" 新年第一個禮物——房貸利率下調 "，借款人曹曦（化名）一大早便打開銀行 App 查詢到了此前房貸利率下調的信息。
新年的第一天，部分存量房貸迎來重新定價，選定每年 1 月 1 日作爲房貸 " 重定價日 "，且房貸放款時日期在 2023 年 6 月 20 日之前的存量房貸，利率将下調 10 個基點。2024 年 1 月 1 日，不少借款人查詢到了調整後的房貸利率信息，個别借款人暫未查詢到變更後的利率信息，但經問詢後得知，已調整，系統将于次日顯示。
"2024 年 1 月 1 日房貸利率準時下調啦，新年的第一個禮物 "，曹曦一大早收到銀行短信後，便打開銀行 App 查詢到房貸 " 重定價日 " 利率下調的信息，這使她欣喜萬分，迫不及待通過社交媒體分享這一消息。
新年的第一天，部分存量房貸迎來重新定價，不少存量房貸借款人像曹曦一樣 , 已收到來自銀行的短信或查詢到調整後的房貸利率信息 , 利率較此前下調了 10 個基點。
" 尊敬的客戶，您的房貸執行利率已于 2024 年 1 月 1 日從 4.3% 調爲 4.2%，後續還款計劃已相應調整，貸款月供可能發生變化，您可以通過手機銀行或客服熱線查詢近期還款金額。" 沈諾（化名）收到銀行房貸利率調整短信後，感歎道，" 利率又降了一點，省出幾杯奶茶錢 "。
此次享受房貸重定價 " 紅包 " 的主要是，選定每年 1 月 1 日作爲房貸 " 重定價日 "，且房貸放款日期在 2023 年 6 月 20 日之前的存量房貸借款人。
在等額本息計算方式下，以貸款金額 100 萬元、期限 20 年爲例，若 2024 年 1 月 1 日，貸款利率由 4.3% 下降爲 4.2% 後，總利息支出将減少 12801.35 元，月供從 6219.05 元降至 6165.71 元，減少了 53.34 元。
雖然多數借款人分享房貸利率下調後的喜悅，但個别借款人暫未查詢到變更後的利率信息。" 定的每年 1 月 1 日房貸利率調整，期盼着可以少還一點，可爲什麽還是 4.3% 不變？" 借款人柳月（化名）說道。她于 2020 年辦理的房貸，此前均是 1 月 1 日利率發生調整，但這次卻未能如期查詢到利率變更信息。經問詢銀行客服後得知，當日已調整，但系統将于次日顯示。
招聯首席研究員董希淼表示，LPR 下降會推動選擇浮動利率的存量房貸利率下行，存量房貸借款人具體在什麽時間能夠享受到利率下調，與其房貸 " 重定價日 " 日期有關。
房貸利率由 LPR 和加點兩部分組成。其中，LPR 部分每月 20 日更新一次，并在全國銀行間同業拆借中心對外公布，房貸利率主要按 5 年期以上品種計算；加點部分則因地區、時間、銀行等因素而有所不同。
此次存量房貸重定價是對 LPR 部分進行調整，2023 年 6 月，5 年期以上的 LPR 從 4.3% 下降至 4.2%，減少了 10 個基點，此後，5 年期以上 LPR" 按兵不動 "，一直維持 4.2% 的利率，這意味着選擇每年 1 月 1 日爲 " 重定價日 " 的借款人，房貸利率将在當日相應減少 10 個基點。
而 2023 年 9 月存量房貸利率的下調，則是對加點部分進行調降。彼時，人民銀行、金融監管總局發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》宣布，自 9 月 25 日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。個别存量房貸利率調整後低至 "LPR-20 個基點 "。據人民銀行此前披露，存量房貸利率調整後，居民家庭每年節省支出約 1700 億元，惠及約 5000 萬戶家庭、1.5 億人。
"2023 年存量首套房貸利率下調後效果較爲明顯，對于降低居民的住房消費負擔，提振居民的住房消費意願和能力，進而提振日常消費的意願和能力起到促進作用，同時，也有助于減少提前還款現象。" 董希淼認爲，存量首套房貸利率下調效果已經開始顯現，2024 年建議可以考慮适當下調存量二套房貸利率，進一步支持居民改善性住房需求。相較于存量首套房貸，存量二套房貸占比相對較小，對銀行的影響相對有限。
存量房貸利率的下調，進一步加大銀行業的息差壓力，促使銀行有更強的動力下調存款利率。2023 年 12 月，由國有銀行 " 領銜 "、股份制銀行跟進，全國性銀行再度集中調降存款挂牌利率，降幅在 10 至 25 個基點。調降後，全國性銀行 5 年期定期存款挂牌利率最高爲 2.3%。
" 存款利率合理下調有助于穩定銀行綜合負債成本，爲銀行進一步讓利實體經濟拓展空間。" 光大銀行金融市場部分析師周茂華認爲，考慮到目前經濟複蘇節奏與外部環境的不确定性，人民銀行仍可能适度加力穩增長政策力度，LPR 利率仍存在适度下調可能。
展望 2024 年 LPR 及房貸利率趨勢，星圖金融研究院副院長薛洪言也表示，從穩增長和配合财政政策發力的角度看，2024 年繼續下調 LPR 利率仍有必要。同時，10 年期美債利率的快速下行，也爲國内降息提供了條件。從早落地、早見效的角度，2024 年 1 月下調 LPR 利率的可能性較大。随着 5 年期以上 LPR 利率的下調，房貸利率會同步下調，有助于降低居民利息負擔、激活消費動力，也能在一定程度上提升居民購房意願。
"2024 年 LPR 應該還有 10 — 15 個基點的降幅。" 董希淼認爲，一方面，2023 年存款利率多次适時下調，銀行的負債成本有所降低；另一方面，2024 年人民銀行有可能降準以及公開市場操作，政策利率将可能下降，有助于降低銀行的資金成本，所以，LPR 下降的空間仍然存在。
2023 年三季度末，商業銀行淨息差爲 1.73%，環比減少 1 個基點，同比減少 21 個基點。随着存款利率下調，房貸利率降低，銀行淨息差走勢将會如何？董希淼指出，不管是受 LPR 可能下降影響，還是存量房貸利率繼續下調，2024 年銀行淨息差還會進一步縮窄，預計會有 10 個基點以上的降幅。
北京商報記者 李海顔
