中新經緯 12 月 28 日電 ( 李自曼 ) 近期，滑雪事故頻發，引發公衆對滑雪運動風險的關注。滑雪帶來的意外和責任風險如何轉移？又有哪些保險可以爲滑雪提供保障？
滑雪保險以意外險爲主
" 滑雪有風險，不過一般雪場的門票中包含保險。" 滑雪愛好者肖肖 ( 化名 ) 告訴中新經緯，他已經滑雪 3 年，因爲門票中包含保險，基本不會額外再購買滑雪相關保險。
26 日，中新經緯以消費者的身份咨詢多家滑雪場發現，目前滑雪票中包含的保險有滑雪意外傷害險，保額分别有 8 萬元、20 萬元、50 萬元。有的雪場滑雪票包含意外險保險，有的則爲場地責任險，也有雪場滑雪票不包含保險，需要遊客自行購買。場地責任險，免賠額較高，可達 1000 元。滑雪意外險免賠額，多爲 300 元以下。
北京工商大學經濟學院風險管理與保險學系副教授關晶告訴中新經緯，2023 年 1 月 1 日，最新修訂通過的《中華人民共和國體育法》 ( 下稱體育法 ) 開始執行。體育法對高危險性體育項目經營者投保 " 體育意外傷害保險 " 和 " 場所責任保險 " 提出明确要求。
關晶介紹，市場上已經有專門針對滑雪運動的商業保險産品，主要針對個人運動風險的保障和對滑雪場經營者的責任保障。個人運動風險的保障主要包括個人由于在滑雪場滑雪産生的意外身故傷殘、意外醫療、住院津貼、運動意外猝死、緊急救援以及附加救護車費用。個人可以直接通過線上投保，流程簡單方便。
滑雪愛好者常戲稱 " 滑雪的盡頭是骨科 "。中新經緯查閱資料發現，當前市面上能夠承保滑雪運動的保險産品多爲意外險，如旅遊意外險、出行意外險、運動意外險，保額分爲 10 萬元、20 萬元、30 萬元、50 萬等不同等級。由于滑雪、滑冰等屬于高風險運動範疇，一般的意外險通常将高風險運動列入免責條款。
關晶表示，滑雪場經營者的責任保障主要有場地責任險，可以保障在場地經營過程中，滑雪愛好者由于場地原因緻傷，場館需要進行的相關賠償。
此外，市面上還有一些專屬滑雪保險，如平安産險 " 平安冬夢滑雪險 "、衆安保險 " 全民冰雪運動意外險 "，可承保滑雪帶來的意外傷害，保額根據保險計劃不同，可選 10 萬元至 30 萬元不等，0 免賠額或 100 元免賠額。
與此同時，這類滑雪專屬保險包含三者責任，有的還包含救援運送。所謂三者責任，即被保人因疏忽而導緻第三者人身傷亡或财物損失，依法律規定承擔賠償責任時，保險公司對被保人負賠償責任的保障。
投保時重點關注保障責任
文輝 ( 化名 ) 具有 5 年的滑雪經驗，2022 年曾因滑雪胳膊骨折。文輝告訴中新經緯，盡管在滑雪前有購買相關的保險，但他所購保險隻報銷社保内醫療費用，因爲骨折手術所産生的其他材料費用需要自費，還有一些藥品需要自費。
保險代理人王佳 ( 化名 ) 告訴中新經緯，滑雪、滑冰、潛水、跳傘等運動都屬于高風險運動，在一般意外險的責任免除範疇之内。若消費者購買此類意外險，後續因滑雪等造成的意外傷害，無法得到賠付。判斷産品是否涵蓋滑雪意外責任，一方面可以從産品名稱來判斷，可首選名字中帶有 " 滑雪 " 字段的産品，另一方面可以通過産品條款說明中的 " 責任免除 " 條款去了解。
" 消費者在購買相關産品時，還需要認真閱讀投保須知，看産品是否承保滑雪運動。承保範圍的用藥和具體保障、産品生效時間也需要特别注意，有些産品隻報銷醫保範圍内用藥。"王佳說。
整體來看，目前市場上保障冰雪運動等高風險運動的保險相對較少。
對外經貿大學保險學院教授王國軍對中新經緯表示，相比于國外，目前中國專門針對冰雪運動和針對專業體育運動的保險還不夠發達，有必要成立專門的體育保險公司來開拓這項業務。
關晶表示，滑雪作爲冬季的主要運動項目，保險公司可以把握發展契機，進一步拓寬業務渠道，以風險管理人身份加入滑雪風險管理，積極探索與滑雪場的多種合作模式，在開發滑雪保險産品基礎上，借助于保險公司豐富的數據基礎和風險管理經驗，積極在滑雪風險管理閉環中的各個環節發揮作用。 ( 更多報道線索，請聯系本文作者李自曼：[email protected] ) ( 中新經緯 APP )
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責任編輯：魏薇 李中元
作者：王京晶
