本文來源：時代周報 作者：謝怡雯
近日，時代周報記者發現，上海華瑞銀行拟将旗下個人消費貸款債權 3 億元本金公開挂牌拟轉讓，受讓對象僅限于國有金融資産管理公司和經省級地方金融監督管理局同意的地方金融資産管理公司，招募時間從 9 月 30 日至 11 月 11 日。
此次華瑞銀行拟轉讓的個人消費貸産品共來自五個渠道，包括攜程的借去花、借錢優選，得物，餓了麽，字節等。
值得注意的是，在今年 8 月 7 日至 9 月 6 日期間，華瑞銀行也曾顯示拟轉讓一筆個人消費貸款債權本金 3 億元，渠道來源于攜程、得物、餓了麽。該筆轉讓顯示已線下處置，并且渠道以及底層資産中本金分布、逾期階段、貸款人年齡分布均不同于此次轉讓的 3 億元個人消費貸款債權本金。
就當時這筆債權是否全部成功轉讓、與 9 月 30 日拟轉讓的這筆 3 億元債權是否有重合的資産等相關問題，時代周報記者聯系華瑞銀行工作人員并發去了采訪函，截至發稿未得到回複。
華瑞銀行個人消費貸款項目招商公告
從金額分布來看，華瑞銀行此次拟轉讓的 3 億元個人消費貸款中，來自得物和餓了麽渠道的貸款分布集中在 1 萬元以下，占比超過 50%；本金 2 萬元以上的個人消費貸本金占比僅爲 3.48% 和 1.94%。
而來自攜程、字節渠道的貸款則集中在 2 萬元以上，占比分别爲 56.69%、65.27%，本金 1 萬元以下的占比不足 20%。
從逾期階段來看，來自餓了麽渠道的個人消費貸逾期情況最爲嚴重，逾期超過 2 年的金額占比達到 96.72%，來自得物渠道的個人消費貸逾期情況最輕，95.56% 的貸款逾期在 12 個月以内。
從年齡分布來看，來自得物渠道的借款人年齡更小，20-30 歲占比約 63.34%，30-40 歲占比 30.99%。其他四個渠道中 30-40 歲的貸款人均占比最高，其中餓了麽渠道的 30-40 歲占比爲 64.31%。
今年開庭借款合同糾紛激增
據天眼查和企查查統計的法律訴訟信息，華瑞銀行近兩年涉及的借款合同糾紛數量龐大，并且今年以來案件數量相比 2023 年有顯著上升趨勢。
企查查數據顯示，2024 年内，華瑞銀行與借款合同糾紛相關的案件數量達到了 2429 例，相比 2023 全年與借款合同糾紛相關的案件數量 1419 例有顯著提升。
從開庭時間來看，今年 9 月開庭的借款合同糾紛有 333 例，10 月開庭的有 274 例。
與此同時，時代周報記者在裁判文書網上也找到了大量華瑞銀行作爲原告、被告爲自然人的金融借款合同糾紛判決書。
多例裁判文書顯示涉及的逾期金額在數萬元，法院除了要求被告償還合同規定的本息，還以 24% 的年利率要求被告支付逾期罰息。
據企查查統計的借款合同案件金額，華瑞銀行 2023 年涉及的 804 筆記錄了案件金額的訴訟案件中，有 738 起涉及金額在 5 萬元以下，涉及金額在 2 萬元 -3 萬元區間的有 444 起。
來源：圖蟲
個人貸款占比 81%
據華瑞銀行 2023 年報，2023 年度内，華瑞銀行的貸款總體量較 2022 年有顯著增長，從 251.1 億元增加到了 316.41 億元，增幅 26%。截至 2023 年末的逾期貸款餘額 8.52 億元，逾期貸款率 2.69%；不良貸款餘額 5.25 億元，不良貸款率 1.66%。
來源：華瑞銀行 2023 年報
但其中個人貸款業務和對企業貸款業務比例差異明顯，個人貸款和墊款的占比已從 2022 年末的 65.78% 提升至 2023 年末的 81.55%。個人貸款和墊款業務的體量，從 2022 年的 165.17 億元，2023 年末增加到了 258.03 億元，增幅達到 56%。
年報顯示，華瑞銀行的其他消費貸款從 2022 年末的 148.22 億元，增長到了 2023 年底的 219.08 億元，成爲華瑞銀行貸款的主要構成。
與此同時，華瑞銀行聯合其他民營銀行共同發行個人貸。華瑞銀行聯合前海微衆銀行，向自然人客戶發放個人信用貸款 " 微粒貸 "，華瑞銀行聯合浙江網商銀行發放個人經營性貸款 " 網商貸 "。這塊聯合貸款業務在 2022 年末餘額爲 3.63 億元，但 2023 年末僅剩 1285 萬元。
華瑞銀行在 2023 年報中表示，" 消費貸風控方面，支持分潤業務做大做強，與字節等主流合作平台和數據源聯合建模上線，資産質量在平台合作資方中名列前茅。"
在某互聯網投訴平台上，時代周報記者搜索到 2575 條與華瑞銀行相關的投訴，投訴内容大多與暴力催收相關，比如不經借款人同意、私自侵犯隐私聯系借款人工作單位以及通訊錄中聯系人，可能涉及威脅騷擾等。
今年 5 月 15 日，中國互聯網金融協會會同中國銀行業協會、中國通信企業協會、中國互聯網協會組織相關從業機構共同以國家标準的主要内容研制了《互聯網金融貸後催收業務指引》（以下簡稱 " 指引 "），對催收對象、催收時間及催收記錄等進行規範。
指引中明确提及，金融機構和第三方催收機構應隻向債務人催收；不應向聯系人催收；雙方未約定催收時間的，催收作業不應在每日 22 點至次日 8 點催收；聯系人明确拒絕催收人員的請求或要求催收人員不得再聯系的，催收人員不應再與其聯系。催收人員隻可向聯系人詢問債務人聯系方式和（或）請其代爲轉告債務人與金融機構聯系，不應透露債務人的逾期欠款金額、欠款時間等欠款信息。
開源證券銀行業首席分析師劉呈祥向時代周報記者表示，" 除少數具備互聯網股東生态協同外，大多民營銀行缺乏獲客渠道，依托助貸平台、發展個人消費貸款是迅速起量的路徑；其次，消費貸利率高，一般高于對公貸款收益率。在消費金融領域，民營銀行具有資金優勢。不過，近年居民收入情況不及預期，消費貸逾期現象有所加重，對于民營銀行的資産質量造成一定擾動。"
就個人消費貸債權轉讓、借款合同糾紛、個人消費貸風控、助貸渠道合作等相關問題，時代周報記者聯系華瑞銀行工作人員并發去了采訪函，截至發稿未得到回複。
