紅星資本局原創
記者丨楊佩雯
編輯丨楊程
對于金融機構和第三方催收機構來說，即便借款人的借款逾期，" 爆通訊錄 " 也是不合規的催收行爲。
不過，紅星資本局調查發現，在 " 爆通訊錄 " 時，部分金融機構或第三方催收機構會在催收信息中故意寫錯别字、" 張冠李戴 "，以此規避法律法規的制裁。
遇到類似情況，該如何追究 " 爆通訊錄 " 的責任？
資料配圖 圖據圖蟲創意
" 張冠李戴 " 的催收短信
當下，借款功能幾乎内嵌到每一款常用的 APP 中，如支付寶的借呗、微信的微粒貸、抖音的放心借等。
不過，紅星資本局在采訪中發現，部分互聯網 APP 并非放款方，隻是作爲借款人和放款方連接在一起的中間平台。如果借款人不細看合同，往往不知道放款方是哪一家公司。
張偉（化名）告訴紅星資本局，他曾在某互聯網平台借錢，但沒有細看合同等内容，一直不清楚放款方是誰。在逾期後，他被 " 爆通訊錄 "，通訊錄好友們也收到了催收短信。
（注：爆通訊錄，指不僅向借款人本人打電話、發短信催收，還會騷擾借款人通訊錄中的好友，這種做法是不合規的。）
比如，某一條催收短信顯示："【AA 消金】張偉，關于你手機支付欠款涉嫌惡意拖欠且拒接電話，請留意車牌号 844 豐田走訪專員，于近期抵達（你的）居住地 / 工作地 ……"
圖由受訪者提供
張偉稱，因爲所有短信的開頭都是 AA 消金，他一直以爲自己的放款方就是 AA 消金公司。在被 " 爆通訊錄 " 後，他在黑貓投訴平台上對 AA 消金公司進行了投訴。
" 我當時投訴後，AA 消金給我回了電話。在核實信息後，對方說我們之間沒有貸款關系，也沒有發過催收短信。" 張偉告訴紅星資本局，他後來細看了合同，才發現放款方實際上是 BB 消金。
張偉向紅星資本局确認，他僅有這一筆來自 BB 消金的逾期借款，但因爲所有收到的催收短信均标明是 "AA 消金 "，無法證實 " 爆通訊錄 " 是 BB 消金的催收行爲，他現在投訴無門。
紅星資本局通過多方采訪了解到，在不合規催收行爲中故意寫錯信息，這幾乎已經成爲催收的慣用伎倆，靠錯誤信息來規避法律法規的制裁。
除了放款方 " 張冠李戴 " 外，還有一種情況也較爲常見。在 " 爆通訊錄 " 時，把借款人的名字寫錯，如 " 王申 " 寫爲 " 王甲 "，但借款人的朋友們大概率仍能猜出指向的是誰。
怎麽追究 " 爆通訊錄 " 責任？
廣東晟典律師事務所高級合夥人律師黎永綠告訴紅星資本局，面對逾期的借款人，金融機構、第三方催收機構的消費金融标準化催收通常包含預催、電催、外訪、法催等環節。
比如，在電話催收達不到預期效果後，金額機構、第三方催收機構可能會安排外訪催收，目的是通過見面的形式告知借款人貸款逾期情況、可能造成的負面影響，協商還款方案。
黎永綠表示，不合規的催收則主要分爲兩種，暴力催收和軟暴力催收。其中，暴力催收包括綁架、故意傷害和限制人身自由等，而軟暴力催收包括潑墨、油漆刷大字、非法獲取借款人親友信息後電話短信滋擾等。
對于前述 " 張冠李戴 " 的不合規催收行爲，廣東晟典律師事務所的律師朱浩嘉告訴紅星資本局，在進行催收特别是違法催收時，催收方假借其他公司名義，這是意圖以一種更隐蔽方式規避違法催收帶來的相應法律責任。
朱浩嘉認爲，遇到 " 張冠李戴 " 的違法催收，借款人可選擇報警處理，這是較爲直接有效的手段之一；也可以提起侵權糾紛訴訟，追究催收方和實際放款方的責任。
據介紹，部分不合規的催收行爲可能對應構成侵犯公民信息罪（非法獲取借款人親友信息後電話短信滋擾的）、敲詐勒索罪（通過爆通訊錄、公布裸照等威脅、恐吓手段催收，讓借款人産生恐懼心理然後就範的）和非法拘禁罪（用強制方式剝奪借款人的人身自由的）等。
" 借款人還可以告知被冒名的公司（如 AA 消金），并與該公司形成合力，一并追究催收方及真實放款方的侵權責任。" 朱浩嘉對紅星資本局說。
另外，黎永綠告訴紅星資本局，針對各類非法債務違法催收行爲，我國在《刑法修正案（十一）》增加催收非法債務罪這一罪名，用于規制采取暴力、" 軟暴力 " 等手段催收高利放貸等産生的非法債務的行爲，自 2021 年 3 月 1 日起施行。
保護金融消費者力度正在加強
監管機構對金融消費者權益保護的力度正在加大。
9 月 15 日至 10 月 15 日，多部門聯合開展 " 金融消費者權益保護教育宣傳月 " 活動。在此期間，金融監管總局聯合中國人民銀行、中國證監會發布金融消費者權益保護典型案例。
其中，一起案例即爲某消費金融公司非法獲取或使用消費者個人信息，該公司利用格式合同強制授權，無差别地獲取借款人關系人、通訊行爲、通訊信息、互聯網使用信息等個人信息。
10 月，兩家消費金融公司接連因催收管理問題吃下 " 罰單 "。
據信用中國官網披露，10 月 30 日，陝西長銀消費金融有限公司（下稱 " 長銀消金 "）因對合作機構催收管理不完善，被責令改正，并處以 35 萬元罰款。
10 月 31 日，杭銀消費金融股份有限公司（下稱 " 杭銀消金 "）因委外催收管理不到位、貸款利率風險定價機制落實不到位遭到處罰，被罰款 55 萬元。
截圖自國家金融監管總局官網
紅星資本局了解到，目前，委托第三方進行催收在業内已較爲常見。
某消費金融公司的員工告訴紅星資本局，合法合規的電話催收，隻能給借款人本人發短信、打電話；隻有在借款人長時間失聯（打不通電話）的情況下，才會聯系借款人的緊急聯系人。
不過，紅星資本局注意到，長銀消金、杭銀消金 11 月仍因催收問題遭到投訴。
黑貓投訴平台顯示，截至發稿，長銀消金的投訴量爲 76 條，杭銀消金的投訴量爲 103 條，投訴内容多集中在 " 暴力催收 "" 爆通訊錄 "" 騷擾家人 / 朋友 "" 威脅恐吓 " 等。
有投訴者告訴紅星資本局，她曾通過抖音放心借産品借錢，實際放款方即爲杭銀消金。在逾期後，她和親朋好友都接到了催收電話，對方态度惡劣。
11 月 22 日，杭銀消金的客服告訴紅星資本局，他們自己的産品（清享貸、尊享貸）由内部催收人員進行催收，其他合作産品則由合作方進行催收。
對于 " 爆通訊錄 " 這一現象，該客服稱，如果借款人遇到類似的問題可以找他們核實、處理，他們平台不允許以 " 爆通訊錄 " 等方式進行催收。
