波鄞州農商行。" 我們已經登記了您的采訪，相關部門根據情況會回複您的。" 甯波鄞州農商行一名工作人員表示。
實際上，2023 年，浙江地區（包括甯波）有 31 家農商行被處罰，其中百萬級罰單的農商行多達十餘家，包括了浙江麗水蓮都農村商業銀行（以下簡稱 " 麗水蓮都農商行 "）、浙江江山農村商業銀行（以下簡稱 " 江山農商行 "）、浙江禾城農村商業銀行（以下簡稱 " 禾城農商行 "）、浙江磐安農村商業銀行（以下簡稱 " 磐安農商行 "）、浙江浦江農村商業銀行（以下簡稱 " 浦江農商行 "）、浙江農村商業聯合銀行（以下簡稱 " 浙江農商聯銀行 "）、浙江桐廬農村商業銀行（以下簡稱 " 桐廬農商行 "）、浙江東陽農村商業銀行（以下簡稱 " 東陽農商行 "）、浙江海甯農村商業銀行（以下簡稱 " 海甯農商行 "）、浙江安吉農村商業銀行（以下簡稱 " 安吉農商行 "）、甯波北侖農村商業銀行（以下簡稱 " 北侖農商行 "）等。
1 月 6 日，北京社科院副研究員王鵬告訴時代周報記者：" 爲了改進和完善風險管理和合規意識，農商行應加強制度建設，明确各部門職責，強化員工培訓，提高全員風險意識和合規意識。"
超十餘家農商行被罰百萬元
爲什麽甯波鄞州農商行會被罰這麽高的金額呢？或許是因爲其違法違規事實數量較多。
圖片來源：國家金融監督管理總局甯波監管局
根據處罰信息，甯波鄞州農商行主要違法違規事實爲 " 異地非持牌機構整改不到位、違規開展互聯網貸款業務、違規跨區域開展信貸業務、貸款 " 三查 " 不盡職、個人貸款管理不嚴且個貸資金流入限制性領域、違規轉嫁經營成本、員工行爲管理薄弱、信貸資産風險分類不真實、數據治理薄弱且監管統計數據存在較多差錯、并購貸款管理嚴重不審慎、綠色信貸政策執行不到位、信用卡汽車分期業務不規範。"
" 農商行的違規行爲對其經營業績和信譽無疑會産生負面影響。" 王鵬指出，一方面，違規行爲可能導緻銀行面臨監管處罰，損失大量資金；另一方面，違規行爲會損害銀行的聲譽，降低客戶信任度，進而影響業務發展。
此項處罰并非個案。時代周報記者整理了浙江地區（包括甯波）的農商行行政處罰，共計 31 家農商行被處罰，其中 " 百萬罰單 " 有十餘家。
時代周報記者制表
例如，2023 年 1 月 16 日，麗水蓮都農商行被罰款 100 萬元；3 月 31 日，江山農商行被罰款 185 萬元；4 月 6 日，禾城農商行被罰款 280 萬元；5 月 4 日，磐安農商行被罰款 120 萬元；6 月 5 日，浦江農商行被罰款 160 萬元。
進入下半年，即 2023 年 7 月 6 日，浙江農商聯合銀行被罰款 380 萬元；7 月 17 日，桐廬農商行被罰款 155 萬元；10 月 24 日，東陽農商行被罰款 140 萬元；12 月 4 日，海甯農商銀行 " 被罰款 415 萬元；12 月 29 日，安吉農商行被罰款 135 萬元，北侖農商行被罰 390 萬元。
" 浙江地區農商行年内出現十餘次百萬罰單，這對浙江地區的農商行整體形象無疑會産生一定的負面影響。" 王鵬對此評價，" 這可能會降低客戶對農商行的信任度，進而影響其業務發展。"
貸款管理是違規 " 重災區 "
根據處罰信息，浙江地區的農商行在貸款管理方面存在較多違規行爲。其中，貸款 " 三查 " 不到位和貸款資金挪用是處罰的主要問題。
例如，江山農商行的違規問題包括 " 貸款三查不到位、信貸資金被挪用、貸款五級分類不準确 "，禾城農商行的違規問題包括 " 貸款管理嚴重不審慎，造成 14 筆貸款形成不良 "，浦江農商行的違規問題包括 " 貸款‘三查’不到位 "，海甯農商銀行的違規問題包括 " 違規虛增存貸款、貸後管理不到位、貸款‘三查’不審慎、轉嫁費用、未按工程進度發放項目貸款 "，安吉農商行的違規問題包括 " 未流動資金貸款發放不審慎、固定資産貸款管理不審慎、個人貸款管理不到位 "、北侖農商行的違規問題包括 " 信貸管理不到位；經營性物業貸款管理不審慎；‘陽光分期貸’管理嚴重不審慎；汽車信用卡大額分期業務管理不到位；汽車信用卡大額分期業務貸前調查不到位 " 等問題。
" 農商行出現違規行爲的背後原因可能較爲複雜。" 王鵬表示，一方面，随着市場競争的加劇，部分農商行可能過于追求業務規模和盈利，導緻風險意識淡薄，内控管理松懈。" 另一方面，員工行爲管理不到位也可能與企業文化、激勵機制等方面的問題有關。此外，部分高管未經任職資格核準實際履職，也暴露出銀行在人事管理和制度建設方面的漏洞。"
除去貸款管理問題，" 員工行爲管理不到位 " 在浙江地區農商行的違規問題中也比較普遍。
例如，麗水蓮都農商行、磐安農商行、浦江農商行、海甯農商銀行、北侖農商行的違規問題之一就是 " 員工行爲管理不到位 "。
另外，" 高級管理人員未經任職資格核準或在核準前實際履職 " 也是被處罰的一個典型問題，包括浙江農商聯合銀行、東陽農商行、海甯農商銀行都存在此類違規問題。
王鵬認爲，" 這确實反映了部分農商行在内控管理上存在缺陷。這些違規行爲的出現，說明銀行在執行規章制度、風險防控等方面存在不足，需要引起重視和反思。同時也體現了監管部門對違規行爲的零容忍态度。通過嚴厲處罰，可以警示其他銀行，起到震懾作用。"
" 當前農村金融生态存在的問題主要包括金融服務供給不足、金融産品創新不足、金融基礎設施建設滞後等。" 在結束采訪時，王鵬告訴時代周報記者，" 爲了改進這些問題，應加大政策扶持力度，引導更多金融機構進入農村市場；推動金融産品創新，滿足農村多元化金融需求；加強金融基礎設施建設，提升農村金融服務水平。同時，還應加強農村金融教育和宣傳，提高農村居民的金融素養和風險意識。"
