作 者丨李願
編 輯丨曾芳
1 月 6 日，銀保監會就《固定資産貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項目融資業務管理規定（征求意見稿）》（下稱《三個辦法一個規定》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為 2023 年 2 月 6 日。該文件拟進行修訂，以進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經濟。
銀保監會有關部門負責人表示，《三個辦法一個規定》執行十餘年來，在提高商業銀行貸款管理規範化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發揮了積極作用。近年來，随着我國經濟社會的持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，《三個辦法一個規定》中的一些規定也表現出一定的局限性和滞後性，需要更新調整，以更加适應當前信貸業務的發展趨勢。
" 銀保監會對《三個辦法一個規定》及相關政策在執行中存在的主要問題進行修訂，有利于進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，更好服務實體經濟。" 銀保監會有關部門負責人稱。
央行發布的 2022 年三季度金融機構貸款投向統計報告顯示，截至 2022 年三季度末，金融機構人民币各項貸款餘額 210.76 萬億元，本外币企事業單位貸款餘額 137.08 萬億元，本外币住戶貸款餘額 74.52 萬億元。
主要修訂六方面内容
據了解，《三個辦法一個規定》修訂的主要内容在六個方面，包括：
一是根據信貸業務實際，适度拓寬流動資金貸款與固定資産貸款用途及對象範圍。
二是進一步明确不同類型貸款的受托支付标準，優化受托支付管理要求，提高受托支付執行的有效性。
三是根據新型業務場景，調整業務辦理方式，支持應用大數據、非現場技術，開展貸款調查和管理。其中，對于小微企業辦理的流動資金貸款，符合相關監管要求的可簡化或不再進行現場調查，小微企業包括通過供應鍊金融業務獲得貸款融資的小微企業。
四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進一步優化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資産貸款相關内容，更好契合融資實際。
五是明确貸款期限要求，引導商業銀行有效防範貸款期限錯配風險，優化貸款結構。
六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統性。
例如，在支付方面，《固定資産貸款管理辦法（征求意見稿）》明确，貸款人原則上應在貸款發放五個工作日内将貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無法完成受托支付的，貸款人在與借款人協商一緻的情況下，最遲應于十個工作日内完成對外支付。而《固定資産貸款管理暫行辦法》未規定支付時間。
" 如果停留時間太長，就形成了借款人在銀行的存款，涉嫌以貸轉存，監管明确 5 個工作日必須完成支付，特殊情況下 10 個工作日，是防止銀行吃息差。" 一位業内人士解讀稱。
小微企業流動資金貸款方面，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，為小微企業辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現場調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現場調查。貸款人應根據自身風險管理能力，按照小微企業流動資金貸款的區域、行業、品種等，審慎确定借款人可簡化或不再進行現場調查的貸款金額上限。而《流動資金貸款管理暫行辦法》無相關規定。
" 此調整主要是适應互聯網貸款的大趨勢，風控手段的變化，規則适時做出調整。" 業内人士表示。
貸款期限方面，《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，用于個人消費的貸款期限不得超過 5 年；用于生産經營的貸款期限一般不超過 5 年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，可适當延長貸款期限，最長不超過 10 年。而《個人貸款管理暫行辦法》無相關規定。此外，流動資金貸款期限不得超過 3 年；固定資産貸款期限原則上不超過 10 年，辦理期限超過 10 年貸款的，應由總行負責審批，其中經營範圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。
強化貸款資金挪用行為防控
據銀保監會有關部門負責人介紹，本次修訂的《三個辦法一個規定》也對防控貸款資金挪用行為提出一些要求：一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地産領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。
如，《固定資産貸款管理辦法（征求意見稿）》明确，貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控，發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進行管控。而《固定資産貸款管理暫行辦法》僅表示，貸款人應與借款人約定明确、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控，發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進行管控。而《個人貸款管理暫行辦法》無相關規定。
《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，流動資金貸款禁止挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。同時，貸款人應加強對借款人資金挪用行為的監控，發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取要求借款人整改或提前歸還貸款等相應措施進行管控。《流動資金貸款管理暫行辦法》也規定，流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
此外，對于當前商業銀行較為重視的互聯網貸款業務，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十五條、《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》第四十八條規定，辦理符合《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》有關規定的流動資金貸款、個人貸款，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》另有規定的，從其規定。
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