經濟觀察網 記者 老盈盈 近期，越來越多銀行推出個人養老金非先行地區賬戶預約開戶營銷活動。
9 月 13 日，經濟觀察網記者從佛山、東莞、南京、昆明、濟南等全國多地銀行的客戶經理中了解到，目前預約開戶之後會新開設一個虛拟電子賬戶，但是不能辦理實際業務，例如存取錢、購買理财産品等等，待社保參保城市成爲試點城市後，即可自動開戶辦理相關業務。也有客戶經理向記者透露，他們當地所在城市有可能會在今年四季度獲批允許爲客戶開立個人養老金賬戶。
個人養老金制度試點已經将近一年，首批先行城市或地區有 36 個。業内人士認爲銀行開啓非試點地區個人養老金資金賬戶預約開戶的營銷活動，意味着個人養老金試點地區或即将擴大。
非先行地區競相預約開戶
9 月 8 日，中國銀行江蘇省分行在其官方微信公衆号上推出個人養老金非先行地區賬戶預約開戶福利活動：截止到 9 月 30 日，預約開立個人養老金資金賬戶，即有機會獲得 5.88 元話費券。
" 現在在手機銀行預約，預約後後台系統很快能給你開戶，就是預約後再點開戶鍵，很快就能開出來了，隻是目前開設的是一個虛拟的電子賬戶，沒有實際應用，例如存取錢、購買理财産品等業務都不能辦理，要等南京正式成爲試點城市之後，那就是可以辦理各種業務的賬戶了。" 一位中國銀行南京某支行網點的客戶經理如是告訴經濟觀察網記者。
在南京，也還有不少銀行推出了個人養老金非先行地區賬戶預約開戶營銷活動。中國農業銀行南京某支行網點的客戶經理對記者表示，預約開戶之後掌上銀行有 30 元權益金，預約開戶後 T+2 個工作日之後能領取。此外，如果到時候南京未能成爲試點區域，預約開戶是可以取消的，也可以一直保留，反正登記過資料，隻要成爲試點區域，個人養老金賬戶會自動開立。
作爲當地的一家中小銀行，南京銀行也在近期推出了相關促銷活動，9 月 30 日前基本養老保險繳納地區爲非試點城市且首次完成南京銀行個人養老金預約開戶的 18-60 周歲客戶，即可獲得一份預約開戶禮兌換資格券。一位南京銀行的客戶經理告訴經濟觀察網記者，" 目前是預約開戶階段，估計要到 10 月、11 月份統一開放時間，然後會給你開戶，目前得到的消息是今年很大可能南京可以開立個人養老金賬戶。"
2022 年 11 月 25 日，人社部在官網公布了《人力資源社會保障部辦公廳 财政部辦公廳 國家稅務總局辦公廳關于公布個人養老金先行城市（地區）的通知》（以下簡稱 "《通知》"），決定 36 個先行城市或地區啓動實施個人養老金制度。在江蘇省，隻有蘇州市作爲先行城市。
8 月中下旬，交通銀行官方微信公衆号發布抽獎活動推文，開啓了非試點地區用戶的個人養老金資金賬戶預約開戶的營銷活動。一位在昆明地區交行的人士稱，活動期間成功在交通銀行昆明網點完成個人養老金資金賬戶開戶預約，即可進行一次抽獎，獎品爲一張 2 元、5 元、18 元或 58 元面值的禮券，100% 中獎。工商銀行廣東分行則推出送微信立減金活動，客戶預約開戶後，可領取 10-200 元的微信立減金。
記者從昆明地區交行、濟南地區建行和佛山、東莞地區工行的多位銀行客戶經理中了解到的情況也與上述南京地區是一緻的，目前都是預約開戶階段，待社保參保城市成爲試點城市後，即可自動開戶辦理相關業務。
根據人社部的上述《通知》，廣東地區除了廣州市、深圳市，雲南省除了玉溪市，山東省除了青島市之外，上述省份的其它城市目前尚未成爲個人養老金先行城市。
對此，招聯金融首席研究員董希淼認爲，銀行開啓非試點地區個人養老金資金賬戶預約開戶的營銷活動，意味着個人養老金試點地區或即将擴大，但第二輪試點是否将全部放開還是在部分地區進行試點仍有待觀察。
個人養老金業務試行痛點
2022 年 11 月 4 日，人社部、财政部、國家稅務總局、原銀保監會和證監會公布了《個人養老金實施辦法》，意味着我國個人養老金制度正式确立。但經曆了近一年的試點，個人養老金業務推廣過程中出現開戶熱、投資冷；繳費人數少、繳存比例不高；" 叫好不叫座 " 等現象。
人力資源和社會保障部數據顯示，截至 2023 年上半年末，全國 36 個先行城市（地區）開立個人養老金賬戶人數已達到 4030 萬人。在人均繳費金額方面，截至 2023 年 3 月底，個人養老金共繳費 182 億元，人均繳費金額爲 2022 元，距離 1.2 萬元的每年繳納個人養老金額度上限仍有較大的差距。
麥肯錫今年 8 月發布《麥肯錫中國養老金調研報告——擁抱老齡化時代：保險機構參與中國養老保障的整合式探索》顯示，當前我國個人養老金普及率高但購買率偏低，國内居民對個人養老金制度的了解度已達 80%，但是實際購買率僅爲 8%。其中，從 " 了解 " 到 " 開戶 " 的轉化率爲 45%，而從 " 開戶 " 到最終購買的轉化率僅爲 23%。
" 我當時開這個賬戶是因爲有同學找我給他沖業績，我順便也‘薅點羊毛’，開戶之後并沒有往裏面充錢。" 一位擁有個人養老金賬戶的人士告訴記者，當時沒有再進行後續投資是因爲他的錢都在股票基金賬戶裏，而且養老金産品鎖定期很長就沒興趣進一步了解了。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對經濟觀察網記者表示，個人養老金制度在我國處于起步發展階段，體現養老保障屬性，資産配置偏向穩健，但機構在豐富産品體系、優化資産配置結構、增強産品吸引力等方面仍有很大提升空間。
" 開戶熱、繳存冷可能包含兩方面因素，一方面因爲個人養老産品貨架不夠豐富，另一方面産品成立時間短，消費者在選擇上較爲困難。" 中國民生銀行總行産品專家夏萍日前在《經濟觀察報》" 金融發展新動能 --2023 資産管理高峰論壇 " 上表示。
9 月 14 日，記者登陸國家社會保險公共服務平台查看個人養老金産品數量，在個人養老金産品目錄内有 680 隻産品，儲蓄類産品最多，占比近七成。具體來看，儲蓄類産品 465 隻、基金類産品 149 隻、保險類産品 48 隻、理财類産品 18 隻。
周茂華亦表示，近年來由于金融市場波動較大，金融産品收益普遍下降，加之投資期限長，也在一定程度上影響了居民投資熱情。記者從支付寶的個人養老金專區看到，隻有中歐預見養老 2025 ( FOF ) Y、富國鑫彙養老 2025 ( FOF ) Y、易方達彙誠養老 2033 ( FOF ) Y、易方達彙誠養老 2043 ( FOF ) Y、易方達彙誠養老 2038 ( FOF ) Y、平安養老 2025 ( FOF ) Y 等少數養老基金收益自成立以來爲正數，其中除了中歐預見養老 2025 ( FOF ) Y 近一年收益 3.06% 和富國鑫彙養老 2025 ( FOF ) Y 近一年收益 1.43% 之外，其餘基金漲幅近一年收益都不超過 1%，更有像華夏養老 2050 ( FOF ) Y 近一年收益爲 -10.31%。
" 第一批‘個人養老基金’已經開始虧損了。" 一位在 2022 年就繳存了 12000 元的投資人士購買了中銀安康養老三年持有 ( FOF ) Y，目前收益虧損了 280.24 元。他對記者表示，自己以後應該不會買鎖定期這麽長的基金了，如果要買應該還是會買定期存款或者保險産品。
夏萍稱，未來不僅要豐富個人養老産品池，更要通過數據及模型等科學分析加強投資者服務。金融機構要通過線下櫃台、媒體資源等多種渠道進行投資者教育，讓個人客戶能夠真正切實了解國家給予個人養老方面的稅優政策，并通過技術支持分析曆史數據、個人智能提供個性化定制，讓客戶科學清晰地看到個人養老産品的收益及風險，選擇适合自身的産品。
