為什麼越來越多人想提前結清房貸？/《安家》劇照
2022 年，" 提前還房貸 " 便時常被提起；邁入 2023 年，提前還房貸的人更如潮水一般湧進銀行。損失厭惡是大家都有的心态，但為什麼人們不約而同地紮堆在近期提前還房貸呢？
掏出所有存款，甚至從 " 六個錢包 " 和朋友那裡借錢，年輕人為了提前還房貸，已經拼了。
高利息是觸發提前還貸潮的根源。2019 年，溫爾在廣州買房，在銀行貸款了 145 萬元，期限是 28 年。當時的利率是 5.145%，換算下來，光利息就将近 129 萬元。如今還了 3 年房貸、總支出近 30 萬元，實際上本金隻還了 8 萬元，" 每次算賬，心裡都難受，白給銀行太多錢了 "。
溫爾的本金和利息數額。/ 銀行系統上的貸款計算器
因同樣的理由，唐吉提前還了兩輪房貸之後，最近正在預約第三次。
他的房子在杭州，2021 年買的時候貸款利率是 6%。這還是可選擇範圍内最低的利率了，據他觀察，當時有銀行的利率去到 6.3%。然而，貸 200 多萬、期限 20 年，利息也要近 140 萬元。加上本金，一共要還近 340 萬元，月供高達 1.4 萬元。
社交平台上，甚至有人表示自己當年的貸款利率超過 7%，可想而知，背後的利息有多高。
父母擔心唐吉壓力大，幫忙在 2022 年提前還了兩次，分别是 90 萬元和 80 萬元。由此，他的月供一下子降到 8000 元，" 松了一口氣，整個人底氣都充足了不少，原來不用為錢犯愁的感覺這麼爽 "。
溫爾和唐吉的抉擇是一個縮影。2022 年，" 提前還房貸 " 便時常被提起；邁入 2023 年，相關話題更沖上了熱搜。提前還房貸的人更如潮水一般湧進銀行。
知乎在 2023 年 2 月初做的一個調查結果顯示，484 名受訪者中有 63% 選擇 " 會提前還房貸 "，僅 10% 選擇 " 不會提前還 "，剩下的人尚在觀望中。
社交平台上，已有不少網友表示，辦理此業務要排隊等 2-6 個月，甚至有銀行隐藏了線上還貸入口。最近，唐吉跟銀行業務員溝通時，也被拐彎抹角地勸退：" 他一會兒說系統升級、辦理不了，一會兒說要等很久。" 但具體要等多久，唐吉沒有獲得準确答複。
按理說，" 不想還太多利息 " 是一直存在的心理，為什麼人們不約而同地紮堆在近期提前還房貸呢？
原因不可能是 " 錢太多了 "。/ 圖蟲創意
及時止損
這場熱潮更為直接的觸發點，是房貸利率下調。
2023 年 1 月 5 日，中國人民銀行、中國銀保監會發布通知稱，房價環比和同比連續 3 個月均下降的城市，可自主下調房貸利率。據上海易居房地産研究院統計，全國有 30 個城市随即實行，比如鄭州市的首套房貸利率下調為 3.8%、珠海市的首套房貸利率下調至 3.7%。
以唐吉的 6% 房貸利率、200 萬的貸款本金為例，與上述最新利率比對，中間存在 2 個百分點的差額。這意味着，若晚一年半買房，唐吉能少還近 50 萬元的利息。
2023 年 1 月以來，全國有 30 個城市将房貸利息調整至 4% 及以下。/ 上海易居房地産研究院
" 心理不平衡，幹脆早點還清。" 唐吉表示，除了情緒驅使，房貸利率下調還可能牽扯個人資産情況。
假設唐吉在 2021 年買房時，本金加利息一共 60 萬元，他隔壁的同戶型同面積的房子，在 2023 年買一共隻要 40 萬元。由于付出成本不同，如果日後他們都要出售二手房，唐吉能給出的價格也會高很多，或會導緻房子賣不出；如果賣得太便宜，又會導緻唐吉的資産縮水。
從宏觀角度看唐吉的心态，可理解為：由于近兩年樓市持續低迷，人們對房産升值的預期降低了。
國家統計局發布的數據顯示，2022 年上半年，全國商品房銷售面積為 68923 萬平米、同比下降 22.2%。據《中國經濟時報》的報道，2023 年 1 月 TOP100 房企僅實現銷售操盤金額 3542.9 億元，單月業績規模同比降低 32.5%、環比降低 48.6%。
以前，雖然房貸利率高，但房價也在不斷上漲；如今，買房能保值就不錯了，有閑錢還不如早點結清房貸。
在當下，房子的升值空間不大了。/ 圖蟲創意
溫爾則是從理财角度考慮的。
這兩三年她攢了一些錢，之前沒有提前還房貸，是想着手裡有流動資金、生活抗風險能力就強一些。但單純把錢存活期、拿低利息，似乎有些不聰明，因此許多人會選擇買投資理财産品。
以大額存單為例，它憑着低風險的特點，成為穩健理财人群的首選。據市界觀察的報道，2020 年銀行大額存單 3 年期的利率為 4.13%，2021 年利率便下調至 3.99%。北京市農業銀行客戶經理曾在接受采訪時表示：" 光是 2022 年就調整了好幾次，3.35%、3.25%、再到如今的 3.1%。" 從整體上看，目前國有大行、股份制銀行的 3 年期大額存單利率普遍在 3.1% 左右。
這意味着，存款或投資帶來的收益變得越來越薄，而房貸的巨山卻依然沉重。溫爾笑稱，把錢握在手裡跟虧錢沒區别，" 我不求賺大錢，能省點利息就已經等于在賺錢了 "。
李先生在中國房地産市場從業多年，他觀察到，部分人提前還房貸，是為了趕在房貸利率紅利期内，以相對低的首付購入第二套房。
據央行、住建部、銀監會 2014 年聯合下發的通知，第一套房已經結清貸款的家庭，買第二套房時，公積金貸款最低首付為 30%、商業貸最低首付為 40%；第一套房未結清貸款的家庭，第二套房的首付不低于 40%。
站在社會個體的角度，李先生将當下提前還房貸熱潮總結為 " 及時止損的行為 "。
房子是家，也是一個投資理财産品。/《安家》劇照
" 灰色地帶 "
節省利息、優化個人資産結構、買第二套房時首付便宜、更多的消費自由 ...... 有這麼多優點，便不難理解當下 " 提前還房貸 " 的熱潮。
但凡事有兩面性，提前還房貸前也需要注意——把積蓄掏出來後，自己的資金流還能否保持穩固？
不同銀行罰息的規則也不同。溫爾貸款的平安銀行，規定是月供交滿 2 年就不用交違約金，而據騰訊信息可視化實驗室的整理，有的銀行需要供滿 3 年才不用交違約金，還有的銀行則是供滿三年還得罰一個月利息。
不同地方的購房政策也存在差異。比如 " 認貸不認房 "，隻要結清第一套房的貸款，再次買房貸款也按照首套房來認定，" 認房不認貸 " 則與之相反。
個人資金流崩了，将帶來一連串更嚴重的問題。/ 圖蟲創意
李先生介紹，貸款還房貸，是金融市場很容易踩坑的 " 灰色地帶 "。
近期，有金融機構會推薦客戶申請一筆利率較低的金融貸款，用來還房貸，以此降低高利息帶來的損失，" 原則上這種操作是不合規的，因為風險很大。經營貸一般的貸款期限是 3-5 年，利率變化波動快且大，申請的時候利率低，有可能過段時間就升了。客戶同時背負着房貸和經營貸，壓力也會陡增，一個不留神，資金鍊就斷了 "。
提前還清房貸雖爽，也别一時沖動、盲目跟風，為了擺脫一個坑，踩了另一個坑。
（文中溫爾、唐吉、李先生為化名）
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作者 | 穎寶
編輯 | 土衛六
校對 | 向陽
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