本文來源：時代周報 作者：郭子碩
" 提前還房貸 " 近期成了不少購房者的 " 心病 "。
" 銀行隻留了個電話号碼，我陸陸續續打了十幾個，終于打通了。"" 新房客 " 張曉告訴時代周報記者，銀行沒有線上提前還款通道，自己線下跑了好幾趟。
2022 年下半年，張曉剛完成一件人生大事，在華東準一線城市裡擁有了自己的房子。不過，房産證帶來的熱乎勁沒維系多久，綜合考量房價表現及自由資金理财利息差等情況，張曉動起提前還款的念頭。
" 提前還款是為了降低以後的生活壓力。" 張曉這套房産的成交價約 320 多萬元，首付 125 萬元。現在張曉還背着 200 萬元的房貸，利率為 4.10%。張曉算了一筆賬，如果提前還款 20 萬元，月供不變還款年限縮短 5 年，利息能少 35 萬多元。一番折騰下，張曉最終成功約到了今年 6 月提前還貸。
自 2022 下半年開始，有購房者反映提前還房貸 " 變麻煩了 "。有銀行将線上還款規則改為一年隻能還 4 次，且預約間隔不少于 60 天；有銀行以業務繁忙為由，僅在固定幾個工作日開放受理預約提前還貸業務的窗口；有銀行的個貸部電話幾乎沒有接通過 ......
社交平台上，" 提前還貸 " 成為熱議話題。有購房者反映，自己上周去成都某國有銀行雙流分行預約還房貸，對方說至少得等到 7 月。多數貸款人反映，提前還貸至少要等兩個月至五個月。
僅一天可辦理，提還遇花式門檻
同樣被提前還房貸折騰得身心俱疲的購房者還有來自廣州的趙灣。
" 還款一年 19 萬元，14.5 萬元都是利息。" 趙灣表示，自己從 2022 年 1 月開始還房貸，月供接近 1.6 萬元。理财一年下來還虧 3%，趙灣想着 " 理财不如提前還房貸 "。
然而，提前還貸在實際申請中也遇到不少麻煩。趙灣表示，" 銀行隻有周一、周三和周五能辦提前還款業務。最關鍵是，電話壓根打不通，隻能先跑一趟拍下要準備的資料，第二次才能辦理預約申請。" 對此，時代周報記者調查發現，除上述國有大行的支行外，也有其他國有大行的某些支行僅周二開放辦理提前還款業務。
上述銀行提供了兩種提前還款方式，一種是 " 減少月供，年限不變 "；另一種是 " 月供不變，縮短年限 "。前者隻需要提供身份證和借款合同，後者需要提供的的資料卻更為複雜，需要購房者提供身份證原件、借款合同、覆蓋月供 2 倍以上的收入證明、工資卡銀行近半年流水、戶口本、結婚證等資料。如果選擇第二種，業務成功辦理後，銀行需收取 300 元手續費。
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" 業務初審通過後，（我）還得到網點交 300 元手續費。" 趙灣很無奈。對于提前還款收取手續費一事，時代周報記者咨詢其他國有大行工作人員，工作人員均表示 " 不需要額外支付手續費 "。
像張曉和趙灣一樣，想提前還房貸，但屢屢碰壁的購房者不在少數。觀察下來，商業銀行的提前還款渠道并不通暢。多家國有大行均設置了服務提前還款業務的人工專線，并且是銀行對外唯一的咨詢渠道。時代周報記者實地發現，但好幾家銀行的人工專線處于無人接聽或者無法接通的狀态。
有購房者向時代周報記者反映，銀行辦理提前還房貸的窗口少、業務開放時間短、營業廳沒法辦理提前還貸業務等問題。時代周報記者以購房者的身份咨詢廣州多家銀行工作人員。" 在營業廳拿了号的，當天都會安排辦理。但各支行預約還款審批和後續扣款情況不同，要根據網點情況具體分析。" 一位廣州某國有大行的客戶經理表示。
針對營業廳不支持辦理提前還貸業務，上述客戶經理表示。" 有的營業廳隻是銀行網點，沒有設置個貸部，隻有上一級支行才能處理提前還款的業務。并不是提前還款的人多了，才有這個規定。"
" 提前還款更劃算 "
知乎曾在近日做過一份調查。結果顯示，484 名受訪者中有 63% 選擇 " 會提前還房貸 "，僅 10% 選擇 " 不會提前還 "。為什麼購房者争先搶後還房貸？
" 房貸利率遠超市場上大部分理财收益。" 在北京工作的于傑給出了她的答案。她表示她的房貸利率比理财收益高多了。據了解，于傑 19 年置業時房貸利率高達 5.28%，而近兩年收益在 5% 以上的理财産品并不常見，而且風險等價較高。
市場上保本保息的資産配置選擇有限，且定期存款收益和理财收益跑不過房貸利率。截至 2 月 9 日，六大國有銀行各期限挂牌存款利率基本相同，三個月定期存款利率均為 1.25%，二年期定期存款利率均為 2.15%，三年期定期存款利率均為 2.6%，五年期定期存款利率均為 2.65%。
據招商證券銀行業分析團隊，截至 1 月 31 日，現金管理類理财收益率中樞為 2.1%，僅較公募貨基高 23BP。其中，國有大行現金管理類産品的平均 7 日年化收益率為 1.90%，股份行為 2.28%，城農商行為 2.12%。1 月下半月，最短持有期固收類、定開純固收、定開固收 + 理财平均半月年化收益率分别為 4.2%、2.8%、2.9%，收益率較穩定。
此前，上海中原地産市場分析師盧文曦在接受時代周報記者采訪時指出：" 購房者對未來收入的不确定性增加，有焦慮情緒，并且對經濟發展預期降低，手裡有富餘資金就想提前還貸，減輕壓力。"
目前，我國存款規模仍維持較高水平。截至 2022 年末，我國人民币存款餘額 258.5 萬億元，同比增長 11.3%，增速比上年同期高 2 個百分點。
有分析人士認為，個人按揭貸款是銀行的核心優質資産，批量提前還房貸會影響到銀行的營收和利潤。正因如此，各家銀行對提前還款設置了時間門檻或是違約金門檻，以彌補因購房者提前還款合同違約，對利潤、資金安排造成的損失。
不過，并非所有情況都适合提前還房貸。一名華北區域房地産中介告訴時代周報記者，是否提前還款主要取決于 " 剩餘利息 "。如果以等額本息的方式還房貸，前期還的都是利息，而還款時間已過半，剩下部分都是本金，并不建議提前還款。
（張曉、趙灣、于傑均是化名）
