作者 | 王小娟
編輯 | 黃昱
老闆 push 打工人的戲碼不會謝幕。
最近，微衆銀行現任董事長顧敏在内部會議上呼籲員工 " 卷起來 " 的消息登上脈脈熱搜，希望員工提早上班，推遲下班，并對外包人力進行大幅裁撤等。
正值微衆銀行十周年之際，這一言論直接凸顯了微衆銀行當前的焦慮。
說起微衆銀行，很多人可能并不熟悉，但提到微信零錢通，幾乎就無人不曉了。據悉，零錢通對應貨币基金銷售服務由微衆銀行提供，另外，微信支付裏的微粒貸借錢，也是微衆銀行最知名的貸款業務之一。
而最近表現出來焦慮，主要是因爲增長數年的微衆銀行開始不增長了，并在今年首次出現業績下滑。
根據微衆銀行發布的季度報告，今年前三季度，微衆銀行實現營業收入 290.1 億元，同比下降了 2.14%，這也是微衆銀行成立以來營業收入首次出現下滑。
這樣的下滑對于過去數年增長迅猛的微衆銀行而言，自然感到焦慮。并且，當前的下滑隻是增長的一方面，更加焦慮的是對于未來的預期。
從用戶規模而言，其緊緊綁定微信支付。當前，微信已經成爲全民應用，用戶規模早已逼近天花闆，難有增長；這也就意味着，微衆銀行所獲得的來自騰訊的流量也正在見頂。
近年來，雙方頗有 " 解綁 " 的意思。
在騰訊生态的微信和 QQ 等之外，微衆銀行開始尋找新的業務增長點，先後上線微衆錢包、上架多款 APP。
騰訊方面則是開始大手筆減持。今年上半年時，騰訊就減持了微衆銀行 8454 萬股，持股數量下降約 6.7%。在業務上，騰訊更早之前就已經和光大銀行等金融機構開啓合作。
雙方的各自出走，對于微衆銀行而言，未來都是不小的挑戰。
另外，在微衆銀行迅猛增長的這幾年，增長中的各種問題也漸漸浮現出來。
9 月，微衆銀行因爲存在違反賬戶管理規定、未按規定履行客戶身份識别義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易等違規行爲，被處以 1387 萬元罰款。
這是行業内鮮見的巨額罰單，微衆銀行存在的問題嚴重程度可見一斑，并且這也不是微衆銀行首次被處罰。
就在一年前，微衆銀行又因 " 汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴 " 被罰 120 萬元；2022 年 6 月，微衆銀行還因租金貸貸後管理不到位，被監管罰款 40 萬元。
另外，微衆銀行不良貸款率也呈現出逐年上升的趨勢，截至 6 月末爲 1.65%，相較年初大幅提升了 0.19 個百分點。在上市的銀行企業當中，僅西安銀行的升幅高于微衆銀行。
盡管當下隐憂重重，但微衆銀行還是經曆了十年的黃金時代。
微衆銀行成立于微信支付開始崛起的 2014 年，騰訊是牽頭人，也是微衆銀行最大單一股東，其 32.73% 的控股地位，在營銷渠道、風險控制及 IT 技術建設方面爲微衆銀行提供了重要支持，立業集團和百業源分别持股 15.58%。
也許是和因爲和騰訊的關系，在微衆銀行的 logo 當中，還有一隻側身的企鵝。成立之後，微衆銀行就成爲了全國首家民營銀行和互聯網銀行，也是金融科技的試驗田。
在成立後的幾年間，微衆銀行搭上微信這輛快車，在微信快速增長的年代裏跟着飙升。在 2022 年以前，其連續幾年的業績都保持着 30% 到 50% 之間的高速增長。
即使在 2023 年經濟增長放緩的背景之下，其也表現出相對強勢的盈利能力。2023 年年報顯示，微衆銀行錄得營收 393.61 億元，同比增長 11.3%；淨利潤 108.15 億元，同比增長 21.02%。
值得一提的是，根據國家金融監督管理總局的數據，2023 年全國民營銀行共實現淨利潤 204 億元。這也就意味着，微衆銀行占到了全行業利潤的半壁江山，有着極強的盈利能力。并且，到了 2023 年末，微衆銀行已經擁有近 4 億的個人有效客戶數。
作爲銀行，其主要的業務就是吸收存款、發放貸款，從業務規模來看，微衆銀行也甩開了一衆民營銀行，截止 2023 年底，微衆銀行的貸款總額已高達 4145 億，存款規模也高達 3743 億。
但當前，黃金時代已然過去，如何穿越當前周期值得管理者深思。但必須認清的是，無效 " 内卷 " 是很難帶來業績增長的，創新才可以。
對于微衆銀行而言，當前要面對的挑戰是，如何在高速增長之後，快速調整預期，并找到高質量穩定增長的新路。
